Эта статья требует дополнительных ссылок для проверки . ( апрель 2013 г. ) |
Примеры и перспективы в этой статье относятся в первую очередь к Малайзии и не отражают мировую точку зрения на эту тему . ( Июль 2018 г. ) |
Ценные бумаги |
---|
В области финансов , необеспеченный долг относится к любому типу долга или общего обязательства , который не защищен от гаранта, или обеспеченного на селезенку по конкретным активам заемщика в случае банкротства или ликвидации или невыполнения условий для погашения. [1] Необеспеченные долги иногда называют подписными долгами или личными ссудами . [2] Они отличаются от обеспеченного долга, такого как ипотека , обеспеченная недвижимостью.
В случае банкротства заемщика необеспеченные кредиторы имеют общее право требования на активы заемщика после того, как конкретные заложенные активы были переданы обеспеченным кредиторам . Необеспеченные кредиторы обычно реализуют меньшую часть своих требований, чем обеспеченные кредиторы.
В некоторых правовых системах необеспеченные кредиторы, которые также имеют задолженность перед неплатежеспособным должником, имеют возможность (а в некоторых юрисдикциях и требуется) произвести зачет долгов, поэтому фактически необеспеченный кредитор со сроком погашения обязательства перед должником имеет преференциальный режим. позиция.
При ценообразовании , основанном на риске , кредиторы, как правило, требуют чрезвычайно высоких процентных ставок в качестве условия предоставления необеспеченного долга. Максимальный убыток по ссуде с надлежащим обеспечением - это разница между справедливой рыночной стоимостью обеспечения и непогашенной задолженностью. Таким образом, в контексте обеспеченного кредитования использование залога снижает размер «ставки», которую делает кредитор на кредитоспособность должника. Без обеспечения кредитор может потерять всю непогашенную сумму в момент дефолта и должен повысить процентную ставку до уровня этого риска. Следовательно, хотя достаточно высокие процентные ставки считаются ростовщичеством , необеспеченные ссуды без них вообще не выдавались бы.
Необеспеченные ссуды часто запрашиваются, если требуется дополнительный капитал, хотя существующие (но не обязательно все) активы были заложены для обеспечения предыдущего долга. Обеспеченные кредиторы чаще всего включают в кредитное соглашение формулировки, которые не позволяют должнику брать дополнительные обеспеченные ссуды или закладывать какие-либо активы кредитору.
Неспособность произвести платеж по необеспеченному долгу может в конечном итоге привести к сообщению о просроченной задолженности агентству кредитной отчетности или судебному иску. Однако негосударственный необеспеченный кредитор не может наложить арест на ваши активы без решения суда в США.
Кредитор должен подать жалобу в суд штата или федеральный суд, прежде чем решение может быть вынесено в пользу или против заемщика.
В Малайзии есть личные ссуды для частного и государственного секторов. Процентная ставка по личным займам в частном секторе всегда выше, чем в государственном секторе, потому что это менее рискованно для банка при кредитовании государственного сектора. Правительство будет выплачивать зарплату государственным служащим через систему начисления заработной платы, известную как Biro Angkasa, и банк будет вычитать ежемесячный взнос ссуды из заработной платы государственного служащего через эту систему, прежде чем зарплата будет даже освобождена. Примером таких ссуд являются кооперативные ссуды .
На процентные ставки по личным ссудам в Малайзии влияет один из следующих факторов: сумма ссуды, срок владения ссудой и доход заявителя. В некоторых случаях банк принимает 2 или даже 3 из этих факторов, чтобы решить, какая процентная ставка будет применена к индивидуальному ссуде. В 2013 году Центральный банк Малайзии вводит новый максимальный срок владения ссудой на 10 лет для ссуды физических лиц (предыдущий максимальный срок ссуды составлял 25 лет). [5]
В Индии существует несколько типов личных займов, предоставляемых государственными банками, частными банками и NBFC . В основном банки частного сектора и НБФК обеспечивают более высокую процентную ставку, чем государственные банки. Каждый банк предоставляет личный заем на основе [6] факторов, таких как уровень дохода, история занятости, кредитный рейтинг, существующие ежемесячные обязательства, местонахождение / район и банковские операции. Иногда также возможно предоставление поручителя или второго лица, которое будет разделять ответственность по погашению кредита.
В Австралии и банки, и NBFC предоставляют необеспеченные ссуды, в том числе частные кредиторы. Необеспеченные ссуды доступны предприятиям, у которых нет залога или обеспечения для гарантии подачи заявки на ссуду. В последние несколько лет многие малые предприятия обращаются к частным кредиторам за необеспеченными займами, поскольку банки требуют значительных имущественных активов в качестве залога. Кроме того, весь процесс подачи заявки на получение кредита занимает много времени и иногда занимает несколько недель. Однако предприятия, нуждающиеся в срочном финансировании, ищут частных кредиторов. Процентные ставки по необеспеченным кредитам от NBFC и частных кредиторов выше, чем у банков. Нет. брокеров, которые сотрудничают с этими Кредиторами для получения дохода.
Некоторые частные кредиторы - Lumi, Prospa, Liberty financial и т. Д., А некоторые из платформ финансовых брокеров - Mozo, Lend, Capital Boost, Moula и т. Д.