Резервные требования — это постановление центрального банка , устанавливающее минимальную сумму, которую коммерческий банк должен иметь в ликвидных активах. Эта минимальная сумма, обычно называемая резервом коммерческого банка , обычно определяется центральным банком на основе определенной доли депозитных обязательств банка. Эту норму обычно называют нормой резервирования . Хотя определения различаются, резервы коммерческого банка обычно состоят из наличных денег , находящихся в распоряжении банка и хранящихся физически в банковском хранилище .(наличные деньги в хранилище) плюс сумма остатка банка на счете этого банка в центральном банке. Банк имеет право держать в резервах суммы сверх этого минимального требования, обычно называемые избыточными резервами . Этот показатель обычно называют коэффициентом ликвидности .
Коэффициент резервирования иногда используется денежно-кредитным органом страны в качестве инструмента денежно-кредитной политики , чтобы влиять на денежную массу страны , ограничивая или увеличивая объем кредитования банками. [1] Денежно-кредитные органы увеличивают резервные требования только после тщательного рассмотрения, поскольку резкое изменение может вызвать проблемы с ликвидностью для банков с низкими избыточными резервами; обычно они предпочитают использовать операции на открытом рынке (покупка и продажа государственных облигаций) для реализации своей денежно-кредитной политики. В США и многих других странах (кроме Бразилии, Китая, Индии, России) резервные требования, как правило, не часто меняются при проведении денежно-кредитной политики страны из-за краткосрочного разрушительного воздействия на финансовые рынки.
Одной из важнейших функций центрального банка страны является поддержание доверия населения к банковской системе, поскольку в условиях банковской системы с частичным резервированием , действующей в большинстве стран мира, банки не должны хранить наличные деньги для полного покрытия всех обязательств по депозитам. Один из механизмов, используемых большинством центральных банков для достижения этой цели, заключается в установлении обязательных резервов, чтобы гарантировать наличие у банков в нормальных обстоятельствах достаточного количества наличных средств на случай изъятия крупных депозитов, что может спровоцировать изъятие банковских счетов . Центральный банк в некоторых юрисдикциях, таких как Европейский союз, не требует наличия резервов в течение дня, в то время как в других, например в Соединенных Штатах, центральный банк вообще не устанавливает требования к резервам.
Банковские депозиты обычно имеют относительно короткий срок и могут быть «до востребования», в то время как кредиты, предоставляемые банками, как правило, являются более долгосрочными [2] , что приводит к риску того, что клиенты могут в любое время коллективно захотеть снять наличные деньги. со своих счетов сверх резервов банка. Резервы обеспечивают ликвидность только для покрытия изъятий в рамках обычной схемы. Банки и центральный банк ожидают, что в нормальных условиях одновременно будет изыматься только часть депозитов и что резервов будет достаточно для удовлетворения спроса на наличные деньги. Тем не менее, банки регулярно оказываются в ситуации дефицита или могут столкнуться с неожиданным изъятием средств из банков ., когда вкладчики хотят снять больше средств, чем резервы банка. В этом случае банк, испытывающий дефицит ликвидности, может в плановом порядке заимствовать краткосрочные средства на рынке межбанковского кредитования у банков с профицитом. В исключительных случаях центральный банк может предоставить средства для покрытия краткосрочного дефицита в качестве кредитора последней инстанции . [3] [4] Когда проблема ликвидности банка превышает ресурсы кредитора последней инстанции центрального банка, как это произошло во время мирового финансового кризиса 2007-2008 гг., правительство может попытаться восстановить доверие к банковской системе, например, путем предоставления государственные гарантии .