Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску

Страхование долгосрочного ухода ( LTC или LTCI ) - это страховой продукт, продаваемый в США , Великобритании и Канаде, который помогает оплачивать расходы, связанные с долгосрочным уходом . Страхование долгосрочного ухода покрывает уход, который обычно не покрывается медицинским страхованием , Medicare или Medicaid .

Люди, нуждающиеся в длительном уходе, обычно не болеют в традиционном смысле, но не могут выполнять два из шести видов повседневной жизни (ADL), такие как одевание, купание, прием пищи, пользование туалетом, воздержание, перевод (вход и выход из дома). кровать или стул), и ходьба.

Возраст не является определяющим фактором при необходимости длительного ухода. Около 70 процентов людей старше 65 лет будут нуждаться в каких-либо услугах долгосрочного ухода в течение жизни. [1] Около 40% людей, получающих долгосрочную медицинскую помощь сегодня, - это возраст от 18 до 64 лет. После изменения состояния здоровья страхование долгосрочного ухода может оказаться недоступным. Раннее начало (до 65 лет) болезнь Альцгеймера и Паркинсона встречается редко.

Долгосрочный уход - это проблема, потому что люди живут дольше. С возрастом люди часто нуждаются в помощи в повседневной повседневной жизни или нуждаются в наблюдении из-за серьезных когнитивных нарушений . Это еще больше влияет на женщин, поскольку они часто живут дольше мужчин и по умолчанию ухаживают за другими. [2]

Преимущества [ править ]

Долгосрочное страхование по уходу может покрыть уход на дому , помощь жизни , взрослый детский сад , временный уход , уход в хосписе , доме престарелых , болезнь Альцгеймера средства и домашней модификации для размещения инвалидов. [3] Если приобретена страховка по уходу на дому, страховка по долгосрочному уходу может оплачивать уход на дому, часто с первого дня, когда он нужен. Он будет платить за посещение или проживание опекуна , компаньона, домработницу, терапевта или частную дежурную медсестру.до семи дней в неделю, 24 часа в сутки до максимума страхового полиса. Многие эксперты предлагают делать покупки в возрасте от 45 до 55 лет как часть общего пенсионного плана, чтобы защитить активы от высоких затрат и бремени расширенного медицинского обслуживания. [4] [5]

Другие преимущества страхования на случай длительного ухода:

  • Многие люди могут чувствовать себя некомфортно, полагаясь на поддержку своих детей или членов семьи, и обнаруживают, что страхование на случай длительного ухода может помочь покрыть личные расходы . Без страхования долгосрочного ухода стоимость предоставления этих услуг может быстро истощить сбережения человека и / или его семьи. Стоимость длительного ухода зависит от региона. У правительства США есть интерактивная карта для оценки затрат по штатам. [6]
  • Взносы, уплаченные по продукту страхования долгосрочного ухода, могут иметь право на вычет подоходного налога . Размер удержания зависит от возраста застрахованного лица. [7] Пособия, выплачиваемые по договору о долгосрочном уходе, обычно не включаются в доход. В некоторых штатах также есть вычеты или кредиты, а доходы всегда не облагаются налогом. [8]
  • Деловые вычеты премий определяются типом бизнеса. Как правило, корпорации, выплачивающие взносы за сотрудника, вычитаются из налогооблагаемой базы на 100%, если они не включены в налогооблагаемую прибыль сотрудника . [9]

В Соединенных Штатах Medicaid будет предоставлять услуги по долгосрочному уходу для бедных или тех, кто тратит активы из-за ухода и истощает свои активы. В большинстве штатов вы должны потратить до 2000 долларов. Если есть живые супруги / партнеры, они могут оставить себе дополнительную сумму. [10]

Программа социального обеспечения, Medicaid предоставляет необходимые с медицинской точки зрения услуги для людей с ограниченными ресурсами, которые «нуждаются в уходе в доме престарелых, но могут оставаться дома, пользуясь специальными услугами по уходу по месту жительства». [11] Тем не менее, Medicaid, как правило, не покрывает долгосрочное обслуживание, предоставляемое на дому или для получения помощи . Люди, нуждающиеся в длительном уходе, часто предпочитают уход дома или в отдельной комнате в учреждении для престарелых.

Типы политик [ править ]

Страхование частного долгосрочного ухода (LTC) становится все популярнее в Соединенных Штатах. Однако премии за последние годы резко выросли даже для существующих страхователей. [12] Затраты на покрытие могут быть высокими, когда потребители ждут пенсионного возраста, чтобы приобрести покрытие LTC. [13]

Поскольку они связаны с политикой США, предлагаются два типа полисов долгосрочного ухода:

  • Традиционные политики [ необходима ссылка ] являются наиболее распространенными предлагаемыми политиками. Традиционные страховые взносы, такие как страховые взносы на автомобили, выплачиваются на постоянной основе. В случае неиспользования премии не возвращаются. Однако, если в полисе есть участник с «возвратом премии», пособие в случае смерти будет выплачено бенефициару, если застрахованный умирает в то время, когда пособия, полученные по полису, меньше, чем премии, уплаченные страховщику. Размер пособия равен превышению выплаченных премий над полученными выплатами. [14]
  • Комбинированные или гибридные полисы представляют собой сочетание страхования жизни или аннуитета со страхованием на случай длительного ухода. Существует несколько разновидностей этих комбинаций.

Поскольку они связаны с подоходным налогом в США, предлагаются два типа полисов долгосрочного ухода:

  • Налоговые полисы (TQ) являются наиболее распространенными из предлагаемых полисов. Политика TQ требует, чтобы человек 1) нуждался в уходе в течение как минимум 90 дней и был не в состоянии выполнять 2 или более повседневных действия (прием пищи, одевание, купание, перемещение, пользование туалетом, воздержание ) без существенной помощи (руки -включен или в режиме ожидания); или 2) в течение как минимум 90 дней, нуждаются в существенной помощи из-за тяжелого когнитивного нарушения . В любом случае врач должен предоставить план лечения. Выгоды от политики TQ не облагаются налогом.
  • Неквалифицированное налоговое страхование (NTQ) раньше называлось традиционным страхованием на случай длительного ухода. Он часто включает в себя «спусковой крючок», называемый « медицинской необходимостью."триггер". Это означает, что собственный врач пациента или этот врач вместе с кем-то из страховой компании может заявить, что пациенту требуется помощь по любой медицинской причине, и полис оплатит его. Политика NTQ включает ходьбу как повседневную деятельность и обычно требуют только неспособности выполнять один или несколько видов повседневной деятельности. Казначейство не разъяснило статус пособий, полученных по неквалифицированному плану страхования по долгосрочному уходу. Таким образом, налогообложение этих пособий может быть увеличено. Это означает, что лица, получающие пособия по неквалифицированному полису страхования долгосрочного ухода, рискуют столкнуться с большим налоговым счетом за эти пособия.

Для продажи доступно меньшее количество полисов, не отвечающих требованиям налогообложения. Одна из причин заключается в том, что потребители хотят иметь право на налоговые вычеты, доступные при покупке полиса, отвечающего требованиям налогообложения. Налоговые вопросы могут быть более сложными, чем вопрос только о вычетах, и рекомендуется проконсультироваться со всеми плюсами и минусами политики, отвечающей требованиям налогообложения, по сравнению с политикой, не отвечающей требованиям налогообложения, поскольку выгода начинается с хорошего политика, не подлежащая налогообложению, лучше. По закону полисы, отвечающие требованиям налогообложения, накладывают ограничения на то, когда страхователь может получать льготы. Одно исследование показало, что шестьдесят пять процентов покупателей не знали, соответствует ли приобретенный ими полис требованиям налогообложения. [13]

После того, как человек приобретает полис, страховая компания не может изменить язык, и полис обычно гарантированно продлевается на всю жизнь. Страховая компания не может его отменить по состоянию здоровья, но может быть отменена за неуплату.

Большинство пособий выплачиваются на основе возмещения, и несколько компаний предлагают суточные на основе возмещения по более высокой ставке. [5] Большинство полисов покрывают медицинское обслуживание только в континентальной части США. Политика, охватывающая медицинское обслуживание в некоторых зарубежных странах, обычно распространяется только на медсестринский уход с установленной льготой.

В политике группы могут быть предусмотрены неограниченные или открытые периоды регистрации, и может потребоваться андеррайтинг. Планы группы могут быть или не иметь гарантированной возобновляемой или налоговой льготы. Некоторые групповые планы включают формулировку, позволяющую страховой компании заменить полис аналогичным полисом и изменить размер страховых взносов в это время. Некоторые групповые планы могут быть отменены страховой компанией. Для компенсации более высокого страхового риска у групповых планов могут быть более высокие отчисления и меньшие выплаты, чем у индивидуальных планов. [ необходима цитата ] В некоторых групповых планах есть требование 3 ADL (повседневные действия) для ухода за больными.

Закон о консолидированном омнибусном согласовании бюджета (COBRA) предоставляет некоторым бывшим сотрудникам, пенсионерам, супругам, бывшим супругам и детям-иждивенцам право на временное продление медицинского страхования по групповым ставкам. [15]

Пенсионные системы, такие как CalPERS, могут предлагать страхование на случай длительного ухода, аналогичное групповому плану. Эти организации не регулируются государственными службами страхования. Они могут повышать ставки и вносить изменения в политику без проверки и одобрения государства.

Ставки страхования по долгосрочному уходу определяются шестью основными факторами: возрастом человека, дневным (или ежемесячным) пособием, продолжительностью выплаты пособия, периодом исключения, защитой от инфляции и рейтингом здоровья (предпочтительным, стандартным, субстандартным). ). Большинство компаний будут предлагать супружеским парам и нескольким лицам скидки на индивидуальные полисы. Некоторые компании определяют «парами» не только супругов, но и двух человек, которые соответствуют критериям для совместного проживания в постоянных отношениях и разделения основных расходов на жизнь. Средний возраст покупателей снизился с 68 лет в 1990 году до 61 года в 2005 году, а количество покупателей в возрасте до 65 лет значительно увеличилось. [13]

Большинство компаний предлагают несколько способов оплаты премий: годовой, полугодовой, квартальный и ежемесячный. Компании могут добавлять процент за более частые выплаты, чем годовые. В большинстве планов доступны такие варианты, как переживание супружеской пары, отказ от конфискации, восстановление пособия и возврат страхового взноса.

Закон о сокращении дефицита 2005 года делает планы партнерства доступными для всех штатов. [16] Партнерство обеспечивает «пожизненную защиту активов» от требования о сокращении расходов по программе Medicaid. По состоянию на март 2014 года в 41 штате действовали партнерские программы долгосрочного медицинского страхования. [17]

Право на получение льгот и франшиз [ править ]

Большинство полисов выплачивают пособия, когда страхователю требуется помощь с двумя или более из шести ADL или когда присутствует когнитивное нарушение. По данным Министерства здравоохранения и социальных служб США, все планы долгосрочного медицинского страхования, отвечающие критериям налогообложения, имеют один и тот же триггер. [18]

Большинство полисов имеют период отмены или период ожидания, аналогичный франшизе. Это период времени, в течение которого вы оплачиваете медицинское обслуживание до выплаты вашего пособия. Дни ликвидации могут составлять от 30 до 120 дней после происшествия, связанного с длительным уходом, например, падения или болезни. [5] Некоторые полисы требуют, чтобы предполагаемые заявители предоставили доказательство оплаченного обслуживания в течение 30–120 рабочих дней, прежде чем будут выплачиваться какие-либо пособия. В некоторых случаях может быть доступна опция выбора дней без исключения, когда покрываемые услуги предоставляются на дому в соответствии с планом обслуживания. Страхователь может выбрать максимальное дневное или ежемесячное пособие. Это максимальная сумма, которую страховая компания будет платить за обслуживание на ежедневной или ежемесячной основе [19]

Райдеры LTC в Канаде [ править ]

Пассажиры LTC Insurance, обычно доступные в рамках канадских полисов, включают:

  • ROPD - Возврат премии при смерти. Ваши премии возвращаются в ваше имущество.
  • Защита от инфляции - политическая выгода увеличивается с установленной нормой прибыли.

Страхование по уходу в Германии [ править ]

В Германии существует два различных вида страхования по уходу: обязательное страхование по уходу и добровольное страхование по уходу за частным лицом. Немецкие законы обязывают людей иметь базовую страховку по уходу. Это одно из пяти обязательных видов страхования, остальные - страхование здоровья, от несчастных случаев, безработицы и пенсионное страхование. Как обычно в системе государственного страхования Германии, расходы равномерно распределяются между работодателями и работниками.

Существует три вида страхования частной медицинской помощи:

1. Самая дорогая форма страхования частной заботы - это страхование жизни. Он выплачивает вам ежемесячную пенсию, когда необходимо заботиться о застрахованном, независимо от того, сколько на самом деле стоит уход. При заключении договора вы можете выбрать размер ежемесячной выплаты страховки в зависимости от уровня обслуживания.

2. Другая форма частного страхования по уходу оплачивает определенный процент от фактических затрат после оплаты обязательного страхования по уходу. Здесь вы можете выбрать процент, который будет выплачиваться, в зависимости от уровня обслуживания. Преимущество этого вида страхования заключается в том, что он платит больше денег, когда уход стоит дороже, поэтому риск повышения цен для застрахованного ниже.

3. Наиболее распространенный вид частного страхования по уходу выплачивает определенную сумму денег за каждый день ухода за застрахованным.[20]

Страхование долгосрочного ухода в США [ править ]

Около 7 миллионов человек имеют те или иные формы страхования по долгосрочному уходу. Подавляющее большинство имеет так называемое традиционное или основанное на здоровье страхование LTC. Обратное верно для продаж по новой политике. Ежегодно продается около 350 000 новых полисов, из которых 84% относятся к полисам со связанными выплатами или полисам страхования жизни, которые включают пособие LTC. [21]

В США национальные компании по страхованию долгосрочного ухода выплатили рекордные 11 миллиардов долларов по искам в 2019 году примерно 310 тысячам держателей полисов. [22] [23]

См. Также [ править ]

  • Ежедневные занятия
  • Закон о классе
  • Сообщество по продолжению ухода за пенсионерами
  • Страхование здоровья в США
  • План пособий по долгосрочному уходу

Ссылки [ править ]

  1. ^ «Основы - информация о долгосрочном уходе» .
  2. ^ "Растущее бремя ухода за женщинами в середине карьеры - Новости LTC" .
  3. Рианна Розенблатт, Кэролайн (7 ноября 2017 г.). «Рассмотрим 2 миллиона долларов: стоимость долгосрочного ухода для одного стареющего родителя» . Forbes . Проверено 9 ноября 2017 года .
  4. ^ «NBC Today Show: Как платить за долгосрочное лечение» .
  5. ^ a b c Джон, Шнайдер; Аутен, Дэвид (15 октября 2017 г.). «Почему все ЛГБТК-люди должны подумать о страховании долгосрочного ухода» . Forbes . Проверено 9 ноября 2017 года .
  6. ^ «Стоимость ухода в вашем штате» . Веб-сайт . Министерство здравоохранения и социальных служб США. Архивировано из оригинального 20 марта 2016 года . Проверено 27 марта 2016 года .
  7. ^ IRC Раздел 213 (г) (10) (А)
  8. ^ "Налоговые вычеты по долгосрочному страхованию по уходу налоговые ограничения - LTC федеральный налог ограничивает штатные вычеты по долгосрочному уходу" .
  9. ^ IRC Раздел 162 (I0 (1) (В)
  10. ^ «То, что ваше государство позволяет вам сохранить, с 01.01.2017» . 1 января 2017 г.
  11. ^ "Вы имеете право?" . Архивировано из оригинала на 2006-10-07.
  12. ^ Энн Tergesen И Лесли Scism (16 октября 2010). "Взносы по страхованию долгосрочного ухода - WSJ" . WSJ .
  13. ^ a b c «Кто покупает страховку по долгосрочному уходу? 15-летнее исследование покупателей и непокупателей, 1990-2005 гг.» Архивировано 9 марта 2008 г. в Wayback Machine , America's Health Insurance Plan , апрель 2007 г.
  14. ↑ Шталь, Брюс А. (декабрь 2003 г.). «И снова здесь» . Новости долгосрочного ухода . Общество актуариев . Проверено 20 сентября 2017 года .
  15. ^ Часто задаваемые вопросы о продолжении медицинского страхования COBRA от DOL
  16. ^ Закон о сокращении дефицита от CMS
  17. ^ «Партнерство по долгосрочному уходу - планы партнерства штата по долгосрочному уходу - планирование Medicaid» . www.aaltci.org .
  18. ^ «Получение пособий по долгосрочному уходу - информация о долгосрочном уходе» . longtermcare.acl.gov .
  19. ^ https://www.ltcnews.com/resources/faq/what-are-the-major-parts-of-a-long-term-care-insurance-policy
  20. ^ "Тест Pflegeversicherung - Die Leistungen der gesetzlichen und der privaten Pflegeversicherung unter der Lupe" . Pflegeversicherung Test .
  21. ^ https://www.aaltci.org/news/long-term-care-insurance-association-news/long-term-care-insurance-purchased-by-350000-americans-in-2018 новый полис страхования по уходу продажи за 2018 год
  22. ^ Претензии по страхованию долгосрочного ухода за 2019 г. | [ https://www.aaltci.org/news/long-term-care-insurance-association-news/long-term-care-insurance-paid-claim-paymernts-rise- на -35 процентов% 5D
  23. ^ Pflegeversicherung

Внешние ссылки [ править ]

  • На что обращать внимание в политике LTC из Consumer Reports (февраль 2011 г.)
  • Информация о долгосрочном уходе Министерства здравоохранения и социальных служб США
  • Американская ассоциация долгосрочного медицинского страхования - AALTCI
  • Национальный институт здоровья
  • Секция LTC Национальной ассоциации страховых комиссий
  • Департамент здравоохранения и социальных служб США по вопросам старения, ухода и долгосрочного ухода
  • Право на участие в программе Medicaid