Чек или чек ( американский английский , см орфографических различий ), является документом , который заказывает банк , чтобы заплатить сумму определенных денег со счета человека к человеку, от имени которого была выданы чеки. Лицо, выписывающее чек, известное как чекодатель , имеет банковский счет для транзакций (часто называемый текущим, чековым, чековым или текущим счетом), на котором хранятся его деньги. Плательщик записывает на чеке различные детали, включая денежную сумму, дату и получателя платежа , и подписывает его, приказывая своему банку, известному как плательщик , выплатить этому лицу или компании указанную сумму денег.
Определение чека в соответствии с Национальным провинциальным банком примерно 1968 года было «безусловное письменное распоряжение, выписанное на банкира, подписанное векселем и предписывающее банкиру выплатить по требованию определенную денежную сумму определенному лицу или по его приказу или на предъявителя и который не предписывает никаких действий, которые должны быть выполнены в дополнение к выплате денег ».
Хотя формы чеков использовались с древних времен и, по крайней мере, с 9 века, именно в 20 веке чеки стали очень популярным безналичным методом оплаты, и их использование достигло пика. Ко второй половине 20 века, когда обработка чеков стала автоматизированной, ежегодно выписывались миллиарды чеков; пик этих объемов пришелся на начало 1990-х годов или около того. [1] С тех пор использование чеков сократилось, их частично заменили электронные платежные системы. Во все большем числе стран чеки либо превратились в маржинальную платежную систему, либо полностью упразднены.
Характер чека
Чек - это оборотный инструмент, поручающий финансовому учреждению выплатить определенную сумму в определенной валюте с указанного транзакционного счета, открытого на имя векселя в этом учреждении. И плательщик, и получатель могут быть физическими или юридическими лицами . Чеки являются инструментами распоряжения и, как правило, не выплачиваются просто на предъявителя, как инструменты на предъявителя , но должны выплачиваться получателю. В некоторых странах, например в США, получатель может подтвердить чек, что позволяет указать третью сторону, которой он должен быть оплачен.
Чеки - это тип переводных векселей, которые были разработаны для осуществления платежей без необходимости носить с собой большие суммы денег. Бумажные деньги произошли из простых векселей , другой формы оборотного инструмента, аналогичного чекам, в том смысле, что они изначально представляли собой письменное поручение на выплату определенной суммы тому, кто владел ею (« предъявителю »).
Орфография и этимология
Проверка орфографии , проверка и проверка взаимозаменяемо использовались с 17 по 20 век. [2] Однако с XIX века в Содружестве наций и Ирландии проверка правописания (от французского слова chèque ) стала стандартом для финансового инструмента, в то время как проверка используется только для других значений, тем самым различая два определения в письменной форме. . [nb 1]
Проверьте правильность написания. [4] [5] Считается, что новое написание, проверка , вошло в обиход примерно в 1828 году, когда переход был сделан Джеймсом Уильямом Гилбартом в его « Практическом трактате о банковском деле» . [5]
В американском английском , обычное написание для обоих проверка . [6]
Этимологические словари приписывают финансовое значение словосочетанию «проверка против подделки» с использованием слова «проверка» для обозначения «контроля», происходящего от проверки в шахматах , термина, который пришел в английский язык через французский, латинский, арабский и, в конечном итоге, из персидское слово шах , или « царь ». [7] [8]
История
Чек берет свое начало в древней банковской системе, в которой банкиры по запросу своих клиентов отдавали распоряжения о выплате денег идентифицированным получателям. Такой приказ назывался переводным векселем . Использование переводных векселей облегчило торговлю, поскольку избавило торговцев от необходимости носить с собой большие количества валюты (например, золота) для покупки товаров и услуг.
Ранние годы
Есть ранние свидетельства использования чеков. В Индии, во времена Империи Маурьев (с 321 по 185 год до н.э.), использовался коммерческий инструмент, называемый адеша, который представлял собой приказ банкиру, требующий, чтобы он выплатил деньги по банкноте третьему лицу. [9]
Считается, что древние римляне использовали раннюю форму проверки, известную как praescriptiones, в I веке до нашей эры. [10]
Начиная с третьего века нашей эры, банки на персидской территории начали выдавать аккредитивы. [11] Эти буквы назывались чак , что означает «документ» или «договор». [12] Чака стал sakk позже используется трейдерами в халифате Аббасидов и других арабо-управляемых землях. [13] Транспортировка бумажного сакка была более безопасной, чем транспортировка денег. В девятом веке купец в одной стране мог обналичить сакк, выписанный на его банк в другой стране. [14]
В 13 - м веке в Венеции вексель был разработан в качестве правового устройства для обеспечения международной торговли без необходимости носить с собой большие количества золота и серебра. Впоследствии их использование распространилось на другие европейские страны.
В начале 1500-х годов в Голландской республике , чтобы защитить большие скопления наличных денег, люди начали вкладывать свои деньги в «кассиры». Эти кассиры держали деньги за определенную плату. Конкуренция вынуждала кассиров предлагать дополнительные услуги, включая выплату денег любому лицу, имеющему письменное распоряжение вкладчика сделать это. Они сохранили записку как доказательство оплаты. Эта концепция распространилась в Англии и других странах. [15]
Современная эра
К 17 веку переводные векселя использовались для внутренних платежей в Англии. Затем начали развиваться чеки - разновидность переводных векселей. Первоначально они назывались выписанными банкнотами , потому что они позволяли клиенту использовать средства, которые у него были на счете в банке, и требовали немедленной оплаты. Они были написаны от руки, и одно из самых ранних из сохранившихся, о которых известно, было нарисовано на изображениях господ Моррис и Клейтон, писцов и банкиров из лондонского Сити , и датировано 16 февраля 1659 года [16].
В 1717 году Банк Англии впервые применил предварительно напечатанные формы. Эти формы были напечатаны на «чековой бумаге», чтобы предотвратить мошенничество, и клиенты должны были присутствовать лично и получать пронумерованные формы у кассира. После выписки чек возвращался в банк для расчета. Запрет на банкноты в Англии восемнадцатого века еще больше способствовал использованию чеков. [17]
Примерно до 1770 года между лондонскими банками происходил неофициальный обмен чеками. Клерки каждого банка посещали все другие банки, чтобы обменять чеки, одновременно ведя подсчет остатков между ними, пока они не рассчитались друг с другом. Ежедневное оформление чеков началось примерно в 1770 году, когда банковские служащие встретились в таверне Five Bells на Ломбард-стрит в лондонском Сити, чтобы обменять все свои чеки в одном месте и оплатить остатки наличными. Это была первая расчетная палата банкиров .
Провинциальные клиринговые палаты были созданы в крупных городах по всей Великобритании для облегчения оформления чеков в банках в том же городе. Бирмингем, Брэдфорд, Бристоль, Халл, Лидс, Лестер, Ливерпуль, Манчестер, Ньюкасл, Ноттингем, Шеффилд и Саутгемптон имели свои собственные информационные центры. [18]
В Америке Банк Нью-Йорка начал выпускать чеки после того, как его основал Александр Гамильтон в 1784 году. [19] Самый старый сохранившийся образец полной американской чековой книжки 1790-х годов был обнаружен семьей в Нью-Джерси. Документы в некотором роде похожи на современные чеки: некоторые данные предварительно напечатаны на листах бумаги вместе с пустыми полями, где другая информация может быть написана от руки по мере необходимости. [20]
Считается, что Коммерческий банк Шотландии был первым банком, который в 1811 году персонализировал чеки своих клиентов, напечатав имя владельца счета вертикально вдоль левого края. В 1830 году Банк Англии представил книги на 50, 100 и 200 бланков и их копии, переплетенные или прошитые. Эти чековые книжки стали обычным форматом для распределения чеков среди клиентов банка.
В конце 19 века в нескольких странах были приняты законы о чеках. Великобритания приняла Закон о переводных векселях 1882 года , а Индия приняла Закон об оборотных инструментах 1881 года ; [21], которые оба покрывали чеки.
В 1931 году Женевской конвенцией об унификации права, касающегося чеков, была предпринята попытка упростить международное использование чеков . [22] Многие государства Европы и Южной Америки, а также Япония присоединились к конвенции. Однако страны, в том числе США и члены Британского Содружества , не участвовали, и поэтому по-прежнему было очень трудно использовать чеки через границы страны.
В 1959 году был согласован стандарт для машиночитаемых символов ( MICR ), который был запатентован в США для использования с чеками. Это открыло путь для первых автоматических считывающих / сортировочных машин для проверки чеков. По мере роста автоматизации в последующие годы произошли кардинальные изменения в способах обработки и обработки чеков. Контрольные объемы продолжали расти; в конце 20-го века чеки были самым популярным безналичным методом оплаты, и каждый год обрабатывались миллиарды их. В большинстве стран пик объема чеков пришелся на конец 1980-х или начало 1990-х годов, после чего электронные платежные методы стали более популярными, а использование чеков сократилось.
В 1969 году в нескольких странах были введены чековые гарантийные карты , позволяющие розничному продавцу подтверждать, что чек будет действителен при использовании в торговых точках . Чекодатель подписывал чек перед продавцом, который сравнивал подпись с подписью на карте, а затем записывал номер чековой гарантийной карты на обратной стороне чека. С середины 1990-х годов такие карты, как правило, постепенно прекращались и заменялись дебетовыми .
С середины 1990-х годов во многих странах были приняты законы, разрешающие усечение чеков , когда физический чек конвертируется в электронную форму для передачи в банк-плательщик или расчетную палату. Это устраняет громоздкое физическое представление и экономит время и затраты на обработку.
В 2002 году система Eurocheque была упразднена и заменена внутренними клиринговыми системами. Старые еврочеки все еще можно было использовать, но теперь они обрабатывались национальными клиринговыми системами. В то время несколько стран воспользовались возможностью полностью отказаться от использования чеков. По состоянию на 2010 год многие страны либо полностью отказались от использования чеков, либо заявили, что сделают это в будущем.
Части чека
Четыре основных элемента на чеке:
- Ящик : физическое или юридическое лицо, чей транзакционный счет должен быть открыт. Обычно на чеке напечатаны имя и счет выдавшего чекана, и чекодатель обычно является подписывающим лицом.
- Получатель : физическое или юридическое лицо, которому должна быть выплачена сумма.
- Плательщик : банк или другое финансовое учреждение, в котором чек может быть предъявлен к оплате. Обычно это заранее напечатано на чеке.
- Сумма : сумма в валюте. Сумма и валюта (например, доллары, фунты и т. Д.) Обычно должны быть записаны прописью и цифрами. Валютой обычно является местная валюта, но может быть и иностранная валюта.
По мере роста использования чеков в XIX и XX веках, были добавлены дополнительные элементы для повышения безопасности или упрощения обработки для финансового учреждения. Для авторизации чека требовалась подпись векселя, и это основной способ аутентификации чека. Во-вторых, стало обычным писать сумму не только цифрами, но и словами, чтобы избежать ошибок и затруднить обманное изменение суммы после выписки чека. Закон не требует указывать сумму прописью, хотя некоторые банки отказываются принимать чеки, в которых сумма не указана как цифрами, так и прописью.
Была добавлена дата выдачи, и чеки могут стать недействительными через определенное время после выдачи. В США [23] и Канаде [24] чек обычно действителен в течение шести месяцев после даты выдачи, после чего это просроченный чек , но это зависит от того, где выписан чек. В Австралии чек обычно действителен в течение пятнадцати месяцев с даты проверки. [25] Чек с датой выдачи в будущем, чек с последующей датой , может не быть представлен до тех пор, пока эта дата не пройдет. В некоторых странах написание почтового чека с датой может просто игнорироваться или является незаконным. И наоборот, у устаревшего чека дата выпуска в прошлом.
Был добавлен чековый номер и выпущены чековые книжки, так что чековые номера были последовательными. Это позволило банкам выявить базовое мошенничество и исключить возможность предъявления одного чека дважды.
В некоторых странах, например в США, чеки могут содержать служебную строку, в которой цель чека может быть указана для удобства, не затрагивая официальную часть чека. В Соединенном Королевстве строка для заметок недоступна, и такие записи могут быть написаны на обратной стороне чека.
В США вверху (если чек ориентирован вертикально) обратной стороны чека обычно есть одна или несколько пустых строк, помеченных чем-то вроде «Поддержать здесь».
Начиная с 1960-х годов, машиночитаемые маршруты и информация о счетах добавлялись в нижнюю часть чеков в формате MICR , что позволяло автоматизировать сортировку и маршрутизацию чеков между банками и привело к автоматизированным центральным клиринговым механизмам. Информация, представленная в нижней части чека, зависит от страны, и стандарты устанавливаются системой клиринга чеков каждой страны. Это означает, что получателю больше не нужно обращаться в банк, выпустивший чек, вместо этого он может поместить его в свой собственный банк или любой другой банк, и чек будет направлен обратно в банк-отправитель, а средства будут переведены в свой собственный банк. учетная запись.
В США нижние 5/8 дюйма [26] чека зарезервированы только для символов MICR. Вторжение в зону MICR может вызвать проблемы, когда чек проходит через клиринговую палату, требуя, чтобы кто-то напечатал полосу коррекции чека MICR [27] и приклеил ее к чеку. Многие новые банкоматы не используют депозитные конверты и фактически сканируют чек во время его депонирования и отклоняют [28] чеки из-за вторжения почерка, которое мешает считыванию MICR. Это может вызвать значительные неудобства, поскольку вкладчику, возможно, придется несколько дней ждать, пока банк откроется, и у него могут возникнуть трудности с доступом в банк, даже когда они открыты; это может задержать доступность части депозита, которую их банк предоставляет немедленно, а также остатка депозита. Условия обслуживания для многих депозитов с мобильных устройств (камеры сотовых телефонов) также требуют, чтобы раздел MICR был читаемым. Не все символы MICR были напечатаны во время выписки чека, так как дополнительные символы будут напечатаны позже для кодирования суммы; таким образом, небрежная подпись может скрыть символы, которые позже будут там напечатаны. Поскольку символы MICR больше не обязательно печатаются магнитными чернилами и будут сканироваться с помощью оптических, а не магнитных средств, устройства чтения не смогут отличить чернила ручки от предварительно напечатанных магнитных чернил; Эти изменения позволяют печатать чеки на обычных домашних и офисных принтерах, не требуя предварительно распечатанных форм чеков, позволяют получать депозиты через банкоматы, разрешать мобильные депозиты и упрощают создание электронных копий чеков.
Для дополнительной защиты чек может быть перечеркнут , что ограничивает использование чека, поэтому средства должны быть переведены на банковский счет. Формат и формулировка варьируются от страны к стране, но обычно две параллельные линии могут быть размещены либо вертикально поперек чека, либо в верхнем левом углу. Кроме того, нельзя использовать слова «или на предъявителя» или, если они предварительно напечатаны на чеке, необходимо вычеркнуть их в строке получателя. Если на чеке перечеркнуты слова «Получатель счета» или что-то подобное, то чек может быть оплачен только на банковский счет лица, первоначально указанного в качестве получателя, поэтому он не может быть подтвержден другому получателю.
Приложенные документы
Проверки иногда включают дополнительные документы. Страница в чековой книжке может состоять как из самого чека, так и из корешка иликорешок - при выписке чека отрывается только сам чек, а корешок сохраняется в чековой книжке как запись чека. В качестве альтернативы, чеки могут регистрироваться на копировальной бумаге за каждым чеком, на листах бухгалтерской книги между чеками или на обратной стороне чековой книжки или в полностью отдельном реестре транзакций, который поставляется с чековой книжкой.
Когда чек отправляется по почте, отдельное письмо или « перевод денег советы » могут быть присоединены к информировать получателя о цели проверки - формально, на счету задолженность зачислить средства на. Это часто делается формально с использованием предоставленной квитанции при оплате счета или неофициально посредством письма при отправке специального чека.
Применение
Сторонами регулярных чеков обычно являются чекодатель , выписывающий чек вкладчик; плательщик, финансовое учреждение , где чек может быть предъявлен к оплате; и получатель платежа, лицо, которому чекодатель выдает чек. Ящик выписывает или тянет чек, что также называется вырезанием чека , особенно в США. Также может быть получатель - например, при депонировании чека у хранителя брокерского счета получатель платежа будет хранителем, но чек может иметь пометку «F / B / O» («в пользу»). получатель.
В конечном итоге также существует по крайней мере один индоссант, которым обычно является финансовое учреждение, обслуживающее счет получателя, или, при некоторых обстоятельствах, может быть третье лицо, которому получатель должен или желает отдать деньги.
Получатель, который принимает чек, обычно помещает его на счет в банке получателя, и банк обрабатывает чек. В некоторых случаях получатель платежа отнесет чек в отделение банка плательщика и обналичит его там. Если в чеке отказано в банке плательщика (или банк плательщика возвращает чек в банк, в который он был депонирован) из-за того, что для его погашения недостаточно средств, то считается, что чек не был оплачен . После того, как чек утвержден и все соответствующие счета были зачислены, на чеке ставится какой-либо знак аннулирования, например штамп «оплачено». Теперь чек является аннулированным . Аннулированные чеки помещаются в файл владельца счета. Владелец счета может запросить копию аннулированного чека в качестве подтверждения платежа. Это называется циклом клиринга чеков.
Чеки могут быть утеряны или сброшены в течение цикла, или могут быть отложены, если потребуется дополнительная проверка в случае подозрения на мошенничество. Таким образом, чек может отскочить через некоторое время после того, как он был депонирован.
Из-за опасений по поводу количества времени, которое требуется компании по клирингу чеков для оформления чеков, Управление добросовестной торговли Соединенного Королевства создало в 2006 году рабочую группу для изучения цикла клиринга чеков. В их отчете говорится, что время клиринга можно сократить, но затраты, связанные с ускорением цикла клиринга чеков, не могут быть оправданы, учитывая, что использование чеков сокращается. [29] Однако они пришли к выводу, что самой большой проблемой является неограниченное время, которое может потребоваться банку, чтобы опозорить чек. Для решения этой проблемы были внесены изменения таким образом, чтобы максимальное время после внесения чека, в течение которого он мог быть опровергнут, составляло шесть дней, что было известно как принцип «уверенности в судьбе».
Преимущество использования чеков вместо транзакций по дебетовой карте для лотереи заключается в том, что он знает, что банк выдавшего платежа не выдаст деньги до тех пор, пока не пройдет несколько дней. Оплата чеком и внесение депозита до того, как он будет очищен банком чекодателя, называется « кайтингом » или «плавающим» и, как правило, незаконен в США, но редко применяется, если чекодатель не использует несколько чековых счетов в нескольких учреждениях для увеличения задержки или украсть средства.
Снижение использования
Использование чеков снижается в течение нескольких лет, как для транзакций в точках продаж (для которых все более предпочтительными являются кредитные карты и дебетовые карты ), так и для платежей третьим лицам (например, оплата счетов), где снижение ускорилось появлением телефонный банкинг и онлайн-банкинг . Будучи бумажными, обработка чеков обходится банкам дороже по сравнению с электронными платежами, поэтому банки во многих странах теперь не поощряют использование чеков, либо взимая плату за чеки, либо делая альтернативы более привлекательными для клиентов. В частности, обработка денежных переводов требует больших усилий и времени. Чек должен быть вручен лично или отправлен по почте. Распространение банкоматов (банкоматов) означает, что небольшие суммы наличных часто легко доступны, поэтому иногда нет необходимости выписывать чек на такие суммы.
Альтернативы чекам
Альтернативные платежные системы включают:
- Денежные средства
- Платежи по дебетовой карте
- Кредитные карты платежи
- Прямой дебет (инициирован получателем)
- Прямой кредит (инициированный плательщиком), ACH в США, жиро в Европе, прямой въезд в Австралии
- Банковский перевод (местный и международный), например Western Union и MoneyGram
- Электронная оплата счетов через интернет-банкинг
- Сервисы онлайн-платежей , например PayPal , Unified Payments Interface , PhonePe , Paytm и Worldpay
- Денежные переводы
Европа
В большинстве европейских стран чеки сейчас используются редко, даже для платежей третьим лицам. В этих странах это стандартная практика для предприятий публиковать свои банковские реквизиты в счетах-фактурах, чтобы облегчить получение платежей посредством жиро . Еще до появления онлайн-банкинга в некоторых странах можно было производить платежи третьим лицам с помощью банкоматов , которые могут точно и быстро фиксировать суммы счетов, сроки оплаты и банковские реквизиты получателя с помощью считывателя штрих-кода, чтобы уменьшить количество ключей. В некоторых странах ввод номера банковского счета приводит к тому, что банк раскрывает имя получателя в качестве дополнительной защиты от мошенничества. При использовании чека ответственность за инициирование платежа лежит на получателе платежа, тогда как при жиро-переводе ответственность за осуществление платежа ложится на плательщика (составитель бумажного чека нажимает на веревку: он не может вытеснить деньги своего собственного счета и на счет получателя. Выписывая бумажный чек, он передает дальний конец веревки получателю, который потянет его в удобное для него время. Напротив, жиро больше похоже на банковский перевод, в что плательщик отталкивает свои деньги к получателю). Этот процесс также упрощен с процедурной точки зрения, поскольку чеки никогда не выставляются, не могут утверждаться, что они были отправлены, или требуют банковского обслуживания или оформления.
В Германии, Австрии, Швейцарии, Лихтенштейне, Нидерландах, Бельгии, Люксембурге, Норвегии, Швеции, Финляндии, Дании и Исландии переводы жиро были стандартной процедурой с 1950-х годов для регулярных платежей, таких как аренда и заработная плата, и даже счета-фактуры по почте. В Нидерландах, Австрии и Германии многие счета сопровождаются так называемыми acceptgiros [ nl ] (Нидерланды) или Überweisungsträger [ de ] (немецкий), которые по сути представляют собой стандартизированные формы заказа на банковский перевод, предварительно напечатанные с данными счета получателя и суммой. к оплате. Плательщик заполняет данные своего счета и передает форму служащему своего банка, который затем переводит деньги. Также очень распространено разрешение получателю автоматически снимать запрошенную сумму со счета плательщика ( Lastschrifteinzug (немецкий) или Incasso (machtiging) (Нидерланды)). Хотя это похоже на оплату чеком, получателю нужен только номер банка и счета плательщика. С начала 1990-х годов этот способ оплаты также был доступен для продавцов. В этих странах широко распространены дебетовые карты, поскольку практически все банки выпускают дебетовые карты вместо простых банкоматных карт для использования на текущих счетах. Прием чеков еще больше сократился с конца 1990-х годов из-за отмены еврочека . Обналичивание чека в иностранном банке возможно, но обычно очень дорого.
В Финляндии банки прекратили выпуск личных чеков примерно в 1993 году в пользу жиросистем, которые в настоящее время почти полностью запускаются в электронном виде либо через интернет-банкинг, либо через платежные автоматы, расположенные в банках и торговых центрах. Все скандинавские страны использовали взаимосвязанную международную систему жиро с 1950-х годов, а в Швеции чеки сейчас почти полностью отменены; в Дании все банки перестали принимать чеки с 1 января 2017 года. [30] Дебетовые карты теперь предпочтительнее для прямых платежей в магазине, когда не используются наличные. Для платежей в крупных магазинах, таких как покупка автомобиля, по- прежнему используется чек, денежный перевод (шведский: postväxel).
В Польше чеки были изъяты из употребления в 2006 году, в основном из-за отсутствия популярности из-за широкого распространения кредитных и дебетовых карт . Электронные платежи в Европейском Союзе теперь являются быстрыми и недорогими - обычно бесплатными для потребителей.
В Соединенном Королевстве [ сомнительно ] , Ирландии, Франции, а также в некоторой степени в Монако, Италии и Сан-Марино чеки по-прежнему популярны, отчасти потому, что чеки остаются бесплатными для частных клиентов; однако все более популярными становятся банковские переводы.
Великобритания
С 2001 года предприятия Соединенного Королевства совершили больше электронных платежей, чем чековых платежей. Количество автоматических платежей выросло с 753 000 000 в 1995 году до 1,1 миллиарда в 2001 году, а количество чеков сократилось за тот же период с 1,14 до 1,1 миллиарда платежей. [31] Большинство коммунальных предприятий в Соединенном Королевстве взимают более низкие цены с клиентов, которые платят прямым дебетом, чем за другие способы оплаты, включая электронные.
Подавляющее большинство розничных торговцев в Соединенном Королевстве не принимали чеки в качестве платежного средства в течение нескольких лет, и гарантийные карты чеков больше не выпускаются. Например, в сентябре 2005 года Shell объявила, что больше не будет принимать чеки на своих заправочных станциях в Великобритании. [32] Вскоре за этим последовали другие крупные розничные продавцы топлива, такие как Texaco , BP и Total . В апреле 2006 года Asda объявила, что прекратит прием чеков, первоначально как испытание в районе Лондона [33], а в сентябре 2006 года компания Boots объявила, что прекратит прием чеков, первоначально как испытание в Сассексе и Суррее . [34] Currys (и другие магазины в группе DSGi ) и WH Smith также больше не принимают чеки.
В настоящее время широко прогнозируется, что чеки уйдут в прошлое или, в лучшем случае, станут нишевым продуктом, используемым для платежей частным лицам или очень большому количеству мелких поставщиков услуг, которые не желают предоставлять свои банковские реквизиты клиентам, чтобы разрешить электронные платежи. или они не хотят, чтобы их обременяли частой проверкой своих банковских счетов и сверкой их с причитающимися суммами (например, учителя музыки, инструкторы по вождению, уроки детского спорта, небольшие магазины, школы). [35]
Совет по платежам Великобритании объявил в декабре 2009 года, что чеки будут прекращены к октябрю 2018 года, но только в том случае, если будут разработаны адекватные альтернативы. Они намеревались проводить ежегодные проверки прогресса других платежных систем, и окончательный обзор решения должен был быть проведен в 2016 году. [36] Однако озабоченность выразили благотворительные организации и пожилые люди; которые являются основными пользователями чеков, и планы замены подверглись критике как открытые для мошенничества. [37] Поэтому в июле 2011 года Платежный совет Великобритании объявил, что чек не будет отменен. [38] По данным Payments UK, в 2016 году в Великобритании было обработано 432 миллиона межбанковских чеков и кредитных статей на сумму 472 000 000 000 фунтов стерлингов. [39] В 2017 году для платежей и получения наличных использовалось 405 миллионов чеков на сумму 356 миллиардов фунтов стерлингов, в среднем 1,2 миллиона чеков в день, при этом более 10 миллионов проверялись только в Северной Ирландии. Чековая и кредитная клиринговая компания отметила, что чеки по-прежнему высоко ценятся для оплаты счетов продавцов и коммунальных услуг и играют жизненно важную роль в бизнесе, клубах и общественных секторах: девять из 10 компаний заявили, что они получили или осуществили оплату чеком на ежемесячно. [40]
В июне 2014 года, после успешного испытания Barclays в Великобритании, правительство Великобритании дало добро на план с фотографией чека, позволяющий оплачивать чек, сфотографировав его, вместо того, чтобы физически вносить бумажный чек в кассу. банк. [41]
Соединенные Штаты
В 2002 году США по-прежнему в значительной степени полагались на чеки из-за удобства, которое они предоставляют плательщикам, и из-за отсутствия крупномасштабной системы электронных платежей на небольшие суммы. [42] С тех пор снижение использования чеков во всем мире также началось в США. Чек, хотя и не такой распространенный, как раньше, еще далек от полного исчезновения в США. [43]
В США в 2012 году было выплачено 18,3 миллиарда чеков на сумму 25,9 триллиона долларов. [44]
К 2001 году в США ежегодно выписывалось около 70 миллиардов чеков [42], хотя около 17 миллионов взрослых американцев вообще не имеют банковских счетов . [45] Некоторые компании, которым человек платит чеком, превратят его в автоматизированную клиринговую палату (ACH) или электронную транзакцию. Банки стараются сэкономить время на обработке чеков, отправляя их в электронном виде между банками. Клиринг чеков обычно осуществляется через брокеров электронных чеков, таких как The Clearing House , Viewpointe LLC или Федеральные резервные банки. Копии чеков хранятся в банке или у брокера в течение периода до 99 лет, поэтому некоторые архивы чеков выросли до 20 петабайт . Доступ к этим архивам теперь доступен по всему миру, так как большая часть банковских программ теперь выполняется за рубежом. Многие коммунальные услуги и большинство кредитных карт также позволяют клиентам производить оплату, предоставляя банковскую информацию и позволяя получателю получать платеж со счета клиента ( прямой дебет ). Многие люди в США до сих пор используют бумажные денежные переводы для оплаты счетов или перевода денег, что является уникальным типом чеков. Они обладают преимуществами безопасности по сравнению с отправкой наличных по почте и не требуют доступа к банковскому счету. [42]
Канада
В Канаде чеки используются реже, чем в США, и она быстро сокращается по настоянию Канадской банковской ассоциации. [46] Правительство Канады утверждает, что пересылка чека по почте в 6,5 раз дороже, чем внесение прямого депозита. Канадская платежная ассоциация сообщила, что в 2012 году использование чеков в Канаде составляло лишь 40% от общего числа финансовых транзакций. [47] Система Interac , которая позволяет мгновенно переводить средства с помощью чипа или магнитной полосы и ПИН-кода , широко используется продавцами до такой степени, что лишь немногие обычные продавцы принимают чеки. Многие продавцы принимают дебетовые платежи Interac, но не принимают платежи по кредитным картам, хотя большинство терминалов Interac могут поддерживать платежи по кредитным картам. Финансовые учреждения также облегчают переводы между счетами в разных учреждениях с помощью службы электронных денежных переводов (EMT).
Чеки по-прежнему используются для государственных платежей, заработной платы, аренды и оплаты счетов за коммунальные услуги, хотя прямые депозиты, а также оплата счетов через Интернет или телефонные разговоры все шире и шире.
Канадское правительство начало поэтапную отмену всех государственных проверок с апреля 2016 года. [48] [ неудавшаяся проверка ]
Азия
Во многих азиатских странах чеки никогда широко не использовались и обычно использовались только богатыми, а наличные деньги использовались для большинства платежей. Там, где использовались чеки, их количество быстро сокращалось: к 2009 году в Японии, Южной Корее и Тайване использование потребительских чеков было незначительным . Эта тенденция к снижению была усилена развитой инфраструктурой финансовых услуг на этих развитых рынках. Многие развивающиеся страны Азии стали свидетелями все более широкого использования электронных платежных систем, в целом «перепрыгнув» через менее эффективную систему чеков. [49]
Индия - одна из немногих стран Азии, где действительно широко используются чеки. У него была давняя традиция использования чеков, и еще в 1881 году были приняты законы, формализующие использование чеков. В 2009 году чеки все еще широко использовались в качестве платежного средства в торговле, а также частными лицами для оплаты других лиц или счетов за коммунальные услуги. Одна из причин заключалась в том, что банки обычно бесплатно предоставляли чеки своим индивидуальным владельцам счетов. Однако в настоящее время чеки редко принимаются в точках продажи в розничных магазинах, где предпочтительными способами оплаты являются наличные и карты . Электронный платежный перевод продолжал набирать популярность в Индии, и, как и в других странах, это привело к последующему сокращению объемов ежегодно выписываемых чеков. В 2009 году Резервный банк Индии сообщил, что использование чеков сократилось на пять процентов по сравнению с предыдущим годом. [50]
Океания
В Австралии, следуя мировым тенденциям, использование чеков продолжает сокращаться. В 1994 году стоимость ежедневных операций с чеками составляла 25 миллиардов австралийских долларов; к 2004 году эта цифра упала до 5 миллиардов австралийских долларов, а к 2018 году - всего до 1 миллиарда австралийских долларов, причем почти половина этой суммы приходится на транзакции B2B . [51] Персональные чеки практически не используются благодаря давнему использованию системы EFTPOS , BPAY , электронных переводов и дебетовых карт.
В Новой Зеландии платежи чеками сократились с середины 1990-х годов в пользу электронных методов оплаты. В 1993 году на чеки приходилось более половины операций через национальную банковскую систему, при этом в среднем на душу населения приходилось 130 чеков в год. К 2006 году чеки значительно отставали от транзакций по EFTPOS ( дебетовой карте ) и электронных кредитов, составляя лишь девять процентов транзакций, что в среднем составляет 41 транзакцию на душу населения в год. [52] Большинство розничных магазинов больше не принимают чеки; те, которые действительно требуют удостоверения личности государственного образца или «чековой идентификационной карты» магазина, прежде чем их можно будет принять в качестве оплаты. В 2020 году государственный Кивибанк прекратил принимать чеки. [53] В том же году все четыре крупных банка ( ASB , BNZ , ANZ и Westpac ) также объявили о планах прекратить проверку. [54] [55]
Варианты регулярных проверок
В дополнение к регулярным проверкам был разработан ряд вариантов для удовлетворения конкретных потребностей или решения проблем при использовании регулярных проверок.
Кассовые чеки и банковские тратты
Кассовые чеки и банковские тратты , также известные как банковские чеки , банковские чеки или казначейские чеки , представляют собой чеки, выпущенные на средства финансового учреждения, а не индивидуального владельца счета. Обычно термин « кассовый чек» используется в США, а банковская тратта - в Великобритании и в большинстве стран Содружества. Механизм немного отличается от страны к стране, но в целом банк, выписывающий чек или тратту, выделяет средства в момент выписки чека. Это дает гарантию, за исключением банкротства банка, что оно будет выполнено. Кассовые чеки считаются такими же хорошими, как и наличные, но они по-прежнему являются чеком - заблуждение, которое иногда используют мошенники. Утерянный или украденный чек можно остановить, как и любой другой чек, поэтому оплата не полностью гарантирована.
Сертифицированный чек
Когда выписывается сертифицированный чек , банк, обслуживающий счет, проверяет, что в настоящее время на счете векселедателя достаточно средств для оплаты чека. Эти средства затем откладываются на внутреннем счете банка до тех пор, пока чек не будет обналичен или возвращен получателем. Таким образом, сертифицированный чек не может «отскочить», а его ликвидность аналогична наличным деньгам при отсутствии банкротства банка. Банк указывает на этот факт, делая отметку на лицевой стороне чека (технически называемый акцептом ).
Проверка заработной платы
Чек, используемый для выплаты заработной платы, может называться платежным чеком . Даже когда использование чеков для выплаты заработной платы стало редкостью, термин «зарплатный чек» по-прежнему широко использовался для описания выплаты заработной платы. Чеки заработной платы, выдаваемые военными солдатам или некоторыми другими государственными учреждениями своим служащим, бенефициарам и кредиторам, называются ордерами .
Ордера
Варранты выглядят как чеки и проходят через банковскую систему как чеки, но не выписываются против очищенных средств на депозитном счете . Чек отличается от ордера тем, что ордер не обязательно подлежит оплате по требованию и не может быть предметом переговоров. [56] Они часто выдаются государственными учреждениями, такими как военные, для выплаты заработной платы или поставщикам. В этом случае они являются инструкцией казначейскому отделу организации о выплате держателю варранта по требованию или после установленной даты погашения.
Дорожный чек
А дорожный чек предназначен , чтобы лицо , подписавшее его , чтобы сделать безусловный платеж кому - то другим в результате выплаты эмитента за эту привилегию. Дорожные чеки обычно можно заменить в случае утери или кражи, и люди часто использовали их в отпуске вместо наличных денег, как многие предприятия принимали дорожные чеки в качестве валюты. Использование кредитных или дебетовых карт начал заменить чек путешественника как стандарт для отпуска денег из - за их удобства и дополнительной безопасности для розничной торговли. В результате многие предприятия больше не принимают дорожные чеки.
Деньги или почтовый перевод
Чек, продаваемый почтовым отделением, банком или продавцом, например продуктовым магазином, для оплаты в пользу третьего лица, называется денежным переводом или почтовым переводом . Они оплачиваются заранее при оформлении заказа и гарантируются учреждением, которое их выдает, и могут быть оплачены только названной третьей стороне. Это был распространенный способ отправки платежей на небольшие суммы третьим сторонам, избегая рисков, связанных с отправкой наличных по почте, до появления электронных методов оплаты.
Негабаритные чеки
Негабаритные чеки часто используются на публичных мероприятиях, таких как пожертвование денег на благотворительность или раздача призов, таких как Информационная служба издателей . Чеки обычно имеют размер 18 на 36 дюймов (46 см × 91 см); [57] однако, согласно Книге рекордов Гиннеса , самый большой из когда-либо существовавших составляет 12 на 25 метров (39 футов × 82 фута). [58] До недавнего времени [ когда? ] [ необходима цитата ] , независимо от размера, такие чеки все равно можно было обменять на их денежную стоимость, если бы они имели те же части, что и обычный чек, хотя обычно негабаритный чек хранится как сувенир, а обычный чек при условии. [59] Любой банк может взимать дополнительную плату за оформление чека большего размера. Большинству банков необходимо, чтобы машиночитаемая информация на дне чеков считывалась в электронном виде, поэтому могут быть разрешены только очень ограниченные размеры из-за стандартизованного оборудования.
Платежные ваучеры
В США некоторые государственные помощи программы , такие как программы питания Специальные Дополнительной для женщин, младенцев и детей , или помощи семьям с детьми - иждивенцами сделать ваучеры доступными для своих бенефициаров, которые хорошо до определенной денежной суммы на приобретение продовольственных пунктов наносящими имеет право по конкретной программе. Ваучер может быть депонирован, как и любой другой чек, в участвующем супермаркете или другом утвержденном предприятии.
Проверки по всему миру
Австралия
Закон о чеках 1986 года является сводом законов, регулирующих выдачу чеков и платежных поручений в Австралии. Процедурные и практические вопросы, регулирующие оформление чеков и платежных поручений, решаются Австралийской платежной клиринговой ассоциацией (APCA).
В 1999 году банки приняли систему, позволяющую ускорить оформление чеков за счет электронной передачи информации о чеках, что сократило время оформления чеков с пяти до трех дней. До этого чеки нужно было физически перевезти в банк-плательщик до начала обработки. Если чек не был оплачен, он возвращался физически.
Все лицензированные банки в Австралии могут выпускать чеки от своего имени. Небанковским организациям не разрешается выпускать чеки от своего имени, но они могут выдавать и оформлять платежные поручения (которые функционально ничем не отличаются от чеков).
Канада
В Канаде размеры и типы чеков, требования к подтверждению [60] и допуски MICR [61] контролируются Payments Canada .
- Канадские чеки по закону могут быть выписаны на английском, французском или инуктитут .
- Теле-чек - это бумажный платежный элемент, который напоминает чек, за исключением того, что он не создается и не подписывается плательщиком - вместо этого он создается (и может быть подписан) третьей стороной от имени плательщика. Согласно правилам CPA, они запрещены в клиринговой системе с 1 января 2004 г. [62]
Индия
Чек был введен в Индии Bank of Hindustan, первым акционерным банком, основанным в 1770 году. В 1881 году в Индии был принят Закон об оборотных инструментах (NI Act) [63] , формализовавший использование и характеристики таких инструментов, как чек. , переводной и простой вексель. Закон NI обеспечил правовую основу для безналичных бумажных платежных инструментов в Индии. [21] В 1938 году Ассоциация клиринговых банков Калькутты, которая в то время была крупнейшей ассоциацией банкиров, приняла клиринговую палату. [21]
До 1 апреля 2012 года чеки в Индии были действительны в течение шести месяцев с даты их выписки, прежде чем Резервный банк Индии выпустил уведомление, сокращающее их срок действия до трех месяцев с даты выписки. [64]
Япония
В Японии чеки называются Когитте (小 切 手) и регулируются Законом Когитте [ ja ] .
Отказанные чеки называются Fuwatari Kogitte (不 渡 り [ ja ]小 切 手) . Если владелец счета отклонит два чека за шесть месяцев, банк приостановит действие счета на два года. Если счет принадлежит публичной компании, торговля их акциями на фондовой бирже также будет приостановлена, что может привести к банкротству.
Новая Зеландия
Законодательство о конкретных инструментах включает Закон о чеках 1960 года, часть Закона о переводных векселях 1908 года, который кодифицирует аспекты, связанные с инструментом оплаты чеками, в частности, процедуры индоссамента, представления и оплаты чеков. Поправка 1995 года предусматривала электронное представление чеков и отменила предыдущее требование о физической доставке чеков банку-плательщику, открыв путь для усечения чеков и визуализации. Усечение позволяет передавать электронное изображение всего или части чека в отделение банка-плательщика вместо громоздкого физического предъявления. Это сократило общее время оформления чека и устранило затраты на физическое перемещение чека.
В зарегистрированных банках под контролем Резервного Банка Новой Зеландии предоставляют платежные услуги проверки. После внесения в банк чеки обрабатываются в электронном виде вместе с другими розничными платежными инструментами. Homeguard v Kiwi Packaging часто цитируется в судебной практике, касающейся банковского обслуживания чеков, выставленных на торги, в качестве полного урегулирования спорных счетов. [65]
Великобритания
В Великобритании все чеки теперь должны соответствовать отраслевому стандарту оформления и шрифта (« Чековая и кредитная клиринговая компания (C & CCC) Стандарт 3»), должны быть напечатаны на бумаге определенной плотности (CBS1) и содержать явно определенные функции безопасности.
С 1995 года все принтеры чеков должны быть членами Схемы аккредитации чековых принтеров (CPAS). Схема управляется компанией Check and Credit Clearing Company и требует, чтобы все чеки для использования в британском клиринговом процессе производились аккредитованными типографиями, которые приняли строгие стандарты безопасности.
Правила, касающиеся скрещенных чеков, изложены в Разделе 1 Закона о чеках 1992 года и предотвращают обналичивание чеков или их оплату на счета третьих сторон. На скрещенном чеке между двумя параллельными вертикальными линиями в центре чека напечатаны слова «только получатель счета» (или аналогичные). Это делает чек непередаваемым и позволяет избежать подтверждения и выплаты чеков на счет, отличный от счета указанного получателя. Пересечение чеков в основном гарантирует, что деньги поступят на счет предполагаемого получателя чека.
Из-за опасений по поводу количества времени, которое требуется банкам для оформления чеков, Управление добросовестной торговли Соединенного Королевства создало в 2006 году рабочую группу для изучения цикла клиринга чеков. Они подготовили отчет [29], рекомендующий максимальное время для клиринга чеков, которое было введено в Великобритании с ноября 2007 года. [66] В отчете дата появления кредита на счете получателя (обычно день депозита) была обозначена буквой «T». . В «T + 2» (через два рабочих дня) стоимость будет учитываться при расчете процентов по кредиту или процентов за овердрафт на счете получателя. В «Т + 4» клиенты смогут снимать средства на текущих счетах или в «Т + 6» на сберегательных счетах (хотя часто это происходит раньше, по усмотрению банка). «T + 6» - это последний день, когда чек может быть возвращен без разрешения получателя - это известно как «уверенность судьбы». До введения этого стандарта (также известного как 2-4-6 для текущих счетов и 2-6-6 для сберегательных счетов) единственным способом узнать «судьбу» чека была «Специальная презентация», которая могла бы Обычно это связано с комиссией, когда банк плательщика связывается с банком получателя, чтобы узнать, есть ли у получателя эти деньги в данный момент. «Специальная презентация» была указана во время депозита.
Пик объемов чеков пришелся на 1990 год, когда было произведено четыре миллиарда чековых платежей. Из них 2,5 миллиарда были очищены через межбанковский клиринг, управляемый C & CCC, оставшиеся 1,5 миллиарда - это внутренние чеки, которые были либо выплачены в филиал, в котором они были выписаны, либо обработаны внутри банка без прохождения клиринга. Когда объемы начали падать, перед клиринговыми банками встали проблемы другого характера: как извлечь выгоду из технологических улучшений в ухудшающейся деловой среде.
Хотя Великобритания не приняла евро в качестве своей национальной валюты, как это сделали другие европейские страны в 1999 году, многие банки начали предлагать счета в евро с чековыми книжками, в основном бизнес-клиентам. Чеки можно использовать для оплаты определенных товаров и услуг в Великобритании. В том же году C&C CCC создала клиринговую систему по чекам в евро для обработки чеков, номинированных в евро, отдельно от чеков в фунтах стерлингов в Великобритании.
Совет по платежам Великобритании с 30 июня 2011 г. отозвал существующую в Великобритании схему чековых гарантийных карт . [67] Эта услуга позволяла гарантировать чеки в точках продаж на определенную сумму, обычно 50 или 100 фунтов стерлингов, при подписании перед продавцом дополнительной гарантийной карты чека. Это произошло после длительного периода сокращения их использования в пользу дебетовых карт .
Платежный совет предложил полностью закрыть централизованный клиринг чеков в Великобритании и назначил целевую дату 31 октября 2018 года. [68] Однако 12 июля 2011 года Платежный совет объявил, что после возражений со стороны депутатов, благотворительных групп и общественного мнения , чек останется в использовании, и больше не будет причин искать альтернативный бумажный платеж. [38]
Соединенные Штаты
В Соединенных Штатах чеки называются чеками и регулируются статьей 3 Единого торгового кодекса , относящейся к оборотным инструментам . [69]
- Порядок проверки -наиболее распространенный вид в США оплачивается только к названному получателю или его или ее жират , как правило , содержит язык «Платите в порядке (имя)».
- Чек на предъявителя оплачивается любому , кто находится в распоряжении документа: это было бы в случае , если проверка не называет получателя платежа, или выплачивается «носитель» или «наличными» или «в порядке денежных средств», или если чек подлежит оплате кому-либо, не являющемуся физическим или юридическим лицом, например, если в строке получателя есть пометка «С Днем Рождения».
- Контрольный счетчик является один , что банк выдает в качестве владельца счета в лицо. Обычно это делается для клиентов, которые открыли новую учетную запись или у которых закончились персональные чеки. В нем могут отсутствовать обычные функции безопасности.
В США терминология чека исторически менялась в зависимости от типа финансового учреждения, на которое он выписан. В случае ссудо-сберегательной ассоциации это был оборотный порядок снятия (сравните оборотный порядок снятия со счета ); если кредитный союз, это был проект по акциям. «Чеки» были связаны с зарегистрированными коммерческими банками. Однако общее использование все больше соответствует более поздним версиям статьи 3, где проверка означает любой или все из этих оборотных инструментов. Определенные типы чеков, выписанных на государственное учреждение, особенно чеки заработной платы, могут называться ордерами на заработную плату .
Внизу каждого чека указан номер маршрута / счета в формате MICR . ABA маршрутизации транзитная номер представляет собой девять цифр , в котором первые четыре цифры идентифицирует Федеральный резервный банк США чек-центр обработки «s. За ним следуют цифры с 5 по 8, идентифицирующие конкретный банк, обслуживаемый этим центром обработки чеков. Цифра 9 - это контрольная цифра , вычисляемая с использованием сложного алгоритма предыдущих восьми цифр. [70]
- Обычно за номером маршрута следует группа из восьми или девяти цифр MICR, которая указывает конкретный номер счета в этом банке. Номер счета присваивается разными банками независимо.
- Обычно за номером счета следует группа из трех или четырех цифр MICR, которая указывает конкретный номер чека из этой учетной записи.
- Маршрутный номер направления, также известный как транзитный номер, состоит из знаменателя, отражающего первые четыре цифры номера маршрута, и числителя через дефис, также известного как номер ABA, в котором первая часть представляет собой код города (1–49 ), если учетная запись находится в одном из 49 определенных городов, или код штата (50–99), если он не находится в одном из этих конкретных городов; вторая часть числителя с переносом через дефис отражает цифры с 5-й по 8-ю маршрутного номера с удаленными ведущими нулями. [70]
Проект в США Uniform Commercial Code является любой переводной вексель, то ли к выплате по требованию или на более поздний срок. Если выплачивается по требованию, это « тратта до востребования », а если выписана на финансовое учреждение - чек.
Электронный чек или замещающий чек был официально принят в США в 2004 году с принятием «Закона о чековом клиринге 21 века» (или Закона о чеке 21 ). Это позволило создавать электронные чеки и переводить ( сокращать ) бумажные чеки в электронные заменители, сокращая стоимость и время обработки.
Спецификация для проверок в США приведена в техническом отчете 2 комитета ANSI X9 [71]
Турция
В Турции чеки обычно используются только для коммерческих транзакций, и использование чеков с датой даты выпуска разрешено законом. [72]
Проверить мошенничество
Чеки были соблазнительной целью для преступников украсть деньги или товары из ящика, получателя или банка. За прошедшие годы был введен ряд мер по борьбе с мошенничеством. Они варьируются от таких вещей, как выписка чека, который трудно изменить после того, как он выписан, до таких механизмов, как пересечение чека, чтобы его можно было оплатить только на счет другого банка, обеспечивая некоторую прослеживаемость. Однако присущие чекам недостатки безопасности как способа оплаты, такие как наличие только подписи в качестве основного метода аутентификации и незнание, будут ли средства получены до завершения клирингового цикла, сделали их уязвимыми для ряда различных типов мошенничество.
Растрата
Воспользовавшись периодом плавающего обращения ( чековый набор ), чтобы отсрочить уведомление о несуществующих средствах. Это часто включает попытку убедить продавца или другого получателя в надежде, что получатель не заподозрит, что чек не будет оплачен, что дает время мошеннику исчезнуть.
Подделка
Иногда подлог является методом обмана банка. Одна из форм подделки включает использование законных чеков жертвы, которые были либо украдены, а затем обналичены, либо изменение чека, законно выписанного преступнику, путем добавления слов или цифр для увеличения суммы.
Кража личных данных
Поскольку проверки включают важную личную информацию (имя, номер учетной записи, подпись и в некоторых странах номер водительского удостоверения, адрес или номер телефона владельца учетной записи), они могут быть использованы для кражи личных данных . Практика была прекращена, поскольку кража личных данных стала широко распространенной.
Dishonored чеки
Оплаченный чек не может быть погашен по его стоимости и бесполезен; они также известны как чек RDI (возвращенный депозит) или NSF ( недостаточно средств ). Чеки обычно не оплачиваются, потому что счет векселедателя был заморожен или ограничен, или из-за того, что на момент погашения чека на его счету недостаточно средств. Чек, выписанный на счет, на котором недостаточно средств, считается возвращенным и может называться резиновым чеком . [73] Банки обычно взимают с клиентов плату за выдачу неоплаченного чека, и в некоторых юрисдикциях такое действие является уголовным преступлением. Кассир может также выдать блокировку по чеку, дав указание финансовому учреждению не выплачивать конкретный чек.
В Англии и Уэльсе они обычно возвращаются с пометкой «Обратитесь к кассе» - указание связаться с лицом, выписавшим чек, для объяснения причин, по которым чек не был оплачен. Эта формулировка была внесена после того, как банк был успешно предъявлен иск о клевете после того, как после ошибки вернул чек с фразой «Недостаточно средств» - суд постановил, что, поскольку средств было достаточно, заявление было явно ложным и наносило ущерб репутации банка. лицо, выписывающее чек. Несмотря на использование этой измененной фразы, успешные судебные иски о клевете, возбужденные против банков физическими лицами, оставались за схожими ошибками. [74]
В Шотландии чек действует как присвоение денежной суммы получателю платежа. Таким образом, если чек не оплачен в Шотландии, средства, имеющиеся на банковском счете, «прикрепляются» и замораживаются до тех пор, пока на счет не будет зачислено достаточно средств для оплаты чека, чекодатель возвращает чек и передает его в банк. банк или чекодатель получает письмо от получателя платежа, в котором говорится, что он больше не имеет интереса к чеку.
Чек также может быть аннулирован, потому что он просрочен или не обналичен в течение «недействительного после даты». На многих чеках напечатано явное уведомление о том, что чек аннулируется через несколько дней. В США Единый торговый кодекс не требует от банков соблюдатьпросроченный чек ,который представляет собой чек, предъявленный через шесть месяцев после даты. [23]
Потребительская отчетность
В Соединенных Штатах некоторые агентства по информированию потребителей, такие как ChexSystems , Early Warning Services и TeleCheck , предоставляют услуги проверки чеков, которые отслеживают, как люди управляют своими текущими счетами. Банки используют агентства для проверки соискателей счета. Тем, у кого низкий дебетовый счет, отказывают в текущих счетах, потому что банк не может позволить себе овердрафт на счету. [75] [76] [77]
В Соединенном Королевстве, как и другие элементы, такие как прямой дебет или постоянные поручения , опровергнутые чеки могут указываться в кредитном файле клиента, хотя и не по отдельности, и это не всегда происходит среди банков. Нечестные платежи с текущих счетов могут быть помечены так же, как пропущенные платежи в кредитном отчете клиента.
Ящик с замком
Обычно, когда клиенты оплачивают счета чеками (например, счетами за газ или воду), почта отправляется в « сейфовый ящик » в почтовом отделении. Там банк заберет всю почту, отсортирует ее, откроет, заберет чеки и извещение о переводе , обработает все с помощью электронного оборудования и отправит средства на соответствующие счета. В современных системах, использующих Закон о чеке 21 , как и в США, многие чеки превращаются в электронные объекты, а бумага уничтожается.
Смотрите также
- Аллонж - листок бумаги, прикрепленный к чеку, используемый для подтверждения его, когда на нем недостаточно места.
- Пустой чек - проверьте, где сумма оставлена незаполненной.
- Заверенный чек - гарантирован банком.
- E-check - электронный перевод денежных средств.
- Хунди - исторический индийский чековый инструмент.
- Проверка труда - политическая концепция распределения товаров в обмен на работу.
- Оборотная корова - городская легенда, в которой корова использовалась в качестве чека.
- Замещающий чек - процесс сканирования бумажных чеков и превращения их в электронные платежи.
- Транзитный чек - чек, выписанный не в том банке, в котором он предъявлен к оплате.
- Дорожный чек - предоплаченный чек, который можно использовать для оплаты в магазинах.
- Железнодорожные чеки - удостоверение личности, используемое для получения платежных пакетов железнодорожникам.
- Гарантия оплаты
Рекомендации
Сноски
- ^ Джеймс Уильям Гилбарт в 1828 году объясняет в сноске «Большинство писателей проверяют правописание. Я принял форму вышепотому что она свободна от двусмысленности и является аналогом экс проверки , в царскую казну. Он также используется«Чековой кассой» Банка Англии . [3]
Цитаты
- ^ «Факты и цифры чеков и банковских проектов» . Платежная администрация Великобритании (UKPA). 2010. Архивировано из оригинального 13 июня 2010 года . Проверено 30 июня 2010 года .
- ^ «Проверить, проверить» . Оксфордский словарь английского языка . Лондон: Издательство Оксфордского университета . 2009. с. 350.
- ^ Гилбарт, Джеймс Уильям (1828). Практический трактат по банковскому делу, содержащий счет лондонского и графского банков ... обзор акционерных банков и филиалов Банка Англии и т. Д. (2-е изд.). Лондон: Э. Уилсон. п. 115.
- ^ «Чек против чека: в чем разница?» . 22 июля 2016 г.
- ^ a b Международная энциклопедия сравнительного права, часть 9 , глава 4: Оборотные инструменты, Питер Эллингер.
- ^ «Чек - Определение чека Merriam-Webster» . Проверено 29 июля 2015 года .
- ^ Харпер, Дуглас. "проверка (п. 1)" . Интернет-словарь этимологии . Архивировано 9 марта 2013 года . Проверено 19 мая 2014 .
- ^ "чек" . Dictionary.com Полный . Случайный дом. Архивировано 2 апреля 2014 года . Проверено 19 мая 2014 .
- ^ «Резервный банк Индии - Публикации» .
- ^ Дюрант, Уилл (1944). Цезарь и Христос: история римской цивилизации и христианства от их зарождения до 325 года нашей эры . История цивилизации. 3 . Нью-Йорк: Саймон и Шустер. п. 749.
- ^ Сафари, Мейсам (2013). «Договорные структуры и схемы выплат по ценным бумагам Сукук». Международный журнал банковского дела и финансов . 10 (2). SSRN 2386365 .
В течение 3-го века нашей эры финансовые фирмы в Персии (в настоящее время известной как Иран) и на других территориях персидской династии Сасанидов выпускали аккредитивы, известные как «чак».
- ↑ Илья Якубович. (2012). Журнал Американского восточного общества, 132 (1), 116. doi: 10.7817 / jameroriesoci.132.1.0116
- ^ Глубб, Джон Багот (1988). Краткая история арабских народов . Дорсет Пресс. п. 105. ISBN 978-0-88029-226-9. OCLC 603697876 .
- ^ «Как исламские изобретатели изменили мир» . Независимый . Проверено 29 июля 2015 года .
- ^ «Руководство по проверкам и мошенничеству с чеками» (PDF) . Wachovia Bank . 2003. с. 4.
- ^ Чековая и кредитно-клиринговая компания (2009 г.). «Чеки и клиринг чеков: историческая перспектива» (PDF) . п. 2 . Проверено 19 июня 2010 года .
- ^ Федеральный резервный банк Атланты, Эволюция чека как средства платежа: исторический обзор , 2008 г. Архивировано 19 октября 2012 г. в Wayback Machine
- ^ История чеков - Barclays , 2020
- ^ «Домет, Генри Уильямс. История Банка Нью-Йорка, 1784–1884 (1884)» . 21 июля 2010 . Проверено 23 января 2018 года .
- ^ «Недавно обнаруженная самая старая выжившая американская чековая книжка» . Rarebookbuyer.com. 12 июля 2014 . Проверено 23 января 2018 года .
- ^ а б в «Эволюция платежных систем в Индии = Резервный банк Индии» .
- ^ «1 - Прогрессивное развитие права международной торговли: доклад Генерального секретаря Организации Объединенных Наций, 1966 год» . 1966 . Проверено 29 июля 2015 года . Цитировать журнал требует
|journal=
( помощь ) - ^ а б «Единый торговый кодекс § 4-404» . Конгресс США.
Банк не несет никаких обязательств перед клиентом, имеющим чековый счет, по оплате чека, кроме сертифицированного чека, который предъявляется более чем через шесть месяцев после его даты, но он может взимать со счета своего клиента плату за платеж, произведенный после этого добросовестно. .
- ^ «FAQ по клирингу, вопрос 7» . Канадская платежная ассоциация. Архивировано из оригинального 10 июня 2011 года . Проверено 1 июля 2011 года .
- ^ «Справочник по правовым вопросам для малого бизнеса: как долго действителен чек?» . Департамент инноваций, промышленности, науки и исследований. 4 июля 2008. Архивировано из оригинала 14 сентября 2010 года . Проверено 26 мая 2009 года .
- ^ MICR Основы Справочник архивации 21 апреля 2015 в Wayback Machine
- ^ «SKU: USCST850, US Bank Supply, дата обращения 20.03.2016» . Usbanksupply.com. Архивировано из оригинального 29 марта 2016 года . Проверено 23 января 2018 года .
- ^ Часто задаваемые вопросы по депозитным банкоматам Федерального кредитного союза CPM Проверено 20 марта 2016 г. Также автор получил пару чеков с вторжением в почерк символов MICR, которые были отклонены.
- ^ а б «Отчет рабочей группы по проверкам» (PDF) . Лондон: Управление добросовестной торговли. Ноябрь 2006. с. 297. Архивировано из оригинального (PDF) 19 марта 2009 года . Проверено 26 мая 2009 года .
- ^ «Дания официально убивает чек» . 16 декабря 2016 . Дата обращения 2 декабря 2017 .
- ^ «Популярность чеков идет на убыль» . BBC News . Лондон. 25 июля 2002 . Проверено 26 мая 2009 года .
- ^ «Шелл запрещает оплату чеком» . BBC News . Лондон. 10 сентября 2005 . Проверено 26 мая 2009 года .
- ^ "Чеки в Asda" . Хранитель . Лондон. Ассоциация прессы. 3 апреля 2006 . Проверено 26 мая 2009 года .
- ^ «Розничная торговля на Хай-стрит запрещает чеки» . BBC News . Лондон. 12 сентября 2006 . Проверено 26 мая 2009 года .
- ^ Джонатан, Даффи (27 ноября 2003 г.). «Проверка» . BBC News . Лондон . Проверено 26 мая 2009 года .
- ^ «Отмена чеков будет прекращена в 2018 году» . BBC News . 16 декабря 2009 . Проверено 16 декабря 2009 года .
- ^ «Планы по прекращению проверок подвергаются критике со стороны банков» . BBC News . 11 декабря 2010 . Проверено 12 декабря 2010 года .
- ^ а б «Банки говорят, что чеки все-таки не сдавать в утиль» . BBC News . 12 июля 2011 г.
- ^ «Статистика платежей Великобритании за 2016 год» (PDF) . Платежи в Великобритании . Архивировано из оригинального (PDF) 7 января 2017 года . Проверено 30 сентября 2019 .
- ^ «Проверить рынок 2018» . Чековая и кредитно-клиринговая компания . Проверено 30 сентября 2019 .
- ^ "Проверить фото план получает добро" . BBC News . 25 июня 2014 г.
- ^ а б в Организация экономического сотрудничества и развития , под ред. (2002). Будущее денег . Париж: ОЭСР. С. 76–79. ISBN 978-92-64-19672-8.
- ^ «Исследование платежей Федеральной резервной системы - Ежегодное приложение за 2018 год» . Федеральная резервная система . Дата обращения 17 мая 2019 .
- ^ «Исследование платежей Федеральной резервной системы за 2013 год» . Федеральная резервная система . Архивировано из оригинала 9 июля 2015 года . Проверено 8 июля 2015 года .
- ^ Эллис, Дэвид (2 декабря 2009 г.). «17 миллионов американцев не имеют банковского счета» . Новости CNN . Проверено 3 сентября 2011 года .
- ^ «Архивная копия» . Архивировано из оригинала 18 января 2017 года . Проверено 17 января 2017 года .CS1 maint: заархивированная копия как заголовок ( ссылка )
- ^ «Изучение канадских способов оплаты и тенденций» (PDF) . Канадская платежная ассоциация. Октябрь 2012. Архивировано из оригинального (PDF) 29 октября 2013 года . Проверено 24 октября 2013 года .
- ^ Выберите все подходящие варианты (7 декабря 2015 г.). «Прямой депозит» . Servicecanada.gc.ca . Проверено 23 января 2018 года .
- ^ « Движение « Зеленые платежи »должно повлиять на ситуацию в сфере платежей в США» . euromonitor.com. 4 мая 2010 . Проверено 24 июля 2010 года .
- ^ «Электронные транзакции растут, использование чеков падает на 5 процентов» . Новости SiliconIndia. 27 августа 2009 г.
- ^ «Тенденции в платежных клиринговых и расчетных системах» (PDF) . Резервный банк Австралии. Август 2018 . Проверено 21 ноября 2019 .
- ^ «Платежные и расчетные системы в Новой Зеландии» . Резервный банк Новой Зеландии. Март 2008 . Проверено 19 сентября 2010 года .
- ^ Лок, Гарри (28 февраля 2020 г.). «Кивибанк выплачивает чеки: последний день, когда клиенты могут использовать чеки» . Радио Новой Зеландии . Дата обращения 15 мая 2020 .
- ^ Эдмундс, Сьюзан (13 мая 2020 г.). «BNZ, ANZ, Westpac прекращают использование чеков» . Вещи . Дата обращения 15 мая 2020 .
- ^ «ASB откажется от использования чеков» . Радио Новой Зеландии . 16 мая 2020 . Дата обращения 16 мая 2020 .
- ^ "Проверить" . Глоссарий бухгалтерских терминов . AZ-Dictionaries.com. 2005. Архивировано из оригинала 7 марта 2009 года . Проверено 26 мая 2009 года .
- ^ «Большие чеки» . Megaprint Inc . Проверено 26 мая 2009 года .
- ^ «День GWR - Кувейт: действительно большая проверка» . Книга Рекордов Гиннесса. 2009. Архивировано из оригинала 6 января 2009 года . Проверено 26 мая 2009 года .
- ^ Холден, Льюис (2009). «Чек - это чек, на чем он напечатан» . Bankrate, Inc. Архивировано из оригинала 14 сентября 2010 года . Проверено 26 мая 2009 года .
- ^ «Оплата чеком» . Платежи в Канаде. 8 августа 2016 . Проверено 26 ноября +2016 .
- ^ «Стандарт 006 - Спецификации для платежных позиций с кодировкой MICR» (PDF) . Канадская платежная ассоциация. 2015. Архивировано из оригинального (PDF) 27 ноября 2016 года . Проверено 26 ноября +2016 .
- ^ «Запрет теле-чеков в автоматизированной системе клиринговых расчетов» (PDF) . Платежи в Канаде. 1 июня 2003 . Проверено 26 ноября +2016 .
- ^ «Закон об оборотных инструментах 1881 года, Индия» .
- ^ «Чеки действительны 3 месяца с 1 апреля» . Таймс оф Индия . Бангалор. 21 марта 2012 года Архивировано из оригинала 20 мая 2013 года . Проверено 30 апреля 2012 года .
- ^ [1981] 2 NZLR 322
- ^ Майлз, Бриньял (30 ноября 2007 г.). «Контрольные изменения оставляют потребителей в стороне» . Хранитель . Лондон . Проверено 26 мая 2009 года .
- ^ «Гарантийные карты RIP Check» . BBC News . 29 июня 2011 г.
- ^ «Пресс-релизы» . Платежный совет. Архивировано из оригинального 20 -го января 2010 года . Проверено 3 июня 2013 года .
- ^ «UCC - Статья 3 - Оборотные инструменты» . Корнельская юридическая школа . Проверено 29 июля 2015 года .
- ^ а б «Внутренние контрольные числа» . Supersat-tech.livejournal.com. Архивировано из оригинального 21 сентября 2007 года .
- ^ «X9 TR-2: 2005 Понимание, разработка производственных проверок» . ANSI. 2005 . Проверено 27 ноября 2016 года .
- ^ "Чек Канунунда Дешишиклик Япилмасина Даир Канун" [Закон о внесении изменений в Закон о чеках ] (на турецком языке). TC Resmi Gazete . 3 февраля 2012 г.
- ^ Гарнер, Брайан А. (1995). Словарь современного юридического обихода (2-е изд.). Издательство Оксфордского университета. п. 953 . ISBN 978-0-19-507769-8.
- ^ «Отмененные чеки приводят к возмещению ущерба за клевету» . Независимый . СОЕДИНЕННОЕ КОРОЛЕВСТВО. 21 июля 1992 . Проверено 24 сентября 2009 года .
- ^ Тугенд, Алина (24 июня 2006 г.). «Балансировка чековой книжки - это не расчет. Это сложнее» . Нью-Йорк Таймс . Проверено 23 января 2018 года .
- ^ Блейк Эллис (16 августа 2012 г.). «Клиенты банка - вас отслеживают» . CNNMoney . Проверено 29 июля 2015 года .
- ^ «CFPB для надзора за агентствами кредитной отчетности» . CNNMoney . Проверено 29 июля 2015 года .
Читайте также об аннулированном чеке