Кредитный союз
Кредитный союз , вид финансового учреждения , аналогичный коммерческому банку , является некоммерческим финансовым кооперативом , принадлежащим членам . Кредитные союзы обычно предоставляют своим членам услуги, аналогичные розничным банкам, включая депозитные счета , предоставление кредита и другие финансовые услуги. [1] [2] В некоторых африканских странах кредитные союзы обычно называют SACCO (сберегательно-кредитные кооперативные общества). [3]
Во всем мире системы кредитных союзов значительно различаются по своим совокупным активам и среднему размеру активов учреждения: от волонтерских операций с небольшим числом членов до учреждений с сотнями тысяч членов и активов стоимостью в миллиарды долларов США. [4] В 2018 году количество членов кредитных союзов по всему миру составляло 274 миллиона человек, а с 2016 года их число увеличилось почти на 40 миллионов. [5]
В преддверии финансового кризиса 2007–2008 годов коммерческие банки выдавали примерно в пять раз больше субстандартных кредитов по сравнению с кредитными союзами, а вероятность их банкротства во время кризиса была в два с половиной раза выше. [6] Американские кредитные союзы более чем удвоили кредитование малого бизнеса в период с 2008 по 2016 год, с 30 до 60 миллиардов долларов, в то время как кредитование малого бизнеса в целом за тот же период сократилось примерно на 100 миллиардов долларов. [7] В США общественное доверие к кредитным союзам составляет 60% по сравнению с 30% для крупных банков. [8] Кроме того, малые предприятия на 80% реже будут недовольны кредитным союзом, чем крупным банком. [9]
«Кредитные союзы физических лиц» (также называемые «розничными кредитными союзами» или «потребительскими кредитными союзами») обслуживают физических лиц, в отличие от « корпоративных кредитных союзов », которые обслуживают другие кредитные союзы. [10] [11] [12]
Кредитные союзы отличаются от банков и других финансовых учреждений тем, что те, у кого есть счета в кредитном союзе, являются его членами и владельцами, [1] и они избирают свой совет директоров по системе « один человек — один голос» независимо от суммы их инвестиций. . [1] Кредитные союзы считают себя отличными от основных банков своей миссией быть ориентированными на общество и «служить людям, а не получать прибыль». [13] [14] [15]
Кредитные союзы предлагают многие из тех же финансовых услуг, что и банки, но часто используют другую терминологию. Типичные услуги включают в себя паевые счета ( сберегательные счета ), паевые расчетные счета ( чековые счета ), кредитные карты , срочные сертификаты на акции ( депозитные сертификаты ) и онлайн-банкинг . Обычно только член кредитного союза может вносить или брать деньги взаймы . [1] Опросы клиентов банков и кредитных союзов неизменно показывают значительно более высокий уровень удовлетворенности клиентов качеством обслуживания в кредитных союзах. [16] [17]Кредитные союзы исторически заявляли, что обеспечивают превосходное обслуживание членов и стремятся помочь своим членам улучшить свое финансовое положение. В контексте финансовой доступности кредитные союзы заявляют, что предоставляют своим членам более широкий спектр кредитных и сберегательных продуктов по гораздо более низкой цене, чем большинство микрофинансовых организаций. [18]
