Из Википедии, свободной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску

Главная Доступное Рефинансирование программа ( ХАРП ) является федеральной программой в Соединенных Штатах , созданная Федеральное агентство по финансированию жилищного строительства в марте 2009 года, чтобы помочь подводной и почти подводным домовладельцам рефинансировать свои ипотечные кредиты . В отличие от Программы доступной модификации жилья (HAMP), которая помогает домовладельцам, которым угрожает потеря права выкупа , эта программа приносит пользу домовладельцам, чьи выплаты по ипотеке текущие, но которые не могут рефинансировать из-за падения цен на жилье после коррекции на рынке жилья в США .

Фон [ править ]

Миллионы заемщиков оказались в затруднительном положении после того, как в 2008 году лопнул пузырь на рынке жилья в США. По мере роста запасов по всей стране цены на жилье резко упали. Многие новые домовладельцы увидели, что стоимость их домов упала ниже баланса их ипотечных кредитов, или почти достигла этого уровня. Позже этим же домовладельцам не разрешили воспользоваться более низкими процентными ставками за счет рефинансирования, поскольку банки традиционно требуют, чтобы отношение кредита к стоимости (LTV) составляло 80% или меньше, чтобы иметь право на рефинансирование без частного ипотечного страхования (PMI). [1]

Возьмем, к примеру, дом, который был куплен за 160 000 долларов, но теперь стоит 100 000 долларов из-за падения рынка. Кроме того, предположим, что домовладелец должен 120 000 долларов по ипотеке. В этом сценарии отношение кредита к стоимости будет 120%, и если домовладелец решит рефинансировать, ему также придется платить за частное страхование ипотеки. Если домовладелец еще не платил за PMI, добавленная стоимость могла бы свести на нет большую часть выгоды от рефинансирования, поэтому домовладельцу можно было бы фактически запретить рефинансирование. [2]

Программа [ править ]

Программа доступного рефинансирования жилья (HARP) была создана Федеральным агентством жилищного финансирования в марте 2009 года, чтобы позволить лицам, у которых отношение суммы кредита к стоимости превышает 80%, осуществлять рефинансирование, не оплачивая также ипотечное страхование. Первоначально право на участие могли иметь только те, у кого LTV составлял 105%. Позже в том же году программа была расширена и теперь включает тех, у кого LTV до 125%. [3] Это означало, что если кто-то должен 125 000 долларов за собственность, которая в настоящее время стоит 100 000 долларов, он все равно сможет рефинансировать и зафиксировать более низкую процентную ставку.

В декабре 2011 года это правило было изменено еще раз, в результате чего был создан так называемый «HARP 2.0»; больше не будет ограничений на отрицательный капитал для ипотечных кредитов на срок до 30 лет - так что даже те, кто имеет более 125% стоимости дома, могли бы рефинансировать без PMI. [4] Кроме того, программа была расширена для приема домовладельцев с PMI в ссуду. Наконец, гарантируется, что любой новый ипотечный кредитор не будет нести ответственность за мошенничество, совершенное с первоначальной ссудой. Это значительно расширило желание кредиторов участвовать в программе. [5]

Квалификационные критерии [ править ]

Для получения права на HARP должны быть соблюдены определенные критерии. Хотя ипотечный обслуживающий персонал может устанавливать дополнительные критерии , государственные требования заключаются в следующем: [6] [4]

  • Ипотека должна принадлежать или гарантироваться Freddie Mac или Fannie Mae . Многие домовладельцы не знают, что их ипотечные кредиты связаны с одной из этих организаций, поскольку ни Freddie Mac, ни Fannie Mae не имеют прямого отношения к общественности.
  • Ипотечный кредит должен быть приобретен Freddie Mac или Fannie Mae не позднее 31 мая 2009 г.
  • Домовладелец не должен иметь предыдущего рефинансирования ипотечного кредита HARP, если только это не ссуда Fannie Mae, которая была рефинансирована в рамках HARP в течение марта – мая 2009 года.
  • Домовладелец должен своевременно выплачивать ипотечные платежи, без просроченных платежей (30 дней) за последние шесть месяцев и не более одной просроченной выплаты за последние двенадцать месяцев.
  • Текущее соотношение кредита к стоимости (LTV) собственности должно быть больше 80%.
  • Домовладелец должен получить выгоду от ссуды либо за счет более низких ежемесячных платежей, либо за счет перехода на более стабильный продукт (например, переход от ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) к ипотеке с фиксированной ставкой ).

HARP 2.0 и PMI [ править ]

Многие люди, которые приобрели свой дом с первоначальным взносом менее 20% от стоимости покупки, должны были иметь частное ипотечное страхование (PMI). Это обычная практика с кредитами Freddie Mac или Fannie Mae . Привязка PMI к ссуде упростила продажу этой ссуды на вторичном рынке Уолл-стрит как «целую ссуду». PMI хеджировала риск, связанный с высоким отношением кредита к стоимости , предлагая страховку от потери права выкупа для того, кто владел «всей ссудой».

Хотя HARP 2.0 позволяет домовладельцам с PMI подавать заявки в рамках Программы рефинансирования по обеспечению доступного жилья, многие домовладельцы столкнулись с трудностями при рефинансировании у своего первоначального кредитора. HARP требует, чтобы новый заем обеспечивал тот же уровень ипотечного страхования, что и первоначальный заем. Это может быть сложно и требует много времени, особенно в случае частного ипотечного страхования, оплачиваемого кредитором (LPMI). В результате многие кредиторы не хотят рефинансировать ипотечный кредит PMI.

К счастью, HARP 2.0 позволяет домовладельцам обратиться к любому кредитору для рефинансирования, поэтому ипотечный владелец не попадает в тупик, если первоначальный банк не желает добиваться рефинансирования HARP.

Тип размещения [ править ]

Рефинансирование HARP 2.0 разрешено для всех типов размещения: основное жилье (занимаемое владельцем), второй дом или инвестиционная (арендная) недвижимость. Однако при рефинансировании инвестиционной недвижимости в рамках программы HARP 2.0, осуществляемой Fannie Mae и Freddie Mac, процентные ставки по ипотеке выше, чем для недвижимости, занимаемой владельцами.

Отказ от аттестации [ править ]

Еще одна особенность HARP заключается в том, что заявители могут отказаться от оценки жилья, если в этом районе доступна надежная автоматизированная модель оценки . Это может сэкономить время и деньги заемщика, но остается на усмотрение ипотечной службы . [7]

HARP 3.0 [ править ]

В своем Послании о положении страны в 2012 году президент Барак Обама сослался на план «дать каждому ответственному домовладельцу шанс сэкономить около 3000 долларов в год на ипотеке». В сфере ипотечного кредитования этот план называется HARP 3.0. План не прошел. Ожидается, что HARP 3.0 расширит квалификационные требования HARP для домовладельцев с ипотечными кредитами, не принадлежащими Fannie Mae и Freddie Mac, включая домовладельцев с крупными ипотечными кредитами и ипотечными кредитами Alt-A, тех, чьи первоначальные ипотечные кредиты были заявленным доходом, заявленным активом или и тем и другим. [8]

Срок [ править ]

Хотя первоначально программа HARP планировалось завершить 31 декабря 2016 года, Федеральное жилищное агентство объявило в августе 2016 года, что она будет продлена до сентября 2017 года. [9] Программа была снова продлена с 17 августа 2017 года по декабрь 2018 года. [ 10]

См. Также [ править ]

  • Модификация ссуды в США
  • Коррекция на рынке жилья США
  • Программа доступных модификаций для дома (HAMP)

Ссылки [ править ]

  1. ^ «Основы частного ипотечного страхования (PMI)» . Bankrate.com. 1 июня 2001 . Проверено 13 декабря 2011 года .
  2. Перейти ↑ Lerner, Michele (6 октября 2010 г.). «9 вещей, которые нужно знать, прежде чем рефинансировать ипотечный кредит» . Investopedia.com . Архивировано из оригинала 3 декабря 2011 года . Проверено 13 декабря 2011 года .
  3. ^ Desmond, Maurna (1 июля 2009). «Fannie и Freddie расширяют сферу спасения ипотечных кредитов» . Forbes . Проверено 13 декабря 2011 года .
  4. ^ a b Sichelman, Лью (18 ноября 2011 г.). «Правила HARP 2.0, и кому это будет выгодно» . MarketWatch . Проверено 13 декабря 2011 года .
  5. ^ Глинк, Илайс. Что HARP 2.0 может - и что не может - сделать для вас , CBS MoneyWatch , 13 августа 2012 г.
  6. ^ «Программа домашнего доступного рефинансирования (HARP)» . Сделать дом доступным. Gov. 22 ноября 2011 года Архивировано из оригинала 16 февраля 2011 года . Проверено 13 декабря 2011 года .
  7. ^ «FHFA, Fannie Mae и Freddie Mac объявляют об изменениях в HARP, чтобы привлечь больше заемщиков (пресс-релиз)» (PDF) . Федеральное агентство жилищного финансирования . 24 октября 2011 года Архивировано из оригинального (PDF) на 11 января 2012 года . Проверено 13 декабря 2011 года .
  8. ^ «Мы все выиграем от упрощения рефинансирования» . whitehouse.gov . Архивировано 21 января 2017 года . Проверено 7 февраля 2014 года - из Национального архива .
  9. ^ Томпор, Сьюзен. «У домовладельцев появляется больше времени для рефинансирования HARP» . Детройт Фри Пресс . Проверено 2 сентября 2016 года .
  10. ^ «FHFA объявляет об изменениях в программе оптимизированного рефинансирования с высоким LTV и продлении HARP до декабря 2018 года» . FHFA . Проверено 17 августа 2017 года .

Внешние ссылки [ править ]

  • Сделать дом доступным по цене. Gov
  • Инструмент поиска ссуд Fannie Mae, веб-сайт Fannie Mae.
  • Инструмент поиска ссуд Freddie Mac, веб-сайт Freddie Mac.
  • http://www.fhfa.gov/Media/PublicAffairs/Pages/Prepared-Remarks-FHFA-Director-at-Greenlining-Institute-22nd-Annual-Economic-Summit.aspx