Из Википедии, бесплатной энциклопедии
  (Перенаправлено из платежной системы )
Перейти к навигации Перейти к поиску

Система оплаты любая система используется для урегулирования финансовых операций путем передачи денежной стоимости. Это включает в себя институты, инструменты, людей, правила, процедуры, стандарты и технологии, которые делают возможным его обмен. [1] [2] Обычный тип платежной системы называется операционной сетью, которая связывает банковские счета и обеспечивает денежный обмен с использованием банковских депозитов. [3] Некоторые платежные системы также включают кредитные механизмы, которые, по сути, представляют собой другой аспект платежа.

Платежные системы используются вместо продажи наличных во внутренних и международных транзакциях. Он состоит из основных услуг, предоставляемых банками и другими финансовыми учреждениями. Традиционные платежные системы включают оборотные инструменты, такие как тратты (например, чеки) и документарные аккредитивы, такие как аккредитивы . С появлением компьютеров и электронных коммуникаций появилось много альтернативных электронных платежных систем. Термин « электронный платеж» относится к платежу, осуществляемому с одного банковского счета на другой с использованием электронных методов и без прямого вмешательства сотрудников банка. [4] Под электронным платежом в узком понимании понимается электронная коммерция.- платеж за покупку и продажу товаров или услуг, предлагаемых через Интернет , или, в целом, за любой тип электронного перевода денежных средств .

Современные платежные системы используют заменители наличных денег по сравнению с традиционными платежными системами. Сюда входят дебетовые карты , кредитные карты , электронные переводы средств , прямые кредиты , прямые дебеты , интернет-банкинг и платежные системы электронной коммерции .

Платежные системы могут быть физическими или электронными, и каждая имеет свои собственные процедуры и протоколы. Стандартизация позволила некоторым из этих систем и сетей вырасти до глобального масштаба, но все еще существует множество систем для конкретных стран и продуктов. Примерами платежных систем, которые стали доступны во всем мире, являются сети кредитных карт и банкоматов . Другие конкретные формы платежных систем также используется для урегулирования финансовых операций для продуктов в фондовых рынках , рынков облигаций , валютные рынков , фьючерсных рынков , рынков производных финансовых инструментов , рынков опционов . Кроме того, существуют формы дляпереводить средства между финансовыми учреждениями. Внутри страны это достигается с помощью автоматизированной клиринговой палаты и систем валовых расчетов в реальном времени (RTGS). На международном уровне это достигается с помощью сети SWIFT .

Внутренний [ править ]

Эффективная национальная платежная система снижает стоимость обмена товарами, услугами и активами. Он необходим для функционирования межбанковского, денежного рынков и рынков капитала. Слабая платежная система может серьезно подорвать стабильность и потенциал развития национальной экономики. Такие неудачи могут привести к неэффективному использованию финансовых ресурсов, несправедливому распределению рисков между агентами, фактическим потерям участников и потере доверия к финансовой системе и к самому использованию денег. [5] Техническая эффективность платежной системы важна для развития экономики.

Система автоматизированной клиринговой палаты (ACH) обрабатывает транзакции партиями, сохраняя и передавая их группами. ACH считается системой нетто-расчетов , что означает, что расчет может быть отложен. Это создает так называемый расчетный риск .

Системы валовых расчетов в реальном времени (RTGS) - это системы денежных переводов, в которых перевод денег или ценных бумаг происходит из одного банка в другой в «реальном времени» и на «валовой» основе. Расчет «в реальном времени» означает, что платежная операция не требует периода ожидания. Расчеты по транзакциям производятся сразу после их обработки. «Валовой расчет» означает, что расчеты по сделке производятся по принципу «один к одному» без объединения или взаимозачета с какой-либо другой транзакцией. После обработки платежи являются окончательными и безотзывными.

Для сравнения, ACH обычно используются для несрочных транзакций с низкой стоимостью, тогда как системы RTGS обычно используются для срочных транзакций с высокой стоимостью. [6]

Международный [ править ]

Глобализация побуждает корпорации все чаще совершать трансграничные операции. Потребители также чаще совершают сделки на глобальном уровне - покупая на зарубежных сайтах электронной коммерции, а также путешествуя, живя и работая за границей. Для платежной индустрии результатом являются более высокие объемы платежей - как с точки зрения стоимости валюты, так и количества транзакций. Это также приводит к последующему сдвигу в сторону уменьшения средней суммы этих платежей.

Способы осуществления этих платежей могут быть громоздкими, подверженными ошибкам и дорогостоящими. Платежные системы, созданные десятилетия назад, продолжают использоваться, иногда модернизированные, иногда принудительно приспособленные для удовлетворения потребностей современных корпораций. И часто системы скрипят и стонут, выдерживая нагрузку. В качестве примера таких систем можно указать , что STEP2 (обновление с 2003 года) обрабатывает только евро, а TARGET2 (обновление с 2007 года) закрыт по субботам и воскресеньям, а также в некоторые праздничные дни.

По состоянию на 2014 год STEP2 является единственной действующей панъевропейской автоматизированной клиринговой палатой (или системой PE-ACH). Считается, что этот тип системы становится менее актуальным, поскольку банки будут проводить расчеты по своим транзакциям через несколько клиринговых палат [7], а не через одну центральную клиринговую палату.

TARGET2 (Трансъевропейская автоматизированная система экспресс-переводов валовых расчетов в реальном времени) - это система RTGS, охватывающая государства-члены Европейского Союза, использующие евро . Он является частью евросистемы , в которую входят Европейский центральный банк и национальные центральные банки тех стран, которые приняли евро. TARGET2 используется для расчетов по операциям центрального банка, межбанковским переводам крупных сумм в евро, а также для других платежей в евро. TARGET 2 обеспечивает финансовые переводы в реальном времени, а также немедленное и необратимое урегулирование задолженности центральными банками.

Для пользователей этих систем, как на стороне платежа, так и на стороне получателя, может быть сложно и отнимать много времени, чтобы научиться использовать инструменты трансграничных платежей и как настроить процессы для их оптимального использования. Поставщики решений (как банковские, так и небанковские) также сталкиваются с проблемами, пытаясь собрать старые системы для удовлетворения новых требований. Но для этих поставщиков международные платежи являются одновременно прибыльными (особенно с учетом дохода от конвертации иностранной валюты) и вознаграждением с точки зрения общих финансовых отношений, созданных с конечным потребителем.

Проблемы глобальных платежей - это не просто проблемы, связанные с увеличением объемов. Ряд экономических, политических и технических факторов меняют типы проводимых трансграничных транзакций. К таким факторам относятся:

  • Корпорации все чаще покупают услуги (в отличие от товаров) за границу, а также все больше покупают сложные готовые детали, а не простое сырье.
  • Предприятия покупают в большем количестве стран в большем количестве регионов.
  • Расширение аутсорсинга ведет к новым внутригосударственным и новым трансграничным внутрифирменным сделкам.
  • Все больше предприятий участвуют в сложных автоматизированных цепочках поставок, которые в некоторых случаях управляют автоматическим размещением заказов и выполнением заказов. Онлайн-закупки продолжают расти как крупными предприятиями в рамках автоматизированных систем закупок, так и небольшими предприятиями, осуществляющими закупки напрямую.
  • Продолжается рост использования трансграничной рабочей силы.
  • Физические лица все чаще вывозят свои инвестиции за границу.

См. Также [ править ]

  • Ассоциация индустрии банкоматов (ATMIA)
  • Автоматизированная клиринговая палата
  • Клиринг
  • Информационный центр
  • Сравнение платежных систем
  • Кредитная карта
  • Дебетовая карточка
  • Прямой депозит
  • Цифровая валюта
  • Платежная система кредитной картой для электронной коммерции
  • Платежная система электронной коммерции
  • Электронная оплата счетов
  • Цифровой кошелек
  • Электронная коммерция
  • Электронный перевод денежных средств
  • Жиро
  • Межбанковская сеть ( банкоматы / EFT / EFTPOS )
  • Список поставщиков услуг онлайн-платежей
  • Онлайн банкинг
  • Платежная карта
  • Провайдер платежных услуг
  • Платежи как услуга
  • Валовой расчет в реальном времени
  • Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций
  • Системно значимые платежные системы
  • Телеграфный перевод

Ссылки [ править ]

  1. ^ "Что такое платежная система?" (PDF) . Федеральный резервный банк Нью-Йорка. 13 октября 2000 . Проверено 23 июля 2015 года .
  2. ^ Бьяго Боссоне и Массимо Чирасино, "Надзор за платежными системами: основа для развития платежных систем и управления ими в странах с формирующимся рынком" Всемирный банк, июль 2001 г., стр. 7
  3. ^ «Платежные системы: дизайн, управление и надзор», под редакцией Брюса Дж. Саммерса, Central Banking Publications Ltd, Лондон, 2012, стр. 3
  4. ^ Шуффель, Патрик (2017). Краткий сборник финансовых технологий . Школа менеджмента Фрибург, Швейцария. Архивировано из оригинала на 2017-10-24 . Проверено 3 ноября 2017 .
  5. ^ Бьяджо Боссоне и Массимо Cirasino, цит, стр.7
  6. ^ Майкл Томпкинс, Исследовательский отдел Payments Canada, и Ариэль Оливарес, Банк Канады. «Клиринговые и расчетные системы со всего мира: качественный анализ» (PDF) . www.payments.ca . Проверено 19 ноября 2018 . CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка )
  7. ^ Syrbe, Бенджамин. «Европейское исследование тенденций« Банки и будущее » » . Технический документ Equens . Equens . Проверено 15 октября 2013 года .[ требуется проверка ]

Внешние ссылки [ править ]

  • Руководство по замене устаревших платежных систем
  • Внутри национальных платежных систем
  • Конец монополии - Новые платежные системы для потребителей.
  • Будущее вещей, похожих на деньги - Обзор систем потребительских платежей в прошлом, настоящем и будущем.