Консолидация долга — это форма рефинансирования долга , которая предполагает получение одного кредита для погашения многих других. [1] Обычно это относится к процессу личных финансов отдельных лиц, решающих проблему высокого потребительского долга , но иногда это может также относиться к финансовому подходу страны к консолидации корпоративного долга или государственного долга . [2] Этот процесс может обеспечить более низкую общую процентную ставку по всей долговой нагрузке и обеспечить удобство обслуживания только одного кредита или долга. [3]
Под долгом обычно понимаются деньги , которые одна сторона, должник , должна другой стороне, кредитору . Как правило, он подлежит погашению основной суммы долга и процентов. [4] Проценты — это плата, взимаемая кредитором с должника, обычно рассчитываемая как процент от основной суммы в год, известная как процентная ставка , и обычно выплачиваемая периодически через определенные промежутки времени, например ежемесячно. Долг может бытьобеспечен залогом или необеспечен .
Хотя существуют различия от страны к стране и даже в регионах внутри страны, потребительский долг в основном состоит из ипотечных кредитов , долгов по кредитным картам и автокредитов . Долг домохозяйства — это потребительский долг взрослых членов семьи плюс ипотека , если применимо. Во многих странах, особенно в США и Великобритании, студенческие кредиты могут составлять значительную часть долга, но обычно регулируются иначе, чем другие долги. [5] Общий долг может достичь точки, когда должнику грозит банкротство , неплатежеспособность или другая финансовая чрезвычайная ситуация. [6] Варианты, доступные для перегруженных должников, включают кредитное консультирование и личное банкротство .
Основная часть потребительского долга, особенно под высокие проценты, погашается за счет нового кредита. Большинство кредитов на консолидацию долга предлагаются кредитными учреждениями и обеспечиваются в качестве второй ипотечной или кредитной линии под залог собственного капитала . [8] Они требуют, чтобы человек выставил дом в качестве залога , а размер кредита должен быть меньше, чем имеющийся капитал .
Общая более низкая процентная ставка является преимуществом, которое предлагает потребителям кредит на консолидацию долга. Кредиторы несут фиксированные затраты на обработку платежей, и погашение может быть растянуто на более длительный период. Однако такие консолидационные кредиты имеют затраты: комиссии, проценты и «баллы», где один балл равен одному проценту от заемной суммы. В некоторых странах эти кредиты могут предоставлять определенные налоговые преимущества. [9] Поскольку они обеспечены, кредитор может попытаться конфисковать имущество, если заемщик объявит дефолт .
Потребительские кредиты представляют собой еще одну форму кредита на консолидацию долга. Физические лица могут выдать должникам потребительский кредит , который погашает непогашенную задолженность и создает новую на своих условиях. Эти кредиты, часто необеспеченные, основаны на личных отношениях, а не на залоге.