Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску
Здравоохранение в США
Государственные программы здравоохранения
Частное медицинское страхование
Закон о реформе здравоохранения
Реформа на государственном уровне
Муниципальное медицинское страхование

Здравоохранение, ориентированное на потребителя ( CDHC ), или планы медицинского страхования, ориентированные на потребителя ( CDHP ), относится к типу плана медицинского страхования, который позволяет участникам использовать сберегательные счета здоровья (HSA), счета возмещения расходов на здоровье (HRA) или аналогичные счета медицинских платежей для оплачивать текущие медицинские расходы напрямую, но план медицинского страхования с высокими вычетами защищает их от более дорогостоящих медицинских расходов. Пользователи сохраняют неиспользованный остаток или «пролонгацию» в конце года, чтобы увеличить будущие остатки или инвестировать на будущие расходы. Планы CDHC регулируются положениями Закона о доступном медицинском обслуживании., который требует покрытия обычных требований или требований по поддержанию здоровья без участия пациента в расходах (доплаты, совместное страхование или франшизы). Полисы с высокой франшизой стоят меньше, чем традиционные страховые планы.

Этот план описывается как трехуровневая система. Расходы на здравоохранение сначала оплачиваются за счет денежных средств, предоставляемых работодателем в рамках HSA или HRA. После того, как расходы на здравоохранение израсходованы на эту сумму, потребитель оплачивает медицинское обслуживание до тех пор, пока не будет достигнута франшиза, после этого он работает аналогично типичному PPO . По достижении максимальной суммы наличных средств план медицинского страхования оплачивает все дальнейшие расходы. [1]

Эта система называется «здравоохранение, ориентированное на потребителя», поскольку страховые выплаты оплачиваются с использованием счета, контролируемого потребителями, в отличие от фиксированного пособия по медицинскому страхованию. Это дает пациентам больший контроль над своим собственным бюджетом на здравоохранение. По словам экономиста Джона К. Гудмана , «в модели, ориентированной на потребителя, потребители играют основную роль в принятии решений в отношении получаемой медицинской помощи».

Гудман указывает на исследование McKinsey, которое показало, что пациенты с CDHC в два раза чаще, чем пациенты с традиционными планами, спрашивали о стоимости и в три раза чаще выбирали менее дорогой вариант лечения, а хронические пациенты на 20% чаще следовали режимам лечения. . [2]

Здравоохранение, ориентированное на потребителей, получило импульс в 2003 году с принятием федерального законодательства, предусматривающего налоговые льготы для тех, кто выбирает такие планы. Сторонники утверждают, что большинство американцев будут платить меньше в долгосрочной перспективе в рамках CDHC не только потому, что их ежемесячные страховые взносы будут ниже, но и потому, что использование HSA и аналогичных продуктов увеличивает переменные свободного рынка в системе здравоохранения, способствуя конкуренции, что, в свою очередь, , снижает цены и стимулирует улучшение обслуживания. Критики утверждают, что это заставит потребителей, особенно менее богатых и образованных, избегать необходимой и надлежащей медицинской помощи из-за бремени расходов и неспособности сделать осознанный и надлежащий выбор.

Фон [ править ]

Планы здравоохранения, ориентированные на потребителя, возникли в США в конце 1990-х годов. Он был разработан как бизнес-модель для предприятий здравоохранения. Они были разработаны для более непосредственного вовлечения потребителей в их покупку медицинских товаров. Первоначальная концептуальная модель предоставляла потребителю доступ к информации о стоимости и качестве, обычно через Интернет.

Сторонники HSAs рассматривают как способ сделать здравоохранение более доступным и доступным в США [ цитата необходима ]

Закон о лекарствах, отпускаемых по рецепту, улучшении и модернизации программы Medicare , который включал положения, призванные стимулировать популярность этих планов, был принят Конгрессом в ноябре 2003 года и подписан президентом Бушем.в декабре 2003 года. Закон расширил медицинские сберегательные счета, переименовав их в медицинские сберегательные счета, и создал налоговые льготы для поощрения принятия планов медицинского страхования с высокими вычетами. Банки были уполномочены создавать HSA, которые приносят не облагаемые налогом проценты держателям, которые затем могут снимать деньги, не облагаемые налогом, для оплаты соответствующих расходов. Чтобы иметь право на HSA, покупатель также должен иметь соответствующий план медицинского страхования с высокой франшизой. Со временем участникам разрешается вносить на сберегательный счет больше (кумулятивно), чем потребовалось бы для выполнения их годовой франшизы за данный год (хотя годовые лимиты на отчисления до налогообложения [кроме возможности однократного пролонгации IRA] установлены. значительно ниже годовой франшизы), а любые неиспользованные части счета начисляются без налоговштраф, если средства используются только на квалифицированные медицинские расходы. [3] Дальнейшие усовершенствования HSA вступили в силу в 2007 году. [4] Комбинация налоговых льгот для страховых взносов и счета медицинских сбережений, а также налоговая субсидия для оплаты страховых взносов на случай катастроф для лиц с низким доходом повысили популярность эти планы.

К апрелю 2007 года около 4,5 миллиона американцев были зачислены в HSA; более четверти из них ранее не были застрахованы. [5] Право на участие в HSA имеют только люди, зарегистрированные в планах медицинского страхования с высокой степенью удержания. Другой тип счетов в модели здравоохранения, ориентированной на потребителя, - это соглашения о возмещении расходов на здравоохранение (HRA), которые финансируются работодателем и в которых работодатели получают налоговые льготы. Эти учетные записи доступны людям, которые не соответствуют требованиям HSA. [1]

Другие страны, имеющие опыт в этом виде медицинского страхования, включают Китай , Тайвань , Сингапур и Южную Африку . [ необходима цитата ]

Популярность [ править ]

К 2007 году около 3,8 миллиона рабочих в США, около 5% охваченного персонала, были зачислены в планы, ориентированные на потребителя. По данным исследования Kaiser Family Foundation, около 10% фирм предлагали такие планы своим работникам . [6] В 2010 году 13% потребителей программ медицинского страхования, спонсируемых сотрудниками, имели планы медицинского страхования, ориентированные на потребителя. [7] В 2016 г. 29% сотрудников были охвачены CDHP. [8]

В 2014 году, когда в Соединенных Штатах будут реализованы основные положения Закона о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании , планы с высокой франшизой и концепция здравоохранения, ориентированного на потребителя, могут стать более популярными. Хотя новые федеральные налоговые субсидии помогут снизить тарифы на медицинское страхование для многих потребителей, ожидается, что отдельные лица и семьи, которые не соответствуют требованиям, будут учитывать сберегательные счета для здоровья (HSA), если у них нет покрытия, спонсируемого работодателем. [ необходима ссылка ] [ требуется обновление ]

Воздействие [ править ]

Исследователи из Школы менеджмента Карлсона при Университете Миннесоты (Стивен Т. Паренте, 2007), [9] Гарвардский университет (Мередит Розенталь), [ необходима цитата ] [ когда? ] Университет Иллинойса в Чикаго (Энтони Лосассо), [ цитата необходима ] [ когда? ] и RAND Health Insurance Experiment [ необходима цитата ] [ когда? ] рассмотрели результаты этих планов. Страховые компании, Aetna , Anthem , Humanaи UnitedHealth Group также представили свои собственные независимые анализы. [ необходима цитата ]

В целом большинство исследований, начиная с исследования RAND, [ когда? ] пришли к выводу, что увеличение затрат (доплаты и франшиз) для пациента снижает потребление медицинских услуг, но снижает потребление как соответствующей, так и несоответствующей помощи, и это сокращение больше для пациентов с низкими доходами. Например, Джозеф Ньюхаус , подводя итоги исследования RAND, сообщил, что количество посещений врачей и больниц сокращается из-за более высокого распределения затрат, «хотя для семей с низким доходом такие сокращения сокращают использование как полезных, так и ненужных услуг и, по оценкам, увеличивают показатели. смерти от предотвратимой болезни ". [10] Тем не менее, сторонники опровергают эти результаты исследованиями, показывающими, что CDHC имеют широкую привлекательность, предоставляют новые возможности для незастрахованных и создают новые стимулы для людей, которые более активно участвуют в управлении своим здоровьем. [ необходима цитата ] Одно исследование показало, что уровни и тенденции использования профилактических и скрининговых услуг участниками планов медицинского страхования, ориентированных на потребителя (CDHP), были аналогичны тем, которые были зарегистрированы в планах организации предпочтительных поставщиков (PPO). Авторы пришли к выводу, что «[люди], зарегистрированные в CDHP, таких как те, которые мы изучали, не пользуются превентивными услугами в большей степени, чем в традиционных PPO». [11]

Фонд семьи Кайзер изучил, как страховые планы, ориентированные на потребителя, покрывают беременность. Они обнаружили большие различия в распределении затрат. Беременные женщины могут столкнуться с высокими наличными расходами в рамках планов медицинского страхования, ориентированных на потребителя, особенно при возникновении осложнений. В одном сценарии осложненная беременность с гестационным диабетом, преждевременными родами, кесаревым сечением и неонатальной интенсивной терапией будет стоить 287000 долларов. Согласно некоторым планам медицинского обслуживания, ориентированным на потребителя, стоимость для семьи составит 6000 долларов, что меньше, чем в некоторых традиционных полисах. Но согласно другим планам медицинского страхования, ориентированным на потребителя, семья обойдется семье в 21000 долларов. [12]

Удовлетворенность потребителей [ править ]

Результаты исследований удовлетворенности потребителей планами медицинского страхования, ориентированными на потребителя, были неоднозначными. В то время как опрос 2005 года, проведенный Blue Cross и Blue Shield Association, нашел широкое удовлетворение среди клиентов HSA [13], опрос, опубликованный в 2007 году консультантами по льготам сотрудников Towers Perrin, пришел к противоположному выводу; Было обнаружено, что сотрудники, которые в настоящее время участвуют в таких планах, были значительно менее удовлетворены многими элементами плана медицинского страхования по сравнению с теми, кто был включен в традиционные планы медицинского страхования. [14] [необходим неосновной источник ]

Некоторые аналитики заявляют, что удовлетворенность пациентов не отражает качества медицинской помощи. В 2005 году исследователи из RAND Corp и Департамента по делам ветеранов опросили 236 пожилых пациентов из двух планов управляемого медицинского обслуживания, чтобы оценить их лечение, а затем изучили его в медицинских записях, как сообщается в Annals of Internal Medicine . Корреляции не обнаружено. «Рейтинги медицинского обслуживания пациентов легко получить и сообщить, но они не позволяют точно измерить техническое качество медицинского обслуживания», - сказал Джон Т. Чанг из Калифорнийского университета в Лос-Анджелесе, ведущий автор исследования. [15] [16] [17]

Прозрачность цены и качества [ править ]

Рынки здравоохранения известны отсутствием прозрачности цен , что сказывается на ценах на медицинские услуги в Соединенных Штатах . Потребители не могут принимать решения в отношении здравоохранения на основе затрат из-за отсутствия свободного рынка , системы, в которой прозрачность цен имеет важное значение. [18] CDHP не могут эффективно снизить затраты на здравоохранение без возможности для потребителей сравнивать цены перед использованием. [19] [20]

Хотя инструменты оценки затрат стали доступными как часть широкой тенденции к ориентированным на потребителя технологиям здравоохранения в Соединенных Штатах , они часто не используют фактические согласованные ставки и не имеют качественной информации. [21] И наоборот, некоторые компании, такие как MyMedicalShopper , попытались решить эту проблему, поделившись согласованными оценками скорости вместе с оценками качества. [22]

См. Также [ править ]

  • Потребители для выбора в сфере здравоохранения
  • Счет гибких расходов
  • Системы здравоохранения
  • Экономика здравоохранения

Ссылки [ править ]

  1. ^ a b «Здравоохранение, ориентированное на потребителя: что это такое и что это значит для сотрудников и работодателей?» (PDF) . Бюро статистики труда . Проверено 30 апреля 2019 .
  2. Перейти ↑ Goodman, John C. (2006). «Здравоохранение, ориентированное на потребителя». Краткое изложение политики сетевого финансового института, Университет штата Индиана . DOI : 10.2139 / ssrn.985572 . SSRN 985572 . 
  3. ^ "Публикация 969 2010 г." (PDF) . Министерство финансов США - Служба внутренних доходов. 2011-01-14 . Проверено 2 мая 2011 .
  4. ^ «Президент Буш подписывает закон, чтобы сделать здравоохранение более доступным и доступным» (пресс-релиз). Министерство финансов США. 2006-12-20. Архивировано из оригинала на 2007-07-10 . Проверено 10 июля 2007 .
  5. ^ «4,5 миллиона человек, участвующих в планах сбережений здоровья» (пресс-релиз). Планы медицинского страхования Америки. 2007-04-02. Архивировано из оригинала на 2009-02-01 . Проверено 10 июля 2007 . Полная перепись доступна на http://www.ahipresearch.org .
  6. ^ Ежегодный опрос работодателей о льготах для здоровья за 2007 г. Архивировано 15 сентября 2007 г. в Wayback Machine , Фонд семьи Кайзер, 11 сентября 2007 г., по состоянию на 28 октября 2007 г.
  7. ^ Хэвилэнд, Амелия М .; Маркиз, М. Сьюзен; McDevitt, Roland D .; Суд, Нирадж (1 мая 2012 г.). «Рост планов медицинского страхования, ориентированных на потребителей, до половины всех страховок, спонсируемых работодателями, может сэкономить 57 миллиардов долларов в год» . По делам здравоохранения . 31 (5): 1009–1015. DOI : 10,1377 / hlthaff.2011.0369 . PMID 22566440 . 
  8. ^ «Потребительские планы здравоохранения: шаг в правильном направлении» . The Fiscal Times . Проверено 30 апреля 2019 .
  9. ^ "eHealthPlan.org" . Школа менеджмента Карлсона Миннесотского университета . Проверено 10 июля 2007 .
  10. ^ Ньюхауз JP (2004). «Планы медицинского страхования, ориентированные на потребителя, и эксперимент по страхованию здоровья RAND» . По вопросам здравоохранения (проект «Надежда») . 23 (6): 107–13. DOI : 10,1377 / hlthaff.23.6.107 . PMID 15584103 . 
  11. ^ Роу JW, Браун-Стевенсон Т, Дауни RL, Ньюхауз JP (2008). «Влияние планов медицинского страхования, ориентированных на потребителя, на использование услуг по профилактике и лечению хронических заболеваний» . По делам здравоохранения . 27 (1): 113–20. DOI : 10,1377 / hlthaff.27.1.113 . PMID 18180485 . 
  12. ^ Уход Материнства и потребитель планы в области здравоохранения Заархивированных 2007-09-27 в Wayback Machine , Kaiser Family Foundation, июнь 2007 года.
  13. ^ «Опросы показывают, что потребители довольны предложениями HSA, но хотят некоторых изменений в кастодиальных счетах» . HSA Finder.com . Октябрь 2005. Архивировано из оригинала на 2007-04-15 . Проверено 4 декабря 2019 .
  14. ^ «Без правильного подхода и реализации долгосрочная эффективность планов здравоохранения на основе счетов может быть подорвана, - показывают исследования Towers Perrin» (пресс-релиз). Башни Перрен. 2007-05-22 . Проверено 10 июля 2007 . По сравнению с участниками традиционного плана медицинского страхования, члены ABHP менее довольны уровнем финансового риска, которому подвергается их план, менее склонны понимать, как этот план работает, менее благосклонно относятся к тому, насколько легко использовать план, менее благосклонно относятся к ясность общения по поводу изменения льгот и меньшее удовлетворение основными элементами своих планов.
  15. Перейти ↑ Wessel, David (07.09.2006). «В здравоохранении теория потребителей терпит неудачу» . Капитал . Wall Street Journal . Проверено 10 июля 2007 .
  16. ^ «Исследование RAND показывает, что оценки пациентов относительно их медицинского обслуживания не отражают техническое качество их лечения» (пресс-релиз). Корпорация РЭНД . 1 мая 2016 года.
  17. ^ Чанг JT, Hays RD, Shekelle PG, и др. (Май 2006 г.). «Глобальные рейтинги пациентов в отношении их медицинского обслуживания не связаны с техническим качеством их лечения». Анналы внутренней медицины . 144 (9): 665–72. DOI : 10.7326 / 0003-4819-144-9-200605020-00010 . PMID 16670136 . S2CID 53091172 .  
  18. ^ "Есть ли в США" свободный рынок "здравоохранения?" . Теннессианский . Проверено 30 апреля 2019 .
  19. ^ Суд, Нирадж; Вагнер, Захарий; Хакфельдт, Питер; Хэвиленд, Амелия (2013). «Покупки по ценам в планах здравоохранения, ориентированных на потребителя» . Форум по экономике и политике здравоохранения . 16 (1): 1–19. DOI : 10,1515 / Тхеп-2012-0028 (неактивный 2021-01-18). PMC 4204109 . PMID 25342936 .  CS1 maint: DOI inactive as of January 2021 (link)
  20. ^ Kalogeropoulos, Джордж; Фаулер, Шандон (21 июня 2018 г.). «Прозрачность здравоохранения заслуживает серьезных двухпартийных усилий» . RealClearHealth .
  21. ^ «Достижение прозрачности в здравоохранении» . www.modernhealthcare.com . Проверено 18 мая 2019 .
  22. ^ www.mmsanalytics.com

Внешние ссылки [ править ]

  • «Счета медицинских сбережений (HSA)» . Министерство финансов США. 15 августа 2011 г.
  • «Влияние планов здравоохранения, ориентированных на потребителя, на затраты на здравоохранение: более пристальный взгляд на планы со счетами возмещения расходов на здравоохранение». Монография государственной политики, Американская академия актуариев , январь 2004 г.