История банковского дела

История банковского дела началась с первыми прототипами банками , которые были купцами мира, которые дали зерновые кредиты для фермеров и торговцев , которые несли груз между городами. Это было примерно в 2000 году до нашей эры в Ассирии , Индии и Шумере . Позже, в Древней Греции и во времена Римской империи , кредиторы в храмах давали ссуды, принимая вклады и меняя деньги . Археология этого периода в древнем Китае и Индии также свидетельствует о ссуде денег .

Многие исторические источники относят решающее историческое развитие банковской системы к средневековой Италии и Италии эпохи Возрождения, особенно к богатым городам Флоренции , Венеции и Генуе . В Барди и Перуцци семьи доминируют банковские в четырнадцатом веке Флоренция, создание филиалов во многих других частях Европы . ^[1] Самым известным итальянским банком был банк Медичи , основанный Джованни Медичи в 1397 году. ^[2] Самый старый банк, который все еще существует, - это Banca Monte dei Paschi di Siena., со штаб-квартирой в Сиене , Италия , которая работает непрерывно с 1472 года. ^[3] До конца 2019 года самым старым банком, который все еще работал, был Banco di Napoli со штаб-квартирой в Неаполе , Италия, который работал с 1463 года.

Развитие банковского дела распространилось из северной Италии по всей Священной Римской империи , а в 15 и 16 веках - в северную Европу. За этим последовал ряд важных нововведений, которые произошли в Амстердаме во время Голландской республики в 17 веке и в Лондоне с 18 века. В течение 20-го века развитие телекоммуникаций и вычислительной техники привело к серьезным изменениям в деятельности банков и позволило банкам резко увеличиться в размерах и географическом распределении. Финансовый кризис 2007-2008 годов заставил многих банкротств банков, в том числе некоторые из крупнейших банков мира, и вызвала много споров о банковском регулировании .

Древний авторитет [ править ]

Более стабильные экономические отношения были достигнуты с изменением социально-экономических условий от охоты и сбора продуктов до сельскохозяйственной практики в периоды, начинающиеся где-то после 12000 г. до н.э., примерно 10000 лет назад в районе Плодородного полумесяца на севере Китая. 9 500 лет назад, около 5 500 лет назад в Мексике и примерно 4500 лет назад в восточных частях Соединенных Штатов. ^{[4] [5] [6]}

Денежный [ править ]

История банковского дела неразрывно связана с историей денег . Древние виды денег, известные как деньги на зерно и деньги на продовольственный скот, использовались примерно с 9000 г. до н.э. как две из самых ранних вещей, которые можно было использовать для обмена . ^{[7] [8]}

Анатолийский обсидиан как сырье для инструментов каменного века распространялся примерно с 12 500 г. до н. Э. Возникновение организованной торговли было обычным явлением в 9-м тысячелетии (Cauvin; Chataigner 1989). На Сардинии , которая была одним из четырех основных мест добычи материалов обсидиана в Средиземном море, торговля обсидианом была заменена в течение 3-го тысячелетия торговлей медью и серебром . ^{[9] [10] [11] [12] [13] [14]}

Ведение записей [ править ]

Предметы, используемые для ведения учета, « буллы » и жетоны , были обнаружены во время раскопок на Ближнем Востоке и датированы периодом, начиная с 8000 г. до н.э. и заканчивая 1500 г. до н.э., как записи о подсчете сельскохозяйственной продукции. Начиная с конца четвертого тысячелетия , члены храмов и дворцов использовали мнемонические символы для регистрации запасов продукции. Типы записей, учитывающих торговые обмены платежами, были сделаны сначала около 3200. Очень ранняя запись на глиняной табличке под названием Кодекс Хаммурапи., относится к регулированию банковской деятельности в пределах цивилизации (Армстронг) эпохи, которая восходит к ок. 1700 г. до н.э. банковское дело было достаточно хорошо развито, чтобы оправдать законы, регулирующие банковские операции. ^{[nb 1]} Позже во времена империи Ахеменидов (после 646 г. до н.э. ^{[15] были} обнаружены новые свидетельства банковской практики в регионе Месопотамии. ^{[16] [17] [18] [19] [20] [21] [22]] [23]}

Структурный [ править ]

К 5-му тысячелетию до нашей эры поселения Шумера , такие как Эриду , были сформированы вокруг центрального храма. В пятом тысячелетии люди начали строить и жить в цивилизованных городах, обеспечивая структуру для строительства учреждений и заведений. Телль Брак и Урук были двумя ранними городскими поселениями. ^{[19] [24] [25] [26] [27]}

Ранние формы банковского дела [ править ]

Азия [ править ]

Месопотамия и Персия [ править ]

Банковское дело как архаичный вид деятельности (или квазибанкинг ^{[28] [29]} ), как полагают, началось в разное время, в течение периода уже во второй половине 4-го тысячелетия до нашей эры ^[30], вплоть до 4–3-го. тысячелетие до нашей эры ^{[31] [32]}

До правления Саргона I Аккадского (2335–2280 гг. До н.э. ^[33] ) торговля ограничивалась внутренними границами каждого города-государства Вавилон и храмом, находившимся в центре экономической деятельности в нем; Торговля в то время для граждан, не относящихся к городу, была запрещена. ^{[24] [34] [35]}

В Вавилонии 2000 г. до н.э. люди, вкладывающие золото, должны были платить сумму, равную одной шестидесятой от общей суммы депонирования. Как дворцы, так и храм, как известно, предоставляли взаймы и выдачу за счет богатства, которым они владели - дворцы в меньшей степени. Такие ссуды, как правило, предполагали выдачу семенного зерна с погашением урожая. Эти базовые социальные соглашения были зафиксированы на глиняных табличках с соглашением о начислении процентов . Привычка откладывать и хранить богатства в храмах продолжалась по крайней мере до 209 г. до н. Э., О чем свидетельствует разграбление Антиохией золота и серебра в храме Айне в Экбатане ( Мидия ). ^{[36] [37] [38] [39][40] [41] [42] [43]}

Клинописные записи дома Эгиби из Вавилонии описывают финансовую деятельность семьи, датированную примерно 1000 г. до н.э. и завершившуюся где-то во время правления Дария I , показывают, согласно одному источнику, «ссудный дом» (Silver 2002), семью, занимающуюся в «профессиональном банковском деле ...» (Дандамаев и др. 2004) и экономической деятельности, в какой-то мере схожей с современными депозитными банками, хотя другой утверждает, что деятельность семьи лучше описывается как предпринимательство, а не банковское дело (Wunsch 2007). В предоставлении кредита, по-видимому, также участвовала семья Мурашу (Мошенский, 2008). ^{[44] [45] [46] [47] [48][49] [50] [51] [52] [53]}

Малая Азия [ править ]

С четвертого тысячелетия назад сельскохозяйственные поселения начали административную деятельность. ^{[54] [55] [56] [57]}

Храм Артемиды в Эфесе был самым крупным хранилищем Азии. Клад, датируемый 600 г. до н.э., был обнаружен Британским музеем при раскопках в течение года после 1904 года. В то время, когда закончилась первая Митридатическая война, совет аннулировал все долги на тот момент. Сообщается, что Марк Энтони однажды украл из депозитов. Храм служил хранилищем для Аристотеля, Цезаря, Дио Хризостома, Плавта, Плутарха, Страбона и Ксенофонта. ^{[58] [59] [60] [61] [62] [63] [64]}

Храм Аполлона в Дидиме был построен где-то в 6 веке. В то время царь Крез положил в казну большую сумму золота . ^{[65] [66]}

Индия [ править ]

В Древней Индии есть свидетельства о заимствованиях из ведийского периода (начало 1750 г. до н.э.). Позже, во времена династии Маурьев (с 321 по 185 до н.э.), использовался инструмент, называемый адеша, который представлял собой приказ банкиру, желавший, чтобы он заплатил деньги по банкноте третьему лицу, что соответствует определению векселя. обмен, как мы это понимаем сегодня. В буддийский период эти инструменты широко использовались. Купцы в крупных городах давали друг другу аккредитивы. ^{[67] [68] [69]}

Китай [ править ]

Главная: История банковского дела в Китае

В древнем Китае, начиная с династии Цинь (221–206 гг. До н.э.), китайская валюта развивалась с введением стандартизированных монет, которые облегчили торговлю через Китай и привели к развитию аккредитивов. Эти письма были отправлены торговцами, которые действовали так, как сегодня мы понимаем, что это банки. ^[70]

Древний Египет [ править ]

Некоторые ученые предполагают, что египетская зерновая банковская система стала настолько развитой, что была сопоставима с крупными современными банками как по количеству отделений и сотрудников, так и по общему объему транзакций. Во время правления греческих Птолемеев зернохранилища были преобразованы в сеть банков с центром в Александрии, где регистрировались основные счета всех египетских региональных зерновых банков. Здесь располагался один из первых известных правительственных центральных банков, и, возможно, он достиг своего пика с помощью греческих банкиров. ^[71]

Согласно Muir (2009), в Египте действовали два типа банков: королевские и частные. ^[72] Документы, подтверждающие уплату налогов, известны как «пептокен-записи». ^[73]

Греция [ править ]

Trapezitica - это первый источник, документирующий банковское дело ( де Сото - стр. 41). Речи Демосфена содержат многочисленные ссылки на выдачу кредита (Миллет, стр. 5). Считается, что Ксенофон сделал первое предложение о создании организации, известной в современном определении как акционерный банк в статье «О доходах», написанной около 353 г. до н.э. ^{[8] [74] [75] [76]}

Города-государства Греции после персидских войн создали правительство и культуру, достаточно организованные для рождения частного гражданства и, следовательно, зародышевого капиталистического общества, позволившего отделить богатство от исключительной государственной собственности до возможности владения отдельным лицом. ^{[77] [78]}

Согласно одному источнику (Дандамаев и др. ), Трапеции были первыми, кто торговал с использованием денег в V веке до нашей эры, в отличие от более ранней торговли, которая осуществлялась с использованием форм до денег. ^[79]

Конкретная направленность средств [ править ]

Самыми ранними формами хранения были рудиментарные копилки (ΘΗΣΑΥΡΌΣ ^[80] ), которые по форме напоминали пчелиный улей и были найдены, например, в микенских гробницах 1550–1500 гг. До н.э. ^{[81] [82] [83] [84] [85] [86] [87]}

Частные и гражданские лица в древнегреческом обществе, особенно греческие храмы , проводили финансовые операции. (Гилбарт, стр. 3) Храмы были местами, где сокровища хранились на хранение . Три храма думали , наиболее важными из них были в храм Артемиды в Эфесе , и храм Геры в Самос , и в Дельфах , в храме Аполлона . Сюда входили депозиты, обмен валюты, проверка чеканки и ссуды. ^{[8] [75] [88] [89]}

Первая сокровищница аполлонического храма была построена до конца 7 века до нашей эры. Сокровищница храма был построен город Siphnos в течение 6 - ого столетия. ^{[90] [91] [92]}

До разрушения персами во время вторжения 480 г. в афинском Акрополе, посвященном Афине, хранились деньги; Позже Перикл перестроил хранилище в Парфеноне . ^[93]

Во время правления Птолемеев государственные хранилища заменили храмы в качестве мест хранения залоговых депозитов. Существуют записи, свидетельствующие о том, что это произошло к концу правления Птолемея I (305–284 гг.). ^{[94] [95] [96] [97]}

Поскольку потребность в новых зданиях для размещения операций увеличивалась, строительство этих мест в городах началось вокруг внутренних дворов агоры (рынков). ^[98]

Географическая направленность банковской деятельности [ править ]

Афины получили казну Делосской лиги в 454 г. ^[99]

В конце 3-го и 2-го веков до нашей эры остров Делос в Эгейском море стал крупным банковским центром. ^[100] Во II веке в городе было наверняка три банка и одно храмовое хранилище. ^[101]

В 35 эллинистических городах во II веке были частные банки (Робертс - стр. 130). ^[101]

Из поселений греко-римского мира I века нашей эры три были ярко выраженными богатствами и центрами банковского дела: Афины , Коринф и Патры . ^{[102] [103] [104] [105] [106]}

Ссуды [ править ]

Многие ссуды записаны в письменной форме с классической эпохи, хотя очень небольшая часть была предоставлена ​​банками. Предоставление этих кредитов, вероятно, было в Афинах, где ссуды, как известно, когда-то предоставлялись под 12% годовых. В пределах Афин ссуды банкиров были выданы в общей сложности одиннадцать раз (Bogaert 1968). ^{[74] [107] [108]}

Банки иногда предоставляли ссуды в конфиденциальном порядке, то есть они предоставляли средства без публичной и открытой информации о том, что они сделали это. Кроме того, они также сохраняли конфиденциальность имен вкладчиков. Само по себе это посредничество было известно как dia tes trapazēs. ^[88]

В период 433–427 гг. До н.э. афинский храм предоставил государству ссуду. ^[109]

Рим [ править ]

Римская банковская деятельность имела решающее значение в храмах. Например, чеканка монет происходила в храмах, в первую очередь в храме Юноны Монеты , хотя во времена Империи общественные депозиты постепенно перестали храниться в храмах и вместо этого хранились в частных хранилищах. Тем не менее, Римская империя унаследовала торговую практику от Греции (Паркер). ^{[77] [94] [110]}

В 352 г. до н.э. был сформирован рудиментарный государственный банк (известный как dēmosía trápeza ^[111] ) с принятием консульской директивы о создании комиссии менсариев для работы с долгами бедных низших классов. Другой источник показывает банковскую практику 325 г. до н.э., когда плебеи были обязаны занимать деньги из-за долгов, поэтому недавно назначенным quinqueviri mensarii было поручено оказывать услуги тем, кто имел гарантии, в обмен на деньги от населения. казначейство. Другой источник (J. Andreau) сообщает о банковских магазинах Древнего Рима, впервые открывшихся на публичных форумах в период с 318 по 310 гг. До н. Э. ^{[112] [113] [114]}

В раннем Древнем Риме депозитные банкиры были известны как argentarii, а в более позднее время (начиная со II века нашей эры) как nummularii (Andreau 1999, стр. 2) или mensarii . Банковские дома были известны как Taberae Argentarioe и Mensoe Numularioe . Они устанавливали свои киоски посреди закрытых дворов, называемых мацеллой, на длинной скамейке, называемой банку , ^{[ цитата ],} от которой произошли слова банко и банк . ^[115] Как менял , торговец в банкене столько вкладывал деньги, сколько просто конвертировал иностранную валюту в единственное законное платежное средство в Риме - Императорский монетный двор. ^{[75] [113] [114] [116]}

Банковские операции в римском обществе были известны как officium argentarii . Статуты (125/126 г. н.э.) описали « письмо от Цезаря к Квиету », показывающее, что арендная плата должна быть получена от лиц, использующих землю, принадлежащую храму, и передана казначею храма в соответствии с указом Метция Модеста, губернатора Ликии и Памфилии . По закону рецепт аргентарии банк обязывал банк выплачивать долги своих клиентов по гарантии. ^{[117] [118] [119] [120]}

Кассиус Дио выступал за создание государственного банка, финансируемого за счет продажи всей собственности, принадлежавшей в то время государству. ^[121]

В IV веке монополии существовали в Византии и в городе Ольвии на Сардинии. ^{[122] [123]}

Римская империя в свое время формализовала административный аспект банковского дела и ввела более строгое регулирование финансовых институтов и финансовой практики. Начисление процентов по кредитам и выплата процентов по депозитам стали более развитыми и конкурентоспособными. Однако развитие римских банков ограничивалось тем, что римляне предпочитали операции с наличными деньгами. Во время правления римского императора Галлиена(260–268 гг. Н. Э.) Произошел временный упадок римской банковской системы после того, как банки отказались от хлопьев меди, произведенных его монетными дворами. С распространением христианства банковское дело стало объектом дополнительных ограничений, поскольку начисление процентов считалось аморальным. После падения Рима банковское дело в Европе временно прекратилось и возродилось только во времена крестовых походов. ^{[ необходима цитата ]}

Религиозные ограничения интересов [ править ]

Большинство ранних религиозных систем древнего Ближнего Востока и вытекающие из них светские кодексы не запрещали ростовщичество . Эти общества считали неодушевленную материю живой, подобно растениям, животным и людям, и способной к воспроизводству. Следовательно, если вы одалживали «продовольственные деньги» или денежные жетоны любого вида, взимание процентов было законным. ^[124] Продовольственные деньги в виде оливок, фиников, семян или животных выдавались взаймы еще c. 5000 г. до н.э., если не раньше. У месопотамцев , хеттов , финикийцев и египтян проценты были законными и часто устанавливались государством. ^[125]

Иудаизм [ править ]

Тора и более поздние разделы еврейской Библии критиковать процентную принимать, но интерпретации библейского запрета меняться. Существует общее понимание, что евреям запрещено взимать проценты по ссудам, предоставленным другим евреям, но они обязаны взимать проценты по сделкам с неевреями. Однако в самой еврейской Библии есть множество примеров, когда это положение было нарушено.

Второзаконие 23:19 Не ссужай брату твоему под проценты: проценты из денег, проценты на пропитание, проценты за все, что дается под проценты. Второзаконие 23:20 Иностранцу давай взаймы под проценты; а брату твоему не давай взаймы под проценты; да благословит тебя Господь, Бог твой, во всем, к чему ты приложишь руку твою, на земле, в которую ты идешь, чтобы овладеть ею. ^[126]

В целом считалось выгодным вообще избегать долгов, чтобы не быть привязанными к кому-то другому. Следует избегать долга и не использовать его для финансирования потребления, за исключением тех случаев, когда это необходимо. Однако законы против ростовщичества были среди многих пророков, за нарушение которых осуждали людей. ^[128]

Это была интерпретация, согласно которой с неизраильтян могли взиматься проценты, которая в XIV веке использовалась евреями, живущими в христианских обществах в Европе, для оправдания ссуды с целью получения прибыли. Поскольку эта удобная сторона нарушала правила против ростовщичества как в иудаизме, так и в христианстве, христиане не участвовали в кредитовании, но по-прежнему могли брать ссуды.

Христианство [ править ]

Первоначально взимание процентов, известное как ростовщичество , было запрещено христианскими церквями. Это включало взимание платы за использование денег, например, в обменном пункте . Однако со временем начисление процентов стало приемлемым из-за меняющейся природы денег, термин «ростовщичество» стал использоваться для процентов, превышающих ставку, разрешенную законом. ^{[ необходима цитата ]}

Подъем протестантизма в 16 веке ослабил влияние Рима, и его запрет на ростовщичество стал неактуальным в некоторых областях. Это высвободило бы развитие банковского дела в Северной Европе.

Ислам [ править ]

Коран строго запрещает кредитование деньги на интерес. «О вы, которые уверовали, не потребляйте ростовщичество, не увеличивайте и не умножайте, но бойтесь Аллаха, чтобы вы могли добиться успеха» (3: 130), «Аллах разрешил торговлю и запретил проценты» (2: 275).

В Коране говорится, что получение процентов и зарабатывание денег неэтичным способом запрещено не только мусульманам, но и в более ранних общинах. В двух стихах (Аль-Коран - 4: 160–161) четко говорится, что «Из-за проступков евреев Мы запретили им добрые дела, которые (прежде) были разрешены им, а также из-за того, что они сильно препятствовали пути Аллаха. их ростовщичество, когда им это было запрещено, и пожирание ими богатства людей ложными предлогами Мы приготовили для тех из них, кто не верит в мучительную гибель ".

Риба запрещен в исламской экономической юриспруденции ( фикх ). Исламские правоведы обсуждают два типа риба: увеличение капитала без предоставления услуг, чтозапрещает Коран , и товарный обмен в неравных количествах, которыйзапрещается сунной ; торговля простыми векселями (например, фиатными деньгами и деривативами) запрещена. ^{[ необходима цитата ]}

Несмотря на запрет взимания процентов, в течение 20-го века произошел ряд событий, которые привели к модели исламского банкинга, в которой проценты не взимаются, но банки по-прежнему будут работать с прибылью. Это будет осуществляться посредством взимания платы за ссуды различными способами, такими как сборы и использование метода разделения рисков и различных моделей собственности, таких как лизинг .

Средневековая Европа [ править ]

Банковское дело в современном смысле этого слова восходит к средневековой Италии и Италии раннего Возрождения, а также к богатым городам на севере, таким как Флоренция , Венеция и Генуя .

Появление торговых банков [ править ]

Первоначально банки были « торговыми банками », которые итальянские торговцы зерном изобрели в средние века . По мере того как купцы и банкиры Ломбардии росли благодаря мощи зерновых культур на Ломбардских равнинах, многие евреи, бежавшие от испанских преследований, были привлечены к этой торговле. Они принесли с собой древние обычаи из шелковых путей Среднего и Дальнего Востока . Первоначально предназначенные для финансирования длительных торговых поездок, они применяли эти методы для финансирования производства и торговли зерном.

Евреи не могли владеть землей в Италии, поэтому они вошли на большие торговые площади и залы Ломбардии вместе с местными торговцами и установили свои скамейки для торговли урожаем. У них было одно большое преимущество перед местными жителями: христианам строго запрещался грех ростовщичества , определяемый как предоставление ссуд под проценты (Ислам осуждает ростовщичество). Новоприбывшие евреи, с другой стороны, могли ссудить фермерам под посевы в поле, ссуды с высоким риском, которые Церковь сочла бы ростовщическими ставками; но евреи не подчинялись церковному диктату. ^{[ необходима цитата ]}Таким образом они могли защитить права на продажу зерна на случай возможного урожая. Затем они начали вносить аванс в счет будущей поставки зерна, отправленного в отдаленные порты. В обоих случаях они получали прибыль от текущей скидки по отношению к будущей цене. Эта двуручная торговля отнимала много времени, и вскоре возник класс торговцев, которые продавали хлебные долги вместо зерна.

Еврейский торговец выполнял как финансовые (кредитные), так и андеррайтинговые ( страховые ) функции. Финансирование принимало форму ссуды на урожай в начале вегетационного периода, которая позволяла фермеру выращивать (путем посева, выращивания, прополки и сбора урожая) свой однолетний урожай. Андеррайтинг в форме страхования урожая или товара гарантировал доставку урожая покупателю, как правило, оптовому торговцу. Кроме того, торговцы выполняли торговую функцию, договариваясь о поставках покупателю урожая через альтернативные источники - например, зерновые магазины или альтернативные рынки - в случае неурожая. Он также мог удерживать фермера (или другого производителя товаров) в бизнесе во время засухи или другого неурожая., путем выдачи страховки урожая (или товара) от опасности неурожая.

Торговое банковское дело перешло от финансирования торговли от своего имени к расчетам по сделкам для других, а затем к хранению депозитов для расчетов по «биллетам» или векселям, написанным людьми, которые все еще занимались посредничеством в торговле зерном. И так купец «скамейка» ( банк происходит от итальянского на скамейку, Banca , как в счетчике ) на больших рынках зерна стала центрами для хранения денег против законопроекта ( billette , записки, письма официального обмена, позже вексель , а потом еще чек ).

Эти депонированные средства предназначались для расчетов по сделкам с зерном, но тем временем часто использовались для собственных торгов скамейки запасных. Термин банкрот - это искажение итальянского banca rotta , или сломанной скамьи, что и произошло, когда кто-то потерял депозиты своих трейдеров. Выражение «быть разоренным» имеет аналогичную этимологию.

Крестовые походы [ править ]

В XII веке необходимость переводить большие суммы денег для финансирования крестовых походов стимулировала возрождение банковского дела в Западной Европе. В 1162 году английский король Генрих II ввел налог для поддержки крестовых походов - первый из серии налогов, взимаемых Генрихом на протяжении многих лет с той же целью. В тамплиеры и госпитальеры выступали банкир Генри в Святой Земле. Обширные, обширные земельные владения тамплиеров по всей Европе также возникли в период с 1100 по 1300 годы как начало общеевропейского банковского дела, поскольку их практика заключалась в том, чтобы принимать в местной валюте, для чего требовалось уведомление о требовании. хорошо разбираться в любом из своих замков по всей Европе, позволяя перемещать деньги без обычного риска ограбления во время путешествий.

Дисконтирование процентов [ править ]

Вскоре появился разумный способ дисконтирования процентов для вкладчиков по сравнению с тем, что можно было заработать, используя их деньги в торговле на скамейке запасных; короче говоря, продажа им «процента» в определенной сделке, таким образом преодолевая возражение против ростовщичества . И снова это просто развило то, что было древним методом финансирования перевозки товаров на дальние расстояния.

Средневековые торговые ярмарки, такие как ярмарка в Гамбурге , способствовали росту банковского дела ^{[ когда? ]} любопытным образом: менялы выдавали документы, которые можно было выкупить на других ярмарках в обмен на твердую валюту. Эти документы можно было обналичить на другой ярмарке в другой стране или на будущей ярмарке в том же месте. Если они подлежат погашению в будущем, они часто дисконтируются на сумму, сопоставимую со ставкой процента. В конце концов, ^{[ когда? ]} эти документы превратились в переводные векселя, которые можно было погасить в любом офисе банкира-эмитента. Эти купюры позволяли переводить большие суммы денег без осложнений, связанных с перевозкой больших сундуков с золотом и наймом вооруженной охраны для защиты золота от воров.

Валютные контракты [ править ]

В 1156 году в Генуе был заключен самый ранний из известных валютных контрактов . Два брата заняли 115 генуэзских фунтов и согласились возместить агентам банка в Константинополе сумму в 460 безантов через месяц после их прибытия в этот город. ^{[ необходима цитата ]} В следующем столетии использование таких контрактов быстро росло, особенно потому, что прибыль от разницы во времени не рассматривалась как нарушение канонических законов против ростовщичества.

Итальянские банкиры [ править ]

Первый банк был основан в Венеции под гарантию государства в 1157 году. ^{[75] [129] [130]} По словам Макарди, это произошло благодаря коммерческому агентству венецианцев, действовавшему в интересах крестоносцев Папы Урбана Второго. . ^{[131] [132]} Причина указывается в другом месте, поскольку из-за затрат на расширение империи при доже Витале II Михиле и для облегчения последующего финансового бремени на республику ^[75] был необходим «принудительный заем». Для этого была создана Ссудная палата для управления делами по принудительному ссуде и погашению ссуд под 4% годовых. ^[133]С изменениями на предприятиях палаты, во - первых, возбудившего использования дисконтирование ^[134] биржи , а позднее получения депозитов, ^[135] функционирование организации разработан в The Bank Венеции , с начальным капиталом 5000000 дукаты . ^[136] В любом случае, собственно банковская практика началась в середине 12 века ^[137] и продолжалась до тех пор, пока банк не прекратил свою деятельность во время французского вторжения 1797 года. Банк был первым национальным банком, который были созданы в границах Европы. ^[133]

С 1255 по 1262 год были банкротства банков. ^[138]

В середине 13 века группы итальянских христиан, особенно каорсины и лангобарды , изобрели юридические фикции, чтобы обойти запрет христианского ростовщичества; ^[139] например, одним из методов выдачи ссуды с выплатой процентов было предложение денег без процентов, но при этом также требовалось, чтобы ссуда была застрахована от возможных потерь или травм и / или задержек в погашении (см. Contractum trinius ). ^[139] Христиане, повлиявшие на эти юридические фикции, стали известны как папские ростовщики и снизили важность евреев для европейских монархов. ^[139]Позже, в средние века, возникло различие между предметами потребления (такими как еда и топливо) и предметами, которые не использовались, с разрешенным ростовщичеством по займам, связанным с последними. ^[139]

Самые влиятельные банковские семьи прибыли из Флоренции, в том числе семьи Acciaiuoli , Mozzi, ^[140] Bardi и Peruzzi , которые открыли отделения во многих других частях Европы. ^[1] Вероятно, самым известным итальянским банком был банк Медичи , основанный Джованни ди Биччи де Медичи в 1397 году ^[2] и продолжавшийся до 1494 года. ^[141] ( Banca Monte dei Paschi di Siena SpA (BMPS) Италия, является фактически старейшая банковская организация, сохранившая банковские операции или услуги).

Их место заняли итальянские банкиры, и к 1327 году в Авиньоне было 43 филиала итальянских банковских домов. В 1347 году Эдуард III Англии объявил дефолт по кредитам. Позже было банкротство Барди (1343 ^[140] ) и Перуцци (1346 ^[140] ). Сопутствующий рост итальянского банковского дела во Франции положил начало тому, что ломбардские менялы в Европе перемещались из города в город по оживленным паломническим маршрутам, важным для торговли. Ключевыми городами в этот период были Каор , место рождения Папы Иоанна XXII, и Фижак .

К более позднему средневековью купцы-христиане, ссужавшие деньги под проценты, не имели сопротивления, а евреи утратили свое привилегированное положение ростовщиков; ^[139]

После 1400 года политические силы действительно несколько повернулись против методов итальянских банкиров свободного предпринимательства. В 1401 году король Арагона Мартин I изгнал некоторых из этих банкиров. В 1403 году король Англии Генрих IV запретил им каким-либо образом получать прибыль в своем королевстве. В 1409 году Фландрия заключила в тюрьму, а затем изгнала генуэзских банкиров. В 1410 году все итальянские купцы были изгнаны из Парижа. В 1407 годе , то банк Святого Георгия , ^[142] первое государство-банк депозита, ^{[100] [143]} был основан в Генуе и был доминировать над бизнесом в Средиземном море. ^[100]

15–17 вв. - Расширение [ править ]

Италия [ править ]

Между 1527 и 1572 годами возник ряд важных банковских семейных групп, таких как семьи Гримальди, Спинола и Паллавичино, которые были особенно влиятельными и богатыми, Дориа, хотя и менее влиятельные, а также Пинелли и Ломеллини. ^{[144] [145]}

Испания и Османская империя [ править ]

В 1401 году магистраты Барселоны , тогда столицы Княжества Каталония , установили в городе первую копию венецианской модели обмена и депозита, Taula de canvi - Биржевой стол , который считался первым публичным банком Европы. . ^{[136] [146] [147]}

Халил Иналчик предполагает, что в XVI веке евреи Маррано ( Донья Грасиа из Дома Мендес), бежавшие из Иберии, представили Османской империи методы европейского капитализма, банковское дело и даже меркантилистскую концепцию государственной экономики. ^[148] В 16 веке ведущими финансистами в Стамбуле были греки и евреи. Многие из еврейских финансистов были марранами, бежавшими из Иберии в период, предшествовавший изгнанию евреев из Испании . Некоторые из этих семей принесли с собой огромные состояния. ^[149] Самой известной еврейской банковской семьей в Османской империи XVI века была семья Маррано.банковский дом Мендеса, который переехал в Стамбул в 1552 году под покровительством султана Сулеймана Великолепного. Сообщается, что когда Альваро Мендес прибыл в Стамбул в 1588 году, он привез с собой 85 000 золотых дукатов. ^[150] Семья Мендес вскоре заняла доминирующее положение в государственных финансах Османской империи и в торговле с Европой. ^[151]

Они процветали в Багдаде в 18-19 веках под властью Османской империи, выполняя важные коммерческие функции, такие как ростовщичество и банковское дело. ^[152] Подобно армянам , евреи могли заниматься необходимой коммерческой деятельностью, такой как ростовщичество и банковское дело, которые были запрещены для мусульман согласно исламскому закону.

Придворный еврей [ править ]

Придворные евреи были еврейскими банкирами или бизнесменами, которые ссужали деньги и управляли финансами некоторых христианских европейских благородных домов , в основном в 17-18 веках. ^[153] Придворные евреи были предшественниками современного финансиста или министра финансов . ^[153] Их работа включала сбор доходов за счет налогов , ведение переговоров по займам, управление монетным двором, создание новых источников дохода, размещение долговых обязательств, разработку новых налогов. и снабжение военных. ^{[153] [154]} Вдобавок придворный еврей выступал в роли личных банкиров знати: он собирал деньги, чтобы покрыть личную дипломатию знатного человека и его экстравагантности. ^[154]

Придворные евреи были умелыми администраторами и бизнесменами, которые получали привилегии за свои услуги. Чаще всего они были обнаружены в Германии, Голландии и Австрии, а также в Дании, Англии, Венгрии, Италии, Польше, Литве, Португалии и Испании. ^{[155] [156]} Согласно Димонту, практически в каждом герцогстве, княжестве и палатинате в Священной Римской империи были придворные евреи. ^[153]

Германия [ править ]

На юге Германии в 15 веке возникли две великие банкирские семьи - Фуггеры и Велсеры . Они стали контролировать большую часть европейской экономики и доминировать в международных финансах в 16 веке. ^{[157] [158] [159]} Фуггеры построили первый в Германии район социального жилья для бедных в Аугсбурге , Фуггерай . Он все еще существует, но не оригинальный банк Fugger Bank, просуществовавший с 1486 по 1647 год.

Голландские банкиры сыграли центральную роль в создании банковского дела в городах-государствах Северной Германии. Berenberg Bank - старейший банк в Германии и второй по возрасту банк в мире, основанный в 1590 году голландскими братьями Гансом и Полем Беренбергами в Гамбурге. Банк по-прежнему принадлежит династии Беренбергов . ^[160]

Голландия [ править ]

В XVI и XVII веках драгоценные металлы из Нового Света , Голд-Коста , Японии и других регионов импортировались в Европу с соответствующим повышением цен . Благодаря бесплатной чеканке монет, ^{[ потребовалось разъяснение ]} Банка Амстердама, а также развитию торговли и коммерции, Нидерланды привлекли еще больше монет и слитков для хранения в их банках. Концепции банковского обслуживания и платежных систем с частичным резервированием получили дальнейшее развитие и распространились в Англии и других странах. ^[161]

Англия [ править ]

В лондонском Сити не было банковских домов, функционирующих так, как это принято сегодня, до 17 века ^{[162] [163],} хотя Лондонская королевская биржа была основана в 1565 году.

17–19 вв. - Возникновение современного банковского дела [ править ]

К концу 16 - го века и в 17, традиционные банковские функции приема депозитов, ростовщичеством , меняя деньги , и перевод денежных средств были объединены с выдачей банковского долга , который служил в качестве замены золотых и серебряных монет.

Новые банковские методы способствовали коммерческому и промышленному росту, предоставляя безопасные и удобные средства оплаты и денежную массу, более отвечающую коммерческим потребностям, а также «дисконтируя» долги предприятий. К концу 17 века банковское дело также стало важным для финансовых потребностей воинственных европейских государств. Это привело бы к правительственным постановлениям и первым центральным банкам . Успех новых банковских методов и практик в Амстердаме и Лондоне помог распространить концепции и идеи в других странах Европы.

Лондонские ювелиры [ править ]

Современная банковская практика, включая частичное резервирование и выпуск банкнот , возникла в 17 веке. В то время, богатые торговцы начали хранить свои золото с ювелирами из Лондона , владевших частные своды и заряженных плату за свои услуги. В обмен на каждый депозит драгоценного металла ювелиры выпускали расписки, удостоверяющие количество и чистоту металла, который они держали в качестве хранителя; эти квитанции не могли быть назначены, только первоначальный вкладчик мог забрать хранящиеся товары.

Постепенно ювелиры начали ссужать деньги от имени вкладчика , что привело к развитию современной банковской практики; векселя (которые превратились в банкноты) были выпущены для денег, депонированных в качестве ссуды ювелиру. ^[164]

Эти методы создали новый вид «денег», который фактически был долгом, то есть долгом ювелиров, а не серебряной или золотой монетой, товаром, который регулировался и контролировался монархией. Это развитие потребовало принятия в торговлю векселей ювелиров, подлежащих оплате по требованию. Принятие, в свою очередь, требовало общей уверенности в том, что монета будет доступна; и частичный резервобычно служил этой цели. Акцепт также требует, чтобы держатели долга имели возможность юридически обеспечить безусловное право на платеж; требовалось, чтобы векселя (а также тратты) были оборотными инструментами. Концепция обращаемости возникла урывками на европейских денежных рынках, но к XVII веку она была хорошо развита. Тем не менее, в начале 18 века (1704 г.) потребовался парламентский акт для отмены судебных решений, согласно которым банкноты ювелиров, несмотря на «обычаи торговцев», не подлежали обсуждению. ^[165]

Современный банк [ править ]

В 1695 году Банк Англии стал одним из первых банков, выпустивших банкноты, первыми из которых были недолговечные банкноты, выпущенные Stockholms Banco в 1661 году. ^{[166] [167]} Первоначально они были написаны от руки и выпущены на депозит или в залог. в качестве ссуды и обещал выплатить предъявителю стоимость банкноты по требованию звонком . К 1745 году были выпущены стандартизированные печатные банкноты номиналом от 20 до 1000 фунтов стерлингов. Полностью напечатанные банкноты, не требующие имени получателя платежа и подписи кассира, впервые появились в 1855 году ^[168].

В 18 веке количество услуг, предлагаемых банками, увеличилось. Были введены клиринговые услуги, ценные бумаги, чеки и защита от овердрафта . Чеки использовались в Англии с 1600-х годов, и банки производили платежи прямым курьером в банк-эмитент. Около 1770 года они начали встречаться в центре города, а к 1800-м годам было создано специальное пространство, известное как расчетная палата банкиров . Метод, используемый лондонской клиринговой палатой, заключался в том, что каждый банк платил инспектору наличными, а затем инспектор платил наличными в конце каждого дня. Первый овердрафт был открыт в 1728 году Королевским банком Шотландии . ^[169]

Количество банков увеличилось во время промышленной революции и роста международной торговли, особенно в Лондоне. В то же время новые виды финансовой деятельности расширили сферу банковского дела. Семейства торговых банков занимались всем, от андеррайтинга облигаций до выдачи иностранных займов . Эти новые «торговые банки» способствовали росту торговли, получая прибыль от растущего господства Англии в морских перевозках. Две семьи иммигрантов, Ротшильды и Бэринг , основали торговые банковские фирмы в Лондоне в конце 18 века и стали доминировать в мировом банковском деле в следующем столетии.

Большой импульс развитию банковского дела в стране пришел в 1797 году, когда Англии угрожала война, и Банк Англии приостановил выплаты наличными. Горстка французов высадилась в Пембрукшире , вызвав панику. Вскоре после этого инцидента парламент разрешил Банку Англии и банкирам страны выпускать банкноты низкого достоинства.

Китайский банкинг [ править ]

Во времена династии Цин частная общенациональная финансовая система в Китае была впервые разработана купцами Шаньси с созданием так называемых «призывных банков». Первый проект банка Rishengchang был создан около 1823 года в Пинъяо. Некоторые крупные вексельные банки имели отделения в России, Монголии и Японии для облегчения международной торговли. На протяжении XIX века центральный регион Шаньси стал де-факто финансовым центром цинского Китая.

С падением династии Цин финансовые центры постепенно переместились в Шанхай , где процветали современные банки западного образца. Сегодня финансовыми центрами Китая сегодня являются Гонконг, Пекин, Шанхай и Шэньчжэнь.

Японский банкинг [ править ]

В 1868 году правительство Мэйдзи попыталось сформировать функционирующую банковскую систему, которая продолжалась до 1881 года. Они подражали французским моделям. Императорский монетный двор начал использовать импортированные из Великобритании машины в первые годы периода Мэйдзи. ^{[170] [171]}

Масаёси Мацуката был образцом более поздней банковской инициативы. ^[170]

Развитие центрального банка [ править ]

Банк Амстердама стал образцом функционирования банка в качестве денежного обмена и положил начало развитию центральных банков . ^[172] Первым центральным банком был Sveriges Riksbank , основанный в 1668 году, но просуществовал он недолго. ^[173]

В Англии в 1690-х годах государственных средств не хватало, и они были необходимы для финансирования продолжающегося конфликта с Францией. Кредит правительства Вильгельма III был настолько низким в Лондоне, что было невозможно занять 1 200 000 фунтов стерлингов (под 8 процентов), которые требовалось правительству. Чтобы стимулировать подписку на ссуду, подписчики должны были быть зарегистрированы на имя управляющего и компании Банка Англии. Банку было предоставлено исключительное владение остатками на счетах правительства, и он был единственной корпорацией с ограниченной ответственностью, которой разрешено выпускать банкноты . ^[174]Кредиторы предоставят государству наличные деньги (слитки), а также выпустят векселя под государственные облигации, которые можно будет снова ссудить. 1,2 миллиона фунтов были собраны за 12 дней; половина из них была использована для восстановления военно-морского флота. Создание Банка Англии, модель, на которой основано большинство современных центральных банков, было разработано Чарльзом Монтегю, 1-м графом Галифакса , в 1694 году в соответствии с планом, предложенным Уильямом Патерсоном за три года до этого, но не было предпринято никаких действий. ^[175] Он предложил ссуду правительству в размере 1,2 миллиона фунтов стерлингов; взамен подписчики будут включены в качестве управляющего и компании Банка Англии с долгосрочными банковскими привилегиями, включая выпуск нот. Royal Charterбыл предоставлен 27 июля на основании Закона о тоннаже 1694 года . ^[176]

Хотя Банк изначально был частным учреждением, к концу 18 века он все больше рассматривался как государственный орган, несущий гражданскую ответственность за поддержание здоровой финансовой системы. Валютный кризис 1797 г. , вызванная паника вкладчиков , вышедших из банка привел к правительственной подвешенной конвертируемости банкнота в видовой платеж. Вскоре слитковые банки обвинили банк в том, что он вызвал падение обменного курса из-за чрезмерной эмиссии банкнот, что Банк отрицал. Тем не менее было ясно, что к Банку относятся как к государственному органу.

Генри Торнтон , торговый банкир и теоретик денежно-кредитной политики, был назван отцом современного центрального банка. Противник доктрины реальных векселей , он был защитником позиции слитков и значимой фигурой в денежно-кредитной теории, его процесс денежной экспансии предвосхищал теории Кнута Викселя относительно «кумулятивного процесса, который заново формулирует количественную теорию в теоретически связной форме. ". В ответ на валютный кризис 1797 года Торнтон написал в 1802 году «Исследование природы и последствий бумажного кредита Великобритании»., в котором он утверждал, что увеличение бумажного кредита не привело к кризису. В книге также дается подробный отчет о британской денежной системе, а также детальное изучение способов, которыми Банк Англии должен действовать, чтобы противодействовать колебаниям стоимости фунта. ^[177]

До середины девятнадцатого века коммерческие банки могли выпускать свои собственные банкноты, а банкноты, выпущенные провинциальными банковскими компаниями, обычно находились в обращении. ^[178] Многие считают, что происхождение центрального банка связано с принятием Закона о банковской хартии 1844 года . ^[179] В соответствии с Законом 1844 года в Великобритании был институционализирован слиток , ^[180] создавший соотношение между золотыми резервами, находящимися в Банке Англии, и банкнотами, которые банк мог выпускать. ^[181] Закон также наложил строгие ограничения на выпуск банкнот банками страны. ^[181]

Банк принял на себя роль «кредитора последней инстанции» в 1870-х годах после критики его слабой реакции на кризис Оверенда-Герни . Журналист Уолтер Бэджхот написал влиятельную работу на тему « Ломбард-стрит: описание денежного рынка» , в которой он выступал за то, чтобы Банк официально стал кредитором последней инстанции во время кредитного кризиса (иногда называемого «изречением Бэджхота»). .

Центральные банки были созданы во многих европейских странах в 19 веке. Война Второй коалиции привела к созданию Банка Франции в 1800 году , в целях улучшения государственного финансирования войны. Федеральная резервная система США была создана Конгрессом США через принятия Закона о Федеральной резервной системы в 1913 году Австралия создал свой первый центральный банк в 1920 году, Колумбии в 1923 году, Мексики и Чили в 1925 году и Канаде и Новой Зеландии в период после Великой Депрессияв 1934 году. К 1935 году единственной значительной независимой страной, не имевшей центрального банка, была Бразилия , которая впоследствии разработала его предшественник в 1945 году и нынешний центральный банк двадцать лет спустя. Получив независимость, африканские и азиатские страны также создали центральные банки или валютный союз.

Ротшильды [ править ]

Семья Ротшильдов стала пионером в области международных финансов в начале 19 века. Семья предоставляла ссуды Банку Англии и покупала государственные облигации на фондовых рынках. ^[182] Их богатство было оценено, возможно, самым большим в современной истории. ^[183] В 1804 году Натан Майер Ротшильд начал торговать на Лондонской фондовой бирже финансовыми инструментами, такими как иностранные векселя и государственные ценные бумаги. С 1809 года Ротшильд начал торговлю золотыми слитками и сделал это краеугольным камнем своего бизнеса. С 1811 года, в ходе переговоров с генеральным комиссаром Джоном Чарльзом Херрисом , он обязался переводить деньги для оплатыВойска Веллингтона в кампании в Португалии и Испании против Наполеона , а затем для выплаты субсидий британским союзникам, когда они организовали новые войска после катастрофической кампании Наполеона в России . Четыре его брата помогали координировать деятельность по всему континенту, и семья создала сеть агентов, грузоотправителей и курьеров для перевозки золота и информации по всей Европе. Эта частная разведывательная служба позволила Натану узнать в Лондоне о победе Веллингтона в битве при Ватерлоо на целый день раньше официальных посланников правительства. ^[184]

Семья Ротшильдов сыграла важную роль в поддержке железнодорожных систем по всему миру и в комплексном государственном финансировании таких проектов, как Суэцкий канал . Семья выкупила большую часть собственности в Мейфэр , Лондон. Основные предприятия, непосредственно основанные семейным капиталом Ротшильдов, включают Alliance Assurance (1824 г.) (ныне Royal & SunAlliance ); Chemin de Fer du Nord (1845); Группа Рио Тинто (1873 г.); Société Le Nickel (1880 г.) (ныне Eramet ); и Imétal (1962) (ныне Imerys ). Ротшильды профинансировали основание De Beers , а также Сесила Родса.о своих экспедициях в Африку и создании колонии Родезия . ^[185]

Японское правительство обратилось к семьям Лондона и Парижа за финансированием во время русско-японской войны . Объем выпуска японских военных облигаций Лондонским консорциумом составит 11,5 млн фунтов стерлингов (по курсу 1907 года). ^[186]

С 1919 по 2004 год Банк Ротшильдов в Лондоне играл роль места проведения золотого фиксинга .

Наполеоновские войны и Париж [ править ]

Наполеон III стремился обогнать Лондон и сделать Париж главным финансовым центром мира, но война 1870 года уменьшила диапазон финансового влияния Парижа. ^[187] Париж превратился в международный финансовый центр в середине 19 века, уступая только Лондону. ^[188] У него был сильный национальный банк и многочисленные агрессивные частные банки, которые финансировали проекты по всей Европе и расширяющейся Французской империи.

Одним из ключевых событий было создание одной из основных ветвей семьи Ротшильдов . В 1812 году Джеймс Майер Ротшильд прибыл в Париж из Франкфурта и основал банк «De Rothschild Frères». ^[189] Этот банк профинансировал возвращение Наполеона с Эльбы и стал одним из ведущих банков в Европе. Ротшильд банковская семья Франции финансируемая Франции крупных войн и колониальной экспансии. ^[190] Банк Франция , основанная в 1796 году помогла решить финансовый кризис 1848 года и стала мощным центральным банком. Comptoir National d'Escompte - де - Париж (CNEP) была создана во время финансового кризиса и республиканской революции 1848 года. Ее нововведения включали как частные, так и государственные источники финансирования крупных проектов, а также создание сети местных офисов для охвата гораздо большего числа вкладчиков.

Строительные общества [ править ]

Строительные общества были созданы как финансовые учреждения, принадлежащие его членам как совместная организация . Истоки строительного общества как института лежат в Бирмингеме конца 18 века - городе, который подвергался быстрому экономическому и физическому расширению, движимому множеством небольших металлообрабатывающих фирм, многие высококвалифицированные и преуспевающие владельцы с готовностью вкладывали средства в недвижимость. ^[191]

Многие из первых строительных обществ базировались в тавернах или кофейнях , которые стали центром сети клубов и обществ для сотрудничества и обмена идеями между очень активными гражданами Бирмингема в рамках движения, известного как Просвещение Мидлендса . ^[192] Первым строительным обществом, которое было создано, было Строительное общество Кетли , основанное Ричардом Кетли, владельцем гостиницы « Золотой крест» , в 1775 году. ^[193]

Члены общества Кетли платили ежемесячную подписку в центральный пул средств, который использовался для финансирования строительства домов для членов, которые, в свою очередь, выступали в качестве залога для привлечения дальнейшего финансирования в общество, что позволяло дальнейшее строительство. ^{[194] [195]} Первый за пределами английского Мидлендса был основан в Лидсе в 1785 году. ^[196]

Банк взаимных сбережений [ править ]

В то время также возникли паевые сберегательные банки как финансовые учреждения, учрежденные государством, без акционерного капитала и принадлежащие его членам, подписавшимся на общий фонд. Учреждением, которое чаще всего называют первым современным сберегательным банком, было «Общество сбережений и дружбы», организованное преподобным Генри Дунканом в 1810 году в Рутвелле, Шотландия . Преподобный Дункан основал небольшой банк, чтобы побудить свою конгрегацию из рабочего класса развить бережливость.

Еще один предшественник современной сберегательной кассы возник в Германии, вместе с Францем Германом Шульце-Делич и Фридрихом Вильгельмом Райффайзеном, которые разработали кооперативные банковские модели, которые привели к движению кредитных союзов . Традиционные банки считали бедные и сельские общины небанковскими из-за очень небольших сезонных потоков наличности и очень ограниченных человеческих ресурсов. В истории кредитных союзов концепции кооперативного банковского обслуживания распространились по Северной Европе и США на рубеже 20-го века под самыми разными названиями.

Почтовая сберегательная система [ править ]

Чтобы предоставить вкладчикам, не имевшим доступа к банкам, безопасный и удобный способ сбережения денег и поощрения сбережений среди бедных, в Великобритании в 1861 году была введена почтовая сберегательная система. Ее энергично поддерживал Уильям Юарт Гладстон , тогдашний канцлер Казначейство , которое рассматривало это как дешевый способ финансирования государственного долга. В то время банки были в основном в городах и в основном обслуживали состоятельных клиентов. У сельских жителей и бедных не было другого выбора, кроме как хранить свои средства дома или при себе. Первоначальный сберегательный банк почтового отделения был ограничен депозитами в размере 30 фунтов стерлингов в год с максимальным балансом 150 фунтов стерлингов. Проценты выплачивались из расчета два с половиной процента в год на целые фунты на счете.

Подобные учреждения были созданы в ряде разных стран Европы и Северной Америки. Одним из примеров является создание в 1881 г. голландским правительством Rijkspostspaarbank (Государственный почтовый сберегательный банк) - почтовой сберегательной системы, чтобы побудить рабочих начать сберегать. Четыре десятилетия спустя они добавили услуги Postcheque и Girodienst, позволяющие работающим семьям производить платежи через почтовые отделения в Нидерландах.

20 век [ править ]

В первое десятилетие 20-го века в США произошла паника 1907 года, которая привела к многочисленным набегам на банки и стала известна как паника банкиров.

Великая депрессия [ править ]

Во время краха 1929 года, предшествовавшего Великой депрессии , маржинальные требования составляли всего 10%. ^[197] Иными словами, брокерские фирмы будут давать ссуду по 9 долларов на каждый доллар, внесенный инвестором. Когда рынок упал, брокеры потребовали эти ссуды, которые не могли быть возвращены. Банки начали терпеть неудачу, поскольку должники объявили дефолт по долгам, а вкладчики попытались снять свои депозиты в массовом порядке, что вызвало массовое изъятие средств из банков . Государственные гарантии и банковские правила Федеральной резервной системы для предотвращения такой паники были неэффективными или не использовались. Банкротства банков привели к потере активов на миллиарды долларов. ^[198]Непогашенная задолженность стала больше, потому что цены и доходы упали на 20–50%, но долги остались на той же долларовой сумме. После паники 1929 года и за первые 10 месяцев 1930 года обанкротились 744 банка США. К апрелю 1933 года депозиты на сумму около 7 миллиардов долларов были заморожены в банках-банкротах или в банках, оставшихся без лицензий после мартовских выходных . ^[199]

Банкротства банков нарастали, поскольку отчаявшиеся банкиры требовали ссуд, на которые у заемщиков не было ни времени, ни денег. Поскольку будущие прибыли выглядели низкими, капитальные вложения и строительство замедлились или полностью прекратились. Перед лицом проблемных кредитов и ухудшения перспектив на будущее уцелевшие банки стали еще более консервативными в кредитовании. ^[198] Банки наращивали свои капитальные резервы и выдавали меньше кредитов, что усиливало дефляционное давление. Возник порочный круг, и нисходящая спираль ускорилась. В целом за 1930-е годы обанкротилось более 9000 банков.

В ответ многие страны значительно усилили финансовое регулирование . В 1933 году США учредили Комиссию по ценным бумагам и биржам и приняли Закон Гласса-Стигалла , который разделял инвестиционный банкинг и коммерческий банкинг . Это было сделано для того, чтобы более рискованная инвестиционно-банковская деятельность никогда не приводила к банкротству коммерческих банков.

Всемирный банк и развитие платежных технологий [ править ]

В период после Второй мировой войны и с введением Бреттон-Вудской системы в 1944 году были созданы две организации: Международный валютный фонд (МВФ) и Всемирный банк . ^[200] Поощряемые этими учреждениями, коммерческие банки начали кредитовать суверенные государства третьего мира. Это было в то же самое время, когда на западе начала расти инфляция. В конце концов, в 1971 году от золотого стандарта отказались, и ряд банков были пойманы и обанкротились из-за дефолтов стран третьего мира.

Это было также время все более широкого использования технологий в розничном банкинге . В 1959 году банки согласовали стандарт для машиночитаемых символов ( MICR ), который был запатентован в Соединенных Штатах для использования с чеками , что привело к появлению первых автоматических считывающих и сортировочных машин. В 1960 году первый Банкоматы (ATM) или машины Кассовые были разработаны и первые машины начали появляться в конце десятилетия. ^[201] Банки начали активно инвестировать в компьютерные технологии, чтобы автоматизировать большую часть ручной обработки, что положило начало переходу банков от большого штата канцелярских работников к новым автоматизированным системам. К 1970-м годам первые платежные системыначали развиваться, что приведет к созданию электронных платежных систем как для международных, так и для внутренних платежей. Международная платежная сеть SWIFT была создана в 1973 году, а внутренние платежные системы были разработаны по всему миру банками, работающими совместно с правительствами. ^[202]

Дерегулирование и глобализация [ править ]

Глобальные банковские услуги и услуги на рынках капитала получили распространение в 1980-х годах после дерегулирования финансовых рынков в ряде стран. « Большой взрыв » 1986 года в Лондоне позволил банкам получить доступ к рынкам капитала по-новому, что привело к значительным изменениям в методах работы банков и доступа к капиталу. Это также положило начало тенденции, когда розничные банки начали приобретать инвестиционные банки и биржевых брокеров, создавая универсальные банки , предлагающие широкий спектр банковских услуг. ^[203] Эта тенденция распространилась и на США после принятия закона Гласса-Стигалла.был отменен в 1999 году (во время правления администрации Клинтона), это привело к тому, что розничные банки США начали крупные раунды слияний и поглощений, а также начали заниматься инвестиционно-банковской деятельностью. ^[204]

Финансовые услуги продолжали расти в течение 1980-х и 1990-х годов в результате значительного увеличения спроса со стороны компаний, правительств и финансовых учреждений, а также потому, что условия на финансовых рынках были жизнеспособными и в целом оптимистичными. Процентные ставки в Соединенных Штатах снизились с примерно 15% для двухлетних казначейских облигаций США до примерно 5% в течение 20-летнего периода, а финансовые активы тогда росли примерно в два раза быстрее, чем в мировой экономике.

В этот период произошла значительная интернационализация финансовых рынков. Увеличение иностранных инвестиций в США из Японии не только предоставило средства корпорациям в США, но и помогло финансировать федеральное правительство.

Доминирование финансовых рынков США исчезало, и наблюдался рост интереса к иностранным акциям. Необычайный рост иностранных финансовых рынков является результатом как значительного увеличения объема сбережений в зарубежных странах, таких как Япония, так и, в особенности, дерегулирования иностранных финансовых рынков, что позволило им расширить свою деятельность. Таким образом, американские корпорации и банки начали искать возможности для инвестиций за рубежом, что способствовало развитию в США паевых инвестиционных фондов, специализирующихся на торговле на зарубежных фондовых рынках. ^{[ необходима цитата ]}

Такая растущая интернационализация и возможности в сфере финансовых услуг изменили конкурентную среду, поскольку теперь многие банки будут демонстрировать предпочтение модели «универсального банковского обслуживания», преобладающей в Европе. Универсальные банки могут свободно оказывать все виды финансовых услуг, вкладывать средства в компании-клиенты и действовать в максимально возможной степени как универсальный поставщик розничных и оптовых финансовых услуг. ^[205]

21 век [ править ]

Начало 2000-х годов ознаменовалось консолидацией существующих банков и выходом на рынок других финансовых посредников: небанковских финансовых институтов . Крупные корпоративные игроки начали проникать в сообщество финансовых услуг, предлагая конкуренцию авторитетным банкам. Основные предлагаемые услуги включали страхование , пенсионное обеспечение, паевые инвестиционные фонды , фонды денежного рынка и хедж-фонды , ссуды, кредиты и ценные бумаги . Действительно, к концу 2001 года рыночная капитализация 15 крупнейших мировых поставщиков финансовых услуг включала четыре небанковских учреждения. ^{[ необходима цитата ]}

Первое десятилетие 21 века ознаменовалось апогеем технических инноваций в банковском деле за предыдущие 30 лет и значительным переходом от традиционного банковского дела к интернет-банкингу . Начиная с 2015 года такие разработки, как открытый банкинг, упростили доступ третьих сторон к данным банковских транзакций и представили стандартные модели API и безопасности.

Процесс финансовых инноваций также значительно продвинулся вперед в первые несколько десятилетий 21 века, повысив важность и прибыльность небанковского финансирования. Такая прибыльность, которая ранее ограничивалась небанковской отраслью, побудила Управление финансового контролера(OCC), чтобы побудить банки к изучению других финансовых инструментов, диверсификации бизнеса банков, а также улучшению экономического здоровья банков. Следовательно, по мере того, как отдельные финансовые инструменты изучаются и принимаются как банковскими, так и небанковскими отраслями, различия между различными финансовыми учреждениями постепенно стираются. Например, в 2020 году OCC стерло различие между традиционным банкингом и экосистемой криптовалюты, опубликовав ряд пояснительных писем, разъясняющих способность национальных банков хранить криптовалюту и предоставлять банковские услуги криптовалютным компаниям ^[206], а также использовать блокчейн. такие инновации, как стейблкоины в качестве инфраструктуры расчетов. ^[207]Кроме того, в 2021 году OCC предоставило криптовалютной фирме свою первую федеральную банковскую хартию ^{[208], что} еще больше размыло границы между традиционными банками и различными типами финансовых учреждений.

Финансовый кризис 2007–2008 гг. [ Править ]

Финансовый кризис 2007-2008 годов вызвал значительное напряжение на банках по всему миру. Банкротство большого числа крупных банков привело к финансовой помощи со стороны правительства. Распад и противопожарная продажа Bear Stearns в JPMorgan Chase в марте 2008 года и крах Lehman Brothers в сентябре того же года привело к кредитному кризису и глобальных банковских кризисов. В ответ правительства по всему миру выручили, национализировали или организовали распродажи для большого числа крупных банков. Начиная с правительства Ирландии 29 сентября 2008 года ^[209] правительств по всему миру предоставляли оптовые гарантии андеррайтинговым банкам, чтобы избежать паники или системного сбоя.для всей банковской системы. Эти события породили термин « слишком большой, чтобы потерпеть неудачу » и вызвали множество дискуссий о моральном риске этих действий.

Основные события в истории банковского дела [ править ]

• 1100 - Рыцари-тамплиеры управляли самым ранним общеевропейским / ближневосточным банком до 14 века.
• 1397 - Банк Медичи во Флоренции основан в Италии и действует до 1494 года.
• 1542 - Великое обесценивание монет , политика английской короны по обесцениванию монет во время правления Генриха VIII и Эдуарда VI .
• 1553 г. - в Лондоне было учреждено первое акционерное общество « Компания купцов-авантюристов в новые земли» .
• 1602 г. - Амстердамская фондовая биржа была основана голландской Ост-Индской компанией для операций с ее печатными акциями и облигациями.
• 1609 г. - основан Амстердамский Виссельбанк (Амстердамский биржевой банк).
• 1656 - Первый европейский банк, использующий банкноты, открыт в Швеции для частных клиентов, в 1668 году учреждение преобразовано в государственный банк. ^{[210] [211] [212]}
• 1690-е годы - Колония Массачусетского залива была первой из тринадцати колоний, выпустившей постоянно находящиеся в обращении банкноты .
• 1694 - Основан Банк Англии для снабжения английским королем денег.
• 1695 - Парламент Шотландии создал Банк Шотландии .
• 1716 - Джон Лоу открыл во Франции Banque Générale .
• 1717 г. - Мастер Королевского монетного двора сэр Исаак Ньютон установил новое соотношение монетного двора между серебром и золотом, которое привело к вытеснению серебра из обращения ( биметаллизм ) и установлению золотого стандарта в Великобритании .
• 1720 - « Пузырь Южных морей» и провал схемы Джона Лоу в Миссисипи вызвали европейский финансовый кризис и вынудили многих банкиров уйти из бизнеса.
• 1775 - Первый строительный кооператив , строительное общество Ketley в , была создана в Бирмингеме, Англия .
• 1782 - Открытие Банка Северной Америки . ^[213]
• 1791 - Первый банк Соединенных Штатов был учрежден Конгрессом Соединенных Штатов на 20 лет.
• 1800 - Семья Ротшильдов основывает европейское банковское дело.
• 1800 г. - 18 января Наполеон Бонапарт основывает Банк Франции . ^{[214] [215]}
• 1811 г. - Сенат проголосовал за продление срока действия устава Первого банка Соединенных Штатов . Вице-президент Джордж Клинтон прервал ничью и проголосовал против продления, и банк был распущен.
• 1816 - Второй банк Соединенных Штатов был зарегистрирован на пять лет после того, как Первый банк Соединенных Штатов утратил свой устав. Этот устав тоже был на 20 лет. Банк был создан для финансирования страны после войны 1812 года .
• 1817 г. - учрежден Совет Нью-Йоркской фондовой биржи . ^[213]
• 1818 г. - учреждена первая сберегательная касса Парижа. ^[215]
• 1825 - Паника 1825 года, в которой обанкротились 70 британских банков.
• 1862 - Для финансирования Гражданской войны в США федеральное правительство при президенте США Аврааме Линкольне выпустило законные бумажные деньги, называемые « гринбэками ».
• 1874 г. - был принят Закон о возобновлении платежей в виде ценных бумаг, предусматривавший выкуп бумажной валюты Соединенных Штатов в золоте, начиная с 1879 г.
• 1913 - Закон о Федеральной резервной системе создал Федеральную резервную систему , центральную банковскую систему Соединенных Штатов, и предоставил ей законные полномочия на выпуск законных платежных средств.
• 1930–33 гг. - после краха Уолл-стрит в 1929 году закрылось 9000 банков, уничтожив треть денежной массы в Соединенных Штатах. ^[216]
• 1933 г. - Указ 6102, подписанный президентом США Франклином Д. Рузвельтом, запрещал гражданам США владеть золотыми монетами, золотыми слитками и золотыми сертификатами сверх определенной суммы, что фактически положило конец конвертируемости долларов США в золото.
• 1971 - Шок Никсона был серией экономических мер, предпринятых президентом США Ричардом Никсоном, которые отменили прямую конвертируемость доллара США в золото иностранными странами. По сути, это положило конец существующей Бреттон-Вудской системе международного финансового обмена.
• 1986 - «Большой взрыв» (дерегулирование лондонских финансовых рынков) послужил катализатором для подтверждения позиции Лондона как глобального центра мирового банковского дела.
• 2007 - Начало финансового кризиса конца 2000-х годов , когда кредитный кризис привел к банкротству и спасению большого числа крупнейших банков мира.
• 2008 г. - банкротство Washington Mutual , крупнейший банкротство банка в истории на тот момент.
• 2021 - Anchorage Digital Bank становится первым зарегистрированным на федеральном уровне криптовалютным банком после получения устава банка от Управления финансового контролера ^[217]

См. Также [ править ]

Ссылки [ править ]

Сноски [ править ]

Цитаты [ править ]

Дальнейшее чтение [ править ]

• Андреадес, Андреас Майкл. История Банка Англии (Рутледж, 2013 г.)
• Кэмерон, Рондо . Банковское дело на ранних этапах индустриализации: исследование сравнительной экономической истории (1967)
• Кэмерон, Рондо и др. Международное банковское дело 1870–1914 (1992)
• Кассис, Юсеф; Гроссман, Ричард С .; Шенк, Кэтрин Р., ред. (2016). Оксфордский справочник банковской и финансовой истории . Нью-Йорк: Издательство Оксфордского университета. ISBN 978-0-19-965862-6.
• Фейс, Герберт. Европа, мировой банкир, 1870–1914 (1930) онлайн
• Фергюсон, Найл . Восхождение денег: финансовая история мира (2008).
• Фергюсон, Найл. Дом Ротшильдов: Том 2: Мировой банкир: 1849-1999 (2000)
• Гроссман, Ричард С. Неурегулированный счет: эволюция банковского дела в промышленно развитом мире с 1800 года (Princeton University Press; 2010) 384 страницы. Рассматривает, как кризисы, помощь, слияния и регулирование сформировали историю банковского дела в Западной Европе, США, Канаде, Японии и Австралии.
• Хаммонд, Брей , банки и политика в Америке, от революции до гражданской войны (Princeton University Press, 1957)
• Хадсон, Питер Джеймс. «Об истории и историографии банковского дела в Карибском бассейне». Малый топор 18,1 43 (2014): 22–37.
• Джефф, Стивен Х. и Джессика Лаутин. Столица капитала: деньги, банковское дело и власть в Нью-Йорке (Columbia University Press, 2014)
• Киндлбергер, Чарльз П. - Финансовая история Западной Европы ISBN 0415378672 
• Клебанер, Бенджамин Дж. Американский коммерческий банкинг: история (Twayne, 1990). онлайн
• Кобрак, Кристофер и Уилкинс, Мира , ред. История и финансовый кризис: уроки 20-го века (Routledge, 2014)
• Комаи, Алехандро и Гэри Ричардсон. «История финансового регулирования в США от начала до сегодняшнего дня: с 1789 по 2011 год». в Справочнике финансовых данных и информации о рисках I (2014): 385+.
• Переулок Николай. «Отцы английского банковского дела». History Today (март 1953) 3 # 3, стр. 190-199
• Мельцер, Аллан Х. История Федеральной резервной системы (2 том U of Chicago Press, 2010) по США
• Michie, Ranald C. British Banking: Continuity and Change from 1694 to the Present (Oxford UP, 2016) 334 стр. Онлайн-обзор
• Мерфи, Шэрон Энн. Деньги других людей: как работало банковское дело в раннюю американскую республику (2017) онлайн-обзор
• Нил, Ларри. «Как все начиналось: денежно-кредитная и финансовая архитектура Европы во время первых глобальных рынков капитала в 1648–1815 годах». Обзор финансовой истории (2000) 7 № 2 стр: 117–140.
• Ротбард, Мюррей Н. , История денег и банковского дела в Соединенных Штатах . Полный текст (510 стр.) В формате pdf
• Соеда, Дзюичи. История банковского дела в Японии

Внешние ссылки [ править ]

В Викицитатнике есть цитаты по теме: История банковского дела.

• eabh (Европейская ассоциация банковской и финансовой истории)