Из Википедии, бесплатной энциклопедии
  (Перенаправлено из программы доступных модификаций для дома )
Перейти к навигации Перейти к поиску
Часть серии по
Жилые помещения
Vista-kfm home-alt.png
Главный
Дом (отдельно стоящий) • Квартира • Жилые проекты • Многоквартирный дом • Кондоминиум • Многофункциональный комплекс (живая работа) • Отель • Хостел (гостиница для путешественников) • Замки • Государственное жилье • Сквот • Ночлег • Зеленый дом • Хижина • Трущобы • Хижины городок
вопросы
Доступность • Экологическое планирование • Справедливое жилищное обеспечение • Здоровье • Бездомность • Жилищная дискриминация • Владение недвижимостью • Право собственности • Аренда • Субстандартное кредитование • Субсидируемое жилье • Устойчивое развитие • Бродяжничество
Общество и политика
Жилищная субсидия • Контроль арендной платы • Экономика недвижимости • Красная черта • Право на жилье

Программа « Сделать дом доступным » Министерства финансов США была запущена в 2009 году как часть программы помощи проблемным активам . Основным видом деятельности в рамках MHA является программа модификации дома по доступной цене . [1]

Другие программы в рамках MHA включают: [2]

  • Альтернатива основного сокращения (PRA) помогает домовладельцам с соотношением ссуды к стоимости, превышающим 115 процентов.
  • Программа доступной безработицы на дому (UP), временное освобождение от работы для безработных домовладельцев.
  • Программа модификации второго залога (2MP) предоставляет обслуживающим организациям механизм изменения второго залога, когда домовладелец получает первую модификацию залога через HAMP.
  • Главная Доступный выкуп Альтернатива Программа (HAFA) , помогает домовладельцам выйти из дома и переход к более доступной жизненной ситуации через короткие продажи или акт-в-вместо от потери права выкупа .

Фон [ править ]

Ипотечный кризис был вызван большим снижением цен на жилье после схлопывания пузыря на рынке недвижимости , что привел к ипотечной просрочке, выкуп и девальвацию жилищных связанным ценных бумаг . Снижение инвестиций в жилищное строительство предшествовало спаду, за которым последовало сокращение расходов домашних хозяйств, а затем и инвестиций в бизнес. Сокращение расходов было более значительным в регионах с сочетанием высокой задолженности домохозяйств и более значительного падения цен на жилье. [3]

Предшествующий кризису жилищный пузырь финансировался за счет ценных бумаг с ипотечным покрытием (MBS) и обеспеченных долговых обязательств (CDO), которые изначально предлагали более высокие процентные ставки (т. Е. Лучшую доходность), чем государственные ценные бумаги, наряду с привлекательными рейтингами риска от рейтинговых агентств . Кризис был вызван ростом субстандартного кредитования и увеличением спекуляций на рынке жилья. Процент низкокачественных субстандартных ипотечных кредитов , выданных в течение данного года, вырос с исторических 8% или ниже примерно до 20% с 2004 по 2006 год, причем в некоторых частях США этот показатель намного выше [4] [5] Высокий процент из этих субстандартных ипотечных кредитов, например, более 90% в 2006 г.ипотека с регулируемой процентной ставкой . [6] Жилищные спекуляции также увеличились, при этом доля ипотечных кредитов для инвесторов (то есть тех, кто владеет домами, отличными от основного жилья) значительно выросла с примерно 20% в 2000 году до примерно 35% в 2006–2007 годах. Эти изменения были частью более широкой тенденции к снижению стандартов кредитования и ипотечных продуктов с повышенным риском [6] [7], которые способствовали увеличению задолженности американских домохозяйств. Отношение долга домохозяйств к располагаемому личному доходу выросло с 77% в 1990 г. до 127% к концу 2007 г. [8]

Когда цены на жилье в США резко упали после пика в середине 2006 года, заемщикам стало труднее рефинансировать свои ссуды. По мере того как ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой начали сбрасываться по более высоким процентным ставкам (что приводило к увеличению ежемесячных выплат), просрочки по ипотеке резко возросли. Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, включая субстандартные ипотечные кредиты, которыми широко владеют финансовые компании во всем мире, потеряли большую часть своей стоимости. [4]

Во время президентских выборов в США в 2008 году кандидат в президенты Барак Обама пообещал помочь домовладельцам, которые столкнулись с потерей права выкупа во время кризиса. [9]

HAMP [ править ]

Программа доступной модификации жилья (HAMP) - это государственная программа, введенная в 2009 году в ответ на кризис субстандартного ипотечного кредитования . HAMP [10] является частью программы « Сделать дом доступным по цене » (MHA) [11], созданной совместно с программой Hardest Hit Fund (HHF) [12] в рамках Программы помощи проблемным активам (TARP), являющейся частью программы Emergency Economic Закон о стабилизации 2008 года . [13] HHF предоставляет адресную помощь домовладельцам в штатах, наиболее пострадавших от экономического кризиса, и работает в тандеме с HAMP и большинством программ MHA.

Срок действия HAMP (и всей программы MHA) истекает 31 декабря 2016 года, последний день подачи заявок, а дата вступления в силу изменений должна быть не позднее 30 сентября 2017 года. HHF продлен до 2020 года.

Цель [ править ]

Программа доступной модификации жилья (HAMP) предназначена для того, чтобы помочь нуждающимся в финансовом положении домовладельцам избежать потери права выкупа за счет изменения ссуд до уровня, доступного для заемщиков сейчас и устойчивого в долгосрочной перспективе. Это делается путем снижения процентной ставки, фиксации процентной ставки, уменьшения или отсрочки основной суммы долга и продления срока. Программа содержит четкие и последовательные инструкции по изменению ссуд и включает стимулы для заемщиков, обслуживающих компаний и инвесторов.

Раньше недвижимость, подлежащая изменению ссуды, должна была быть вашим основным местом жительства. В июне 2012 года HAMP был значительно переработан, чтобы расширить масштабы программы и прояснить некоторые вызывающие беспокойство вопросы. Была инициирована программа модификации Уровня 2, разрешающая модификации для ссуд на недвижимость, не занимаемую владельцем, а также позволяющая изменять множественные ссуды на несколько свойств. Ранее существовавшие правила для собственности, занимаемой владельцем, теперь подпадают под действие модификаций Уровня 1.

Правила [ править ]

Справочник MHA [14] представляет собой сводное справочное руководство, в котором излагаются требования и руководящие принципы для Программы обеспечения доступного жилья (MHA) и, в частности, HAMP, ее наиболее популярного компонента. Сложный расчет, называемый тестом чистой приведенной стоимости (NPV) [15], является основой программы HAMP. Уровни 1 и 2 имеют собственный тест NPV. Тест NPV предсказывает изменение того, будет ли инвестор зарабатывать больше денег путем изменения ипотечного кредита, а не обращения взыскания.

Требования к участникам [ править ]

HAMP соблюдает следующие критерии приемлемости и проверки:

  • Ссуды выданы 1 января 2009 г. включительно
  • Ссуды под залог с невыплаченной основной суммой до 729 750 долларов США
  • Более высокие ограничения допустимы для собственности с 2-4 единицами
  • Имущество не может быть сдано в аренду или непригодно для проживания.
  • Соотношение долга заемщика (жилищной задолженности по ссуде, подлежащей изменению) к доходу должно соответствовать определенным стандартам, свидетельствующим о финансовых трудностях. В течение многих лет это соотношение должно было составлять более 31% от валового дохода, но теперь оно варьируется в зависимости от того, имеете ли вы право на модификацию Уровня 1 или Уровня 2.
  • Все заемщики должны задокументировать доход, в том числе подписанный IRS 4506-T, предоставить подтверждение дохода (т.е. квитанции о выплате зарплаты, отчет о прибылях и убытках и т. Д.) И подписать аффидевит о финансовых трудностях.

Завершение программы [ править ]

На 22-м ежегодном экономическом саммите института Greenlining 8 мая 2015 года Мел Ватт объявил, что программа будет прекращена в конце 2016 года. Директор FHFA сказал следующее относительно программы:

« Хотя количество новых заемщиков, участвующих в этих двух программах, продолжает сокращаться, отчасти потому, что многие подходящие заемщики уже воспользовались ими, а отчасти из-за восстановления цен на жилье, кредиторы и обслуживающие компании продолжают утверждать новые модификации HAMP и рефинансирование HARP. Продление HAMP и HARP до конца 2016 года принесет реальное облегчение заемщикам, которые по-прежнему сталкиваются с проблемами при выплате ипотечного кредита или рефинансировании кредита » [16].

Модификации вторых займов [ править ]

После того, как первая ссуда изменена в рамках HAMP, если вторая ссуда имеет право (а в большинстве случаев так и есть), она также либо изменена, либо частично или полностью погашена. Срок действия этой программы истек 31 декабря 2016 года.

Критика [ править ]

В своей книге « Спасение: как Вашингтон покинул главную улицу , спасая Уолл-стрит» Нил Барофски утверждает, что министр финансов Тим Гейтнер никогда не имел намерения использовать программу, как задумал Конгресс. Вместо того, чтобы предоставить домовладельцам помощь, чтобы избежать потери права выкупа, это был план Гайтнера, чтобы банк продолжил продажу права выкупа. Гайтнер «оценивает», что банки «со временем могут обработать десять миллионов случаев выкупа заложенного имущества», и что HAMP «поможет вспенить им взлетно-посадочную полосу», «удерживая полный поток потерь права выкупа от одновременного удара по финансовой системе». [17]Таким образом, «банки, участвующие в программе, с момента начала процесса отклонили четыре миллиона запросов заемщиков, или 72 процента их заявок». [18] Citimortgage и JPMorgan Chase были среди банков, которые отказались от большинства требований HAMP. Таким образом, программа помогла только 887 001 человеку из более чем 4 миллионов человек, которые, как первоначально предполагалось, могли воспользоваться преимуществами программы. [9]

См. Также [ править ]

  • Модификация ссуды в США
  • Программа доступного рефинансирования жилья (HARP)

Ссылки [ править ]

  1. ^ «Сделать дом доступным / Цель программы и обзор» . Проверено 19 сентября 2016 .
  2. ^ Текст, являющийся общественным достоянием, скопирован из « Сделать дом доступным / Дополнительные программы согласно MHA
  3. ^ Миан, Атиф и Суфи, Амир (2014). Долговой дом . Чикагский университет. ISBN 978-0-226-08194-6.
  4. ^ а б Майкл Симкович, Конкуренция и кризис в секьюритизации ипотечного кредита
  5. ^ "Гарвардский университет-Состояние жилищного строительства нации-2008-" (PDF) . п. 4, рисунок 4 . Проверено 5 октября 2017 года .
  6. ^ a b Занди, Марк (2010). Финансовый шок . FT Press. ISBN 978-0-13-701663-1.
  7. ^ «Ошибки в Mayhem» . Проверено 5 октября 2017 года .
  8. ^ "Конец дела" . Экономист . 2008-10-30 . Проверено 27 февраля 2009 .
  9. ^ a b Хадсон, Майкл (2015). «Уолл-стрит, 17 берет под свой контроль и блокирует списание долгов». Убийство хозяина: как финансовые паразиты и долги разрушают мировую экономику . Книги CounterPunch. ISBN 978-3-9814842-8-1. OCLC  920675065 .
  10. ^ https://www.hmpadmin.com/portal/programs/hamp.jsp
  11. ^ "Дом" . www.makinghomeaffordable.gov . Проверено 18 марта 2016 .
  12. ^ "State-by-State Information" . www.treasury.gov . Проверено 17 марта 2016 .
  13. ^ Казначейство, «Жилье», Инициатива, TARP, http://www.treasury.gov/initiatives/financial-stability/TARP-Programs/housing/pages/default.aspx ; и Закон о чрезвычайной экономической стабилизации, Публичный закон 110-343, 122 Stat. 3765, 3 октября 2008 г., http://www.gpo.gov/fdsys/pkg/PLAW-110publ343/html/PLAW-110publ343.htm
  14. ^ "Справочник и руководство MHA" .
  15. ^ "ТЕХНИЧЕСКИЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ МОДЕЛИ БАЗОВОЙ ЧИСТОЙ СТОИМОСТИ (ЧПС) ПРОГРАММЫ ДОСТУПНЫХ МОДИФИКАЦИЙ ДЛЯ ДОМА" (PDF) . Казначейство США . Проверено 26 октября 2015 года .
  16. ^ http://www.fhfa.gov/Media/PublicAffairs/Pages/Prepared-Remarks-FHFA-Director-at-Greenlining-Institute-22nd-Annual-Economic-Summit.aspx
  17. ^ Barofsky, Neil M. (2012). Спасение: изнутри рассказ о том, как Вашингтон покинул Мэйн-стрит, спасая Уолл-стрит . Нью-Йорк: Свободная пресса. ISBN 978-1-4516-8493-3. OCLC  793575355 .
  18. ^ «Банки отклоняют 72% заявителей по программе HAMP» . Настоящая сделка Майами . 2015-08-09 . Проверено 24 июня 2020 .

Внешние ссылки [ править ]

  • Официальная домашняя страница "Сделаем дом доступным по цене"
  • v
  • т
  • е