В самом широком смысле страхование без вины - это любой вид страхового договора, по которому застрахованная сторона получает компенсацию за убытки от собственной страховой компании , независимо от источника причины убытка. В этом смысле он ничем не отличается от стороннего освещения . Термин «без вины» чаще всего используется в контексте законов штата или провинции о автомобильном страховании в США, Канаде и Австралии, в которых страховательи их пассажирам возмещаются расходы собственной страховой компании страхователя без доказательства вины, и их право требовать возмещения через систему гражданского судопроизводства ограничено за убытки, причиненные другими сторонами. [ необходимая цитата ] Страхование без вины направлено на снижение стоимости страховых взносов за счет избежания дорогостоящих судебных разбирательств по причинам столкновения, обеспечивая при этом быстрые выплаты за травмы или потерю имущества. [ необходима цитата ]
Описание
Системы без вины обычно освобождают людей от обычной ответственности за причинение телесных повреждений, если они делают это в автомобильной аварии; когда люди приобретают страховку «ответственности» в соответствии с этими режимами, страхование покрывает телесные повреждения застрахованной стороне и их пассажирам в автомобильной аварии, независимо от того, какая сторона будет нести ответственность в соответствии с обычными правовыми деликтными правилами. Системы без вины часто предоставляют «установленную» или «фиксированную» компенсацию за определенные травмы, независимо от уникальных аспектов травмы или потерпевшей стороны. Компенсационные фонды работников обычно работают как безошибочные системы, обычно с фиксированным графиком компенсации за различные травмы.
Сторонники страхования без вины утверждают, что автомобильные столкновения неизбежны и что виновные водители не обязательно представляют собой более высокий риск и не обязательно должны быть наказаны; кроме того, они отмечают, что наличие страховки ответственности защищает безрассудных или небрежных водителей от финансовых препятствий для судебных разбирательств; кроме того, незастрахованные автомобилисты часто не могут и не хотят в конечном итоге платить по своей ответственности, поэтому в регионах, где много незастрахованных автомобилистов, системы безаварийной защиты могут иметь больше смысла; кроме того, традиционное страхование является регрессивным, поскольку водители недорогих автомобилей несут ответственность за повреждение любого автомобиля, независимо от его стоимости, даже если они сами добавляют лишь небольшую сумму ответственности в совокупность своих менее ценных автомобилей. Эта проблема исправлена в безупречном режиме. [ согласно кому? ]
Критики отсутствия вины утверждают, что опасные водители, не платящие за причиненный ими ущерб, поощряют рискованное поведение, с только повышенными страховыми взносами и более высоким рейтингом риска в качестве потенциальных последствий и без каких-либо решений жюри или юридических урегулирований. Противники невиновности также указывают на то, что законным жертвам с незначительными физическими недостатками трудно добиваться выздоровления без признания вины. Другая критика заключается в том, что в некоторых юрисдикциях без вины есть одни из самых высоких премий по автострахованию в стране, но это может быть больше следствием, чем причиной: финансовая экономия от отсутствия вины может просто сделать ее более популярной в областях с более высокими страховыми взносами. риск столкновения с автомобилем или высокие страховые ставки могут привести к тому, что больше водителей останутся незастрахованными, что повысит привлекательность безаварийной системы.
Происхождение
Количество дорожно-транспортных происшествий со смертельным исходом и тяжелыми травмами стало к середине 1960-х годов источником судебной тяжбы, которая «напрягала (а в некоторых областях и подавляла) судебный аппарат». [1] В академических кругах много юридических размышлений было посвящено вопросу о том, следует ли заменить систему деликта другим методом распределения рисков потерь в результате несчастных случаев. [2] Были опубликованы эмпирические анализы, показывающие финансовые последствия автомобильных аварий. [3] Первое всеобъемлющее законодательное предложение было выдвинуто профессорами Робертом Э. Китоном из Гарвардской школы права и Джеффри О'Коннеллом из Университета Иллинойса в обзорной статье, опубликованной в Harvard Law Review, [4] которая состоит из двух глав книги, которые они издадут в следующем году. [5] План Китона-О'Коннелла предусматривал, что все владельцы автомобилей должны будут приобрести новую форму страхования, называемую «базовым защитным покрытием», согласно которому жертва может потребовать возмещения своих чистых экономических убытков у собственной страховой компании. автомобиль, автомобиль его хозяина или, если жертва - пешеход, любой вовлеченный автомобиль. Вину не требуется указывать, за исключением убытков, превышающих 10 000 долларов США за телесные повреждения, вычета 100 долларов США за телесные повреждения и материальный ущерб. Возмещаемый убыток по этому типу полиса не включает боль и страдания и уменьшается за счет убытков, возмещенных из других источников. Это предложение вызвало бурную дискуссию в юридических и страховых изданиях, и некоторые пришли к выводу, что оно было слишком «революционным». [1]
В 1967 году представитель штата Массачусетс Майкл Дукакис , выпускник 1960 года юридического факультета Гарвардского университета, представил в законодательном органе штата Массачусетс измененную версию плана Китона-О'Коннелла. Схема была принята в 1970 году. [6] Закон был обжалован в суде в связи с заявленными нарушениями многочисленных положений конституции штатов и федеральных властей. Схема была защищена генеральным прокурором штата, а также профессорами Гарвардской школы права Арчибальдом Коксом и Филипом Хейманном в записке amicus curiae . Верховный судебный суд штата Массачусетс единогласно отклонил возражения. [7] Решение открыло путь для повсеместного принятия схем автострахования без вины, развитие, которое было поддержано федеральным министерством транспорта . [6]
Обзор в США
В большинстве штатов США действует «традиционная деликтная » система ответственности по автострахованию, при которой возмещение ущерба регулируется принципами доказуемой халатности. Тем не менее, двенадцать американских штатов и Commonwealth территории Пуэрто - Рико требует страхователям работать под «без вины» схемы , в которых люди получили ранения в автомобильных столкновений ограничены в своей способности добиваться восстановления от других водителей или транспортных средств владельцев , участвующих в столкновении. [8] Еще 8 штатов имеют «дополнительную» систему, в которой застрахованная сторона сохраняет за собой право предъявить иск. [8] В 2012 году корпорация RAND опубликовала исследование, в котором было обнаружено, что стоимость безотказных систем выше. [9] В случае экономического ущерба (медицинский ущерб и потеря заработной платы) большинство систем без вины позволяют потерпевшим требовать возмещения только тех убытков, которые не покрываются доступными страховыми выплатами первой стороны. В случае неэкономического (причиняющего боль и страдания) ущерба большинство систем без вины позволяет потерпевшим сторонам требовать компенсации только в случаях исключительно «серьезного» ущерба, который может быть определен одним из двух способов:
- Количественный денежный порог, который устанавливает определенную сумму в долларах (или другой валюте), которую необходимо потратить на медицинские счета, прежде чем будет разрешено правонарушение. Недостатками этого порогового значения являются: (1) то, что он может побуждать застрахованных лиц (и их поставщиков медицинских услуг) к завышению медицинских затрат из-за чрезмерного использования, и (2) то, что без индексации он может со временем стать неэффективным из-за инфляционных эффектов медицинские расходы.
- Качественный словесный порог, указывающий, какие категории травм считаются достаточно серьезными, чтобы допустить нарушение правонарушения (например, смерть, постоянная инвалидность или уродство). Преимущество словесного порога состоит в том, что он устраняет любые стимулы к искусственному завышению сумм ущерба для достижения некоторой заранее установленной суммы денежных потерь. Основным недостатком является то, что заявители с серьезными травмами могут быть лишены возможности получения компенсации, если их ущерб не соответствует пороговому языку определения в их штате.
В трех штатах США - Кентукки , Нью-Джерси и Пенсильвании - страхователям разрешено выбирать между традиционным режимом возмещения ущерба и без вины. В рамках таких систем, известных как «выбор» или «необязательный» без вины, держатели полиса должны выбирать между вариантами «полного деликта» и «ограниченного деликта» (без вины) во время написания или продления полиса; после того, как условия полиса изложены, застрахованная сторона не может изменить свое решение, не переписав полис. Как в Кентукки, так и в Нью-Джерси страхователям, которые не делают утвердительный выбор в пользу полного или ограниченного правонарушения, предоставляется вариант без вины, в то время как в Пенсильвании по умолчанию используется вариант полного деликта.
24 штата первоначально приняли законы об отсутствии вины в той или иной форме в период с 1970 по 1975 год; некоторые из них со временем отменили свои законы об отсутствии вины. Колорадо отменило систему без вины в 2003 году Флорида «не S систему СОВБВС sunsetted 1 октября 2007, но законодательный орган Флориды принял новый закон без вины , который вступил в силу 1 января 2008 года В 2019 году штат Мичиган законодательный орган изменил государства Закон об автостраховании без ошибок, так что водителям больше не нужно покупать неограниченное медицинское страхование. [10] Вместо этого, согласно системе PIP Choice, которая была введена в действие, водители могут выбрать медицинское страхование с лимитами в 50 000 долларов США (для водителей, участвующих в программе Medicaid), 250 000 долларов США, 500 000 долларов США и без ограничений. Водители, участвующие в программе Medicare, могут иметь право отказаться от всей безаварийной медицинской страховки. Целью внесения поправок на отсутствие ошибок было снижение страховых взносов для водителей и, таким образом, повышение доступности автострахования. Однако среднегодовые ставки автострахования в Мичигане по-прежнему самые высокие в стране, а в Детройте самые высокие ставки среди городов США [11].
Что касается повреждений транспортных средств и их содержимого, эти претензии по-прежнему основаны на вине. Системы без вины сосредоточены исключительно на вопросах компенсации за телесные повреждения, и такие политики оплачивают медицинские счета водителям и их спутникам независимо от того, по чьей вине произошло столкновение.
В штатах США и провинциях Канады действуют законы об отсутствии вины.
- Чисто без вины
- Качественный порог
- Количественный порог
- Канзас (порог в 2000 долларов) [15]
- Кентукки (порог в 1000 долларов) [16]
- Массачусетс (порог в 2000 долларов)
- Миннесота (порог в 4000 долларов) [19]
- Северная Дакота (порог в 2500 долларов) [24]
- Саскачеван ( порог в 90 000 долл. США) [25]
- Юта (порог в 3000 долларов) [26]
- Выбор без вины
- Кентукки [16]
- Нью-Джерси [ необходима ссылка ]
- Пенсильвания [22]
- Саскачеван [27] [28]
COVID-19 вакцина
В Соединенных Штатах, какие - либо серьезные побочные эффекты или повреждения , вызванные вакциной COVID-19 будут подпадать под без вины правил со стороной Национальной программой компенсации Vaccine Травмы и программой Контрмеры травмы компенсации , а это означает , что не нужно , чтобы доказать производитель вакцин или медицинские работники проявили халатность, чтобы получить компенсацию.
Некоторые канадские эксперты в области здравоохранения предположили, что аналогичная система страхования без вины в Канаде повысит доверие общественности к вакцине COVID-19 и повысит ее популярность. [29]
Смотрите также
- Корпорация компенсации несчастных случаев в Новой Зеландии
- Комиссия по авариям на транспорте в Виктории, Австралия
- Ответственность без вины
Внешние ссылки
- Государственное страхование Саскачевана, пресс-релиз - Выбор автострахования .
Рекомендации
- ^ a b Marryott, Франклин Дж. (июль 1966 г.). «Система деликтов и автомобильные претензии: оценка предложения Китона-О'Коннелла» . Журнал Американской ассоциации юристов . 52 (7): 639–43, 639 . Проверено 13 сентября 2016 г. - через HeinOnline .
- ^ См. , Например , Калабрези, Гвидо (март 1961 г.). «Некоторые мысли о распределении рисков и правонарушении» . Йельский юридический журнал . 70 (4): 499–53 . Проверено 13 сентября 2016 г. - через HeinOnline .
- ^ См. , Например , Моррис, Кларенс; Пол, Джеймс К.Н. (май 1962 г.). «Финансовые последствия автомобильных аварий» . Обзор права Пенсильванского университета . 110 (7): 913–33 . Проверено 13 сентября 2016 г. - через HeinOnline .
- ^ Китон, Роберт Э .; О'Коннелл, Джеффри (декабрь 1964 г.). «Базовая защита - предложение по совершенствованию систем предъявления претензий в отношении автомобилей» . Гарвардский юридический журнал . 78 (2): 329–84 . Проверено 13 сентября 2016 г. - через HeinOnline .
- ^ Китон, Роберт Э .; О'Коннелл, Джеффри (1965). Базовая защита для жертв дорожно-транспортных происшествий: план реформирования автомобильного страхования . Бостон: Маленький, Браун. LCCN 65028434 .
- ^ а б Уорд, Грег (6 мая 1971 г.). «Автострахование без ошибок сегодня подвергается проверке на конституционность» . Гарвардская юридическая запись . 52 (10): 8–9, 15 . Проверено 13 сентября 2016 г. - через HeinOnline .
- ^ Пинник против Клири , 360 Массачусетс 1, 271 NE2d 592 (1971).
- ^ a b Завершено ли страхование без вины? Архивировано 20 апреля 2013 года на Wayback Machine.
- ^ Андерсон и др. (2012). Что случилось с безаварийным автомобильным страхованием? . Корпорация РЭНД.
- ^ «Информация о приобретении автострахования» . Департамент страхования и финансовых услуг . Штат Мичиган . Проверено 29 апреля 2021 года .
- ^ «Мичиган ставки страхования средний автомобиль значительно снижается, но по- прежнему один из самых высоких в США» mlive . 2021-02-08 . Проверено 19 марта 2021 .
- ^ «Манитоба» . Страхование автомобиля по месту жительства . Страховое бюро Канады. 2014. Архивировано из оригинала на 1 мая 2014 года . Проверено 21 июня 2014 года .
- ^ «627.737 - Исключение правонарушений; ограничение права на возмещение убытков; штрафные санкции» . 2013 Флорида Уставы . Штат Флорида . Проверено 21 июня 2014 года .
- ^ «Информация о страховании автотранспортных средств» . Штат Гавайи, Министерство торговли и по делам потребителей . Проверено 21 июня 2014 года .
- ^ а б «Подача иска о дорожно-транспортном происшествии» . Штат Канзас, Департамент страхования . Проверено 21 июня 2014 года .
- ^ а б в «Нет неисправности (PIP)» . Штат Кентукки, Департамент страхования. 2010 . Проверено 21 июня 2014 года .
- ^ «Новый Закон Мичигана о страховании автомобилей» . www.michigan.gov . Проверено 19 марта 2021 .
- ^ «DIFS - Автострахование - часто задаваемые вопросы без ошибок» . www.michigan.gov . Проверено 19 марта 2021 .
- ^ а б в «65B.51 ВЫЧИСЛЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ ВЫГОД ОТ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ; ОГРАНИЧЕНИЕ ПРАВА НА ВОЗМЕЩЕНИЕ УБЫТКОВ» . 2013 Миннесота Уставы . Штат Миннесота. 2013 . Проверено 21 июня 2014 года .
- ^ «17: 28-1.9. - Иммунитет от ответственности для некоторых поставщиков автострахования» . База данных постоянного устава Нью-Джерси . Штат Нью-Джерси. 2014 . Проверено 21 июня 2014 года .
- ^ «Минимальные требования к автострахованию» . Покупки для автострахования . Штат Нью-Йорк, Департамент финансовых услуг . Проверено 21 июня 2014 года .
- ^ а б Гогуэн, Дэвид (2014). «Законы Пенсильвании о страховании автомобилей без вины» . AllAboutCarAccidents.com . НОЛО . Проверено 21 июня 2014 года .
- ^ «Квебек» . Страхование автомобиля по месту жительства . Страховое бюро Канады. 2014. Архивировано из оригинального 23 октября 2007 года . Проверено 21 июня 2014 года .
- ^ Гогуэн, Дэвид (2014). "Законы Северной Дакоты о автостраховании без нарушений" . AllAboutCarAccidents.com . НОЛО . Проверено 21 июня 2014 года .
- ^ Ваше руководство по устранению неисправностей (PDF) . Регина: Государственное страхование Саскачевана. 2014. С. 2, 21.
- ^ Рыскэмп, Дэни Алексис (2014). "Законы и правила штата Юта по автострахованию без нарушения правил" . AllAboutCarAccidents.com . НОЛО . Проверено 21 июня 2014 года .
- ^ Право на предъявление иска в рамках плана SGI без ошибок: [Final Edition] Эркамп, Эндрю. Звезда - Феникс [Саскатун, Саск] 29 мая 2002 г.
- ^ «Саскачеван» . Страхование автомобиля по месту жительства . Страховое бюро Канады. 2014. Архивировано из оригинала на 6 октября 2014 года . Проверено 21 июня 2014 года .
- ^ Филпотт, Джейн; МУР, КИРАН; ТУМИШИЙ, ЭТАН (10 декабря 2020 г.). «Канаде необходимо подготовиться к редким, но серьезным проблемам со здоровьем в результате вакцинации» . The Globe and Mail Inc.
- Институт страховой информации [1]
- Йост, К. (1992, 22 мая). Слишком много исков ?. CQ Researcher , 2, 433-456
- Рэндалл Р. Бовбьерг и Фрэнк А. Слоун, Отсутствие вины за медицинские травмы: теория и доказательства, 67 U. Cin. L. Rev.53 (1998).