Процессор оплаты своего рода финансовых по сделке расчетов, технически обратимый обмен валюты (часто третья сторона) назначается торговцу для обработки транзакций из различных каналов , таких как кредитные карты и дебетовые карты для торговых приобретения банков . Обычно они делятся на два типа: интерфейсные и внутренние.
Внешние процессоры подключены к различным ассоциациям карт и предоставляют услуги авторизации и расчетов продавцам коммерческих банков. Внутренние процессоры принимают расчеты от внешних процессоров и, например, через Федеральный резервный банк перемещают деньги из банка-эмитента в торговый банк.
В операции, которая обычно занимает несколько секунд, обработчик платежей проверяет полученные данные, отправляя их в банк-эмитент соответствующей карты или в ассоциацию карт для проверки, а также выполняет ряд мер по борьбе с мошенничеством в отношении транзакции.
Дополнительные параметры, в том числе страна выпуска карты и история предыдущих платежей, также используются для оценки вероятности утверждения транзакции.
После того, как платежный процессор получил подтверждение того, что данные кредитной карты были проверены, информация передается обратно через платежный шлюз продавцу, который затем завершает платежную транзакцию. Если проверка отклонена ассоциацией карты, обработчик платежей передаст информацию продавцу, который затем отклонит транзакцию.
Эволюция платежных технологий
После столетий использования металлических монет, [1] бумажные деньги впервые появился в Китае [2] во время династии Тан (около 10 - го века нашей эры) , а затем был представлен на западе в 17 - м веке. [3] Кроме того, в 17 - м веке люди начали использовать чеки [4] в качестве способа оплаты, который вырос в популярности с 1800 - х годов до начала 1900 - х годов. Чтобы упростить и централизовать несколько типов валюты, Конгресс США принял Закон о Федеральной резервной системе в 1913 году . [5]
Первая платежная карта [6] была создана в 1950 году Ральфом Шнайдером и Фрэнком Макнамарой, чтобы позволить членам использовать платежные карты в их Diners 'Club, и потребители были обязаны оплачивать свои счета в полном объеме каждый месяц. В 1959 году American Express [7] создала первую кредитную карту, которая позволяла пользователям ежемесячно вести баланс.
Банкоматы [8] появились в 1960-х и 1970-х годах как часть растущего движения к технологии «самообслуживания». Банкоматы предоставили первый вариант банковского обслуживания с технологией, который позволил потребителям удобно вносить и снимать наличные, не ограничиваясь конкретным местоположением банка или часами работы.
В 1972 году в Калифорнии была образована первая ассоциация Автоматизированного центра обмена информацией [9] (ACH) в ответ на опасения банковской отрасли, что широкое использование чеков опередит технологию, необходимую для их обработки. ACH стал основным методом электронных денежных переводов [10] (EFT) для агентств, предприятий и частных лиц, чтобы платить или собирать деньги в Интернете, и до сих пор широко используется.
В последующие десятилетия эволюция платежных технологий ускорилась. Первая цифровая валюта [11] приписывается алгоритму, разработанному Дэвидом Чаумом в 1983 году. Хотя современный фольклор предполагает возможность ранних покупок в Интернете - в частности, онлайн-продажи марихуаны между студентами Массачусетского технологического института и Стэнфорда в 1971 и 1972 годах, заказ пиццы 1974 года Дональд Шерман [12] и покупка продуктов в 1984 году Джейн Сноуболл - первая законно признанная онлайн-покупка [13], скорее всего, была компакт-диском, проданным Дэном Коном в 1994 году с помощью разработанного им веб-сайта NetMarket .
Первая компания, занимающаяся обработкой онлайн-платежей [14], была основана в 1998 году под названием Confinity, которое позже было изменено на X.com , а в 2001 году снова сменилось на свое нынешнее название PayPal. десятилетиями, расширяясь до полноценной экосистемы обработки платежей, которая включает компании, выпускающие карты, цифровые кошельки и приложения, криптовалюты, платежные программные платформы и шлюзы, партнерские отношения в электронной коммерции и одноранговые платежи. Другие технологии, жизненно важные для платежной экосистемы, - это системы и процессы защиты данных, автоматизированные функции и инструменты взаимодействия с клиентами.
Будущее индустрии обработки платежей определяется увеличением количества вертикальных процессоров [15], ускоренным внедрением бесконтактных способов оплаты [16] (в ответ на связанные с COVID-19 ограничения на контакт и личное общение) и тенденция к выбору и автономии клиентов [17], особенно в западных культурах.
Современные реализации
Из-за множества нормативных требований, предъявляемых к предприятиям, современные платежные системы обычно заключают партнерские отношения с продавцами в рамках концепции, известной как « программное обеспечение как услуга» (SaaS). Платежные процессоры SaaS предлагают единый электронный портал, соответствующий нормативным требованиям, который позволяет продавцу сканировать чеки (часто называемые удаленным захватом депозита или RDC), обрабатывать единичные и повторяющиеся платежи по кредитным картам (без сохранения данных карты на сайте продавца), обрабатывать разовые и повторяющиеся ACH и денежные транзакции, обрабатывать денежные переводы и веб-платежи. Эти облачные функции реализуются независимо от происхождения через интегрированную платформу управления дебиторской задолженностью платежного процессора. Это приводит к снижению затрат, ускорению вывода на рынок и повышению качества обработки транзакций.
Качество обработки транзакций
Электронные платежи очень подвержены мошенничеству и злоупотреблениям. [18] Ответственность за неправомерное использование данных кредитной карты может привести к значительным финансовым потерям для продавца, если он попытается управлять такими рисками самостоятельно. Одним из способов снижения этих затрат и обязательств является сегментирование сделки продажи от выплаты причитающейся суммы. Многие продавцы предлагают услуги по подписке, которые требуют ежемесячной оплаты от покупателя. Платежные процессоры SaaS снимают с продавца ответственность за управление повторяющимися платежами и обеспечивают безопасность и сохранность платежной информации, возвращая продавцу платежный «жетон» или уникальный заполнитель для данных карты. [ необходима цитата ] Посредством токенизации продавцы могут использовать этот токен для обработки платежей, выполнения возмещения или аннулирования транзакций без сохранения данных платежной карты, что может помочь сделать систему продавца совместимой с PCI . Токенизация может быть локальной (в системе продавца) или удаленной (в системе поставщика услуг); последний обеспечивает более высокий уровень защиты от взлома. Другой метод защиты данных платежных карт - это шифрование Point to Point Encryption , которое шифрует данные держателей карт, так что информация о платеже в виде открытого текста недоступна в системе продавца в случае утечки данных. [19] Некоторые платежные системы также специализируются на обработке данных с высоким риском для отраслей, которые часто подвергаются возвратным платежам, таких как распространение видео для взрослых.
Сетевая архитектура
Типичная сетевая архитектура для современных систем онлайн-платежей представляет собой цепочку поставщиков услуг, каждый из которых обеспечивает уникальную ценность платежной транзакции и каждый увеличивает стоимость транзакции: продавец, программное обеспечение для точек продаж (PoS) как услуга (SaaS) , агрегатор, сеть кредитных карт и банк. Продавцом может быть обычная торговая точка или онлайн-магазин. Провайдер PoS SaaS обычно представляет собой небольшую компанию, которая предоставляет продавцу поддержку клиентов и является получателем транзакций продавца. Поставщик PoS представляет собой агрегатор для продавцов. [ необходима цитата ] Объемы транзакций провайдера PoS невелики по сравнению с объемами транзакций агрегатора, поэтому прямое подключение к основным сетям кредитных карт не гарантируется из-за низкого трафика. Кроме того, продавец не обрабатывает достаточно трафика, чтобы гарантировать прямое соединение с агрегатором. Таким образом, объем и обязанности распределяются между различными деловыми партнерами, чтобы легко решать возникающие технические проблемы.
Смотрите также
Рекомендации
- ↑ Кришнан, Шринивасан (апрель 2018 г.). «ЭВОЛЮЦИЯ ВАЛЮТ» . ResearchGate.net . Проверено 25 сентября 2020 года .
- ^ «Династия Сун в Китае | Азия для педагогов» . afe.easia.columbia.edu . Проверено 25 сентября 2020 .
- ^ «История американской валюты | Образовательная программа США по валюте» . www.uscurrency.gov . Проверено 25 сентября 2020 .
- ^ Куинн, Стивен; Робердс, Уильям (4 ноября 2008 г.). «Экономическое обозрение» (PDF) . Федеральный резервный банк Атланты . Проверено 25 сентября 2020 года .
- ^ «FDIC: историческая хронология» . www.fdic.gov . Проверено 25 сентября 2020 .
- ^ «История кредитных карт» . www.experian.com . 2018-03-15 . Проверено 25 сентября 2020 .
- ^ «American Express - наша история» . about.americanexpress.com . Проверено 25 сентября 2020 .
- ^ МакРобби, Линда Родригес. «Банкомат мертв. Да здравствует банкомат!» . Смитсоновский журнал . Проверено 25 сентября 2020 .
- ^ Брэдфорд, Терри (декабрь 2007 г.). «Эволюция ACH» (PDF) . Федеральный резервный банк Канзас-Сити . Проверено 25 сентября 2020 года .
- ^ «Автоматизированная клиринговая палата» . www.fiscal.treasury.gov . Проверено 25 сентября 2020 .
- ^ Гриффит, Кен. «Краткая история криптовалют BBTC - до биткойнов» . bitcoinmagazine.com . Проверено 25 сентября 2020 .
- ^ Эвелет, Роза. «В 1974 году кто-то впервые заказал пиццу с помощью компьютера» . Смитсоновский журнал . Проверено 25 сентября 2020 .
- ^ Фессенден, Марисса. "Что было впервые продано в Интернете?" . Смитсоновский журнал . Проверено 25 сентября 2020 .
- ^ ПЫМНЦ (02.07.2015). «История PayPal: важные даты компании» . PYMNTS.com . Проверено 25 сентября 2020 .
- ^ Кашьяп, Винай (21 января 2020 г.). «2020 год станет годом преобразований в платежных технологиях» . Журнал платежей . Проверено 25 сентября 2020 .
- ^ Фаулер, Бри. «Многочисленные способы бесконтактных платежей» . Потребительские отчеты . Проверено 25 сентября 2020 .
- ^ Вертенброх, Клаус; Schrift, Rom Y .; Альба, Джозеф В .; Бараш, Аликсандра; Бхаттачарджи, Амит; Гислер, Маркус; Нобе, Джошуа; Lehmann, Donald R .; Мац, Сандра; Неф, Гидеон; Паркер, Джеффри Р. (2020-06-08). «Автономность в выборе потребителя» . Маркетинговые письма . 31 (4): 429–439. DOI : 10.1007 / s11002-020-09521-Z . ISSN 0923-0645 . PMC 7278769 . PMID 32836798 .
- ^ «Банки не замечают многих кибератак, говорят исследования» . ПЫМНЦ . Проверено 11 декабря 2017 года .
- ^ «P2PE: шифрование точка-точка для платежей, совместимых с PCI» . Платежные системы Bluefin . Проверено 30 марта 2016 .