Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску
Здравоохранение в США
Государственные программы здравоохранения
Частное медицинское страхование
Закон о реформе здравоохранения
Реформа на государственном уровне
Муниципальное медицинское страхование

В Соединенных Штатах , план высокой франшизы здоровья ( HDHP ) является медицинское страхование план с более низкими премиями и высокими франшизами , чем традиционный план медицинского страхования. Он предназначен для стимулирования здравоохранения, ориентированного на потребителя . Покрытие HDHP также является требованием для наличия сберегательного счета для здоровья . [1] Некоторые планы HDHP также предлагают дополнительные «оздоровительные» льготы, предоставляемые до выплаты франшизы. Планы медицинского страхования с высокой франшизой - это форма страхования от катастроф, предназначенная для покрытия катастрофических заболеваний . [2] Показатели принятия HDHP росли с момента их создания в 2004 году, причем не только с расширением возможностей работодателей, но и с увеличением возможностей правительства. [3] По состоянию на 2016 год, HDHP составляли 29% от общего числа охваченных работников в США; тем не менее, влияние такой схемы льгот не понимается широко. [4] [5]

Минимальная и максимальная франшиза [ править ]

Участие в соответствующей программе HDHP является требованием для сберегательных счетов в сфере здравоохранения и других программ с налоговыми льготами. Соответствующий план должен иметь минимальную франшизу и максимум наличных средств, которые Налоговая служба может изменять каждый год, чтобы отразить изменение стоимости жизни . Согласно инструкциям для IRS формы 8889, «этот предел не распространяется на франшиз и расходов на внесетевые услуги, если план использует сеть поставщиков. Вместо этого, только франшизы и личные расходы на услуги в пределах сеть следует использовать, чтобы определить, достигнут ли предел ».

ГодОдинокийСемья
Минимальная франшиза (разовая)Максимальная наличность (разовая)Минимальная франшиза (семейная)Максимум наличными (семья)
2009 г.1150 долларов США5 800 долл. США2300 долл. США11 600 долл. США
2010 [6]1 200 долл. США5 950 долл. США2400 долл. США11 900 долл. США
2011 г.1 200 долл. США5 950 долл. США2400 долл. США11 900 долл. США
2012 г.1 200 долл. США6050 долл. США2400 долл. США12 100 долл. США
20131250 долл. США6250 долл. США2,500 долл. США12 500 долл. США
2014 г.1250 долл. США6350 долл. США2,500 долл. США12 700 долл. США
2015 [7]1300 долларов США6 450 долл. США2600 долл. США12 900 долл. США
2016 [8]1300 долларов США6550 долл. США2600 долл. США13 100 долл. США
2017 [9]1300 долларов США6550 долл. США2600 долл. США13 100 долл. США
2018 [10]1350 долларов США6 650 долл. США2 700 долл. США13 300 долл. США

Влияние на профилактические услуги и использование [ править ]

Когда потребитель приобретает полис медицинского страхования, возникает риск морального риска, поскольку потребитель может использовать слишком много медицинских услуг, поскольку покрывается полная стоимость медицинского обслуживания (т. Е. Он / она имеет более низкие предельные затраты на медицинское обслуживание, чем на открытом рынке). [11] Защитники здравоохранения, ориентированного на потребителя (CDHC), такие как HDHP, исходят из того, что можно избежать неосмотрительного выбора, сделанного пациентами, если они будут нести финансовую ответственность за счет высоких доплат и франшиз. [12] Однако на практике исследования показывают, что HDHP может фактически способствовать такому поведению, как отказ от профилактических посещений и сокращение столь необходимой амбулаторной помощи., особенно для людей с хроническими заболеваниями или низким социально-экономическим статусом. [13] [ неудачная проверка ]

Последствия для личных финансов [ править ]

Чтобы иметь право на HDHP, индивидуальный план должен иметь франшизу не менее 1350 долларов, а семейные планы должны иметь франшизу не менее 2700 долларов. [14] Общие ежегодные наличные расходы HDHP (включая франшизы, доплаты и совместное страхование) не могут превышать 6650 долларов на человека или 13 300 долларов на семью (этот предел не распространяется на внесетевые платежи). Сервисы). [15] Из-за относительно высокой стоимости HDHP увеличение наличных расходов может быть обременительным, особенно для семей с низкими доходами. [16] Чтобы попытаться компенсировать расходы на лечение, держатели полисов HDHP могут внести свой вклад на счет сбережений здоровья (HSA) за счет дохода до налогообложения. [17] Взносы в HSA, в отличие от других инвестиционных инструментов с налоговыми льготами, предлагают тройную налоговую выгоду - не облагаемые налогом взносы, безналоговый рост и безналоговое снятие средств на квалифицированные медицинские расходы. [18] Максимальные лимиты взносов, которые держатели полисов могут внести в свой HSA в 2019 году, составляют 3500 долларов (физическое лицо) и 7000 долларов (семья) с дополнительным взносом в размере 1000 долларов для людей в возрасте 55 лет и старше. [19]

Возникающие проблемы [ править ]

Число людей, зачисленных в программы HDHP, увеличивается, но, вероятно, это связано с ростом стоимости медицинского обслуживания и перекладыванием расходов на потребителей, а не из-за того, что HDHP обязательно обеспечивают более качественный уход. [20]

Рост HDHP [ править ]

Планы медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) имеют гораздо более низкие страховые взносы, но высокие франшизы, совместное страхование и максимальные выплаты из кармана. [21] В связи с низкими первоначальными затратами популярность HDHP среди работодателей растет: 24% предлагали ту или иную форму HDHP в 2013 году (по сравнению с 5% в 2007 году). [22] В этой модели человек берет на себя все медицинские расходы до тех пор, пока не будет достигнута минимальная франшиза. Закон о доступном медицинском обслуживании ( ACA ), принятый в 2010 году, привел к значительному расширению числа HDHP. [23]

Распределение затрат, покупка товаров и потребительский спрос [ править ]

Экономическим принципом, лежащим в основе HDHP, является «разделение затрат», «метод финансирования здравоохранения, требующий некоторых прямых платежей пациентов за услуги [24].«Увеличение франшиз - это один из предполагаемых способов сократить расходы на здравоохранение за счет сокращения его общего использования. По мере того, как наличные расходы переходят от страховщиков и работодателей к отдельным лицам и сотрудникам, потребители станут более разборчивыми в своих страховых продуктах и ​​будут более активно участвовать в них. Покупки по ценам. Потребители также будут сравнивать стоимость медицинских услуг, предоставляемых в одном учреждении, по сравнению с другим при принятии решения о том, где им пользоваться. Вместе взятые, HDHP должны сократить использование медицинских услуг и сдержать рост национальных расходов на здравоохранение. Успех эта теория зависит от способности пациентов принимать информированные решения о покупке медицинских услуг [25], аналогично тому, как они поступают с товарами и услугами. [26]Из-за высоких франшиз потребители сталкиваются со стимулом учитывать цену при выборе поставщиков медицинских услуг и медицинских услуг. Однако эта экономическая модель остается недоказанной. Опрос 2016 года показал, что члены HDHP и традиционные планы с одинаковой вероятностью будут оплачивать медицинские услуги в магазинах. [27] Потребители выбирают медицинское обслуживание по разным причинам, и не все медицинские услуги и удобства могут быть оплачены покупкой по цене. Исследователи определили пять ситуаций, которые больше подходят для покупок по выгодной цене, чем другие. [25]

  1. Услуги не сложные.
  2. Потребность в услугах не является актуальной.
  3. Диагноз уже поставлен.
  4. Пакетные цены являются нормой для услуги.
  5. Структура страховых выплат стимулирует выбор поставщиков по более низким ценам.

Непредвиденные последствия разделения затрат [ править ]

Хотя HDHP - полезные средства для правильного потребителя, есть опасения, что пациенты могут отложить оказание помощи из-за высоких затрат, часто в ущерб себе. Когда пациенты откладывают необходимое или профилактическое лечение (амбулаторные визиты, скрининг и диагностические исследования), они могут оказаться в отделениях неотложной помощи или палатах больниц для лечения. Компромисс, заключающийся в раннем отказе от лечения в случае острой и ресурсоемкой госпитализации, в конечном итоге увеличивает общие расходы на здравоохранение. [28] До 43% застрахованных пациентов заявили, что они откладывали или пропускали рекомендованные врачом тесты или лечение из-за высоких связанных с этим расходов. [28]

Дополнительным экономическим принципом, обычно связанным с HDHP, является счет сбережений здоровья (HSA). HSA - это не облагаемые налогом счета, которые люди с HDHP финансируют для оплаты будущих медицинских расходов / затрат, за которые они теперь несут ответственность. "HSA, введенная в 2003 году в рамках законодательства о льготах на рецептурные препараты в рамках программы Medicare, представляет собой медицинский сберегательный счет с меньшими ограничениями, принадлежащий сотруднику и открытый для всех, кто зарегистрирован в [HDHP] и еще не покрыт государственной или частной страховкой. « 5 . HSA предназначены для компенсации финансового бремени [29], связанного с увеличением разделения затрат, связанных с HDHP, но набор в HSA был ограничен. Исследование 2016 года показало, что 61,6% участников HDHP не имеют HSA. [30]

Влияние на врачей, больницу и медицинское оборудование [ править ]

Как указывалось выше, люди с HDHP часто отказываются от лечения или откладывают его из-за увеличения разделения затрат, и это часто приводит к тому, что пациенты позже обращаются к поставщикам медицинских услуг и учреждениям в гораздо худшем состоянии [ необходима цитата ] . Эта модель оказывает значительное влияние на предложение здравоохранения [ необходима цитата ] . Больницы и медицинские учреждения принимают все большее количество плохих долгов с появлением HDHP как пациенты исчерпывают их франшизы вскоре после поступления для ухода и дефолта по непогашенной задолженности [ править ]. С увеличением доли затрат больницы получают больше денег непосредственно от пациентов; С 2011 по 2014 год количество потребительских платежей поставщикам медицинских услуг увеличилось на 193 процента, согласно исследованию, проведенному InstaMed «Тенденции в пятом годовом отчете по платежам в здравоохранении: 2014». [31] Благодаря предложению врачей / больниц, HDHP вынудила учреждения стать более внимательными к потребителю, поскольку пациенты (из-за покупок по ценам) проводят собственные исследования и понимают свои варианты. [32]Если пациенты с HDHP отказываются от первичной медико-санитарной помощи, это снижает объем и доходы, которые они могут получить. Это также означает, что в дальнейшем бремя и интенсивность ухода за эпизодом намного больше. То же самое касается и специалистов, которые видят меньше пациентов, проходящих профилактический скрининг и поддерживающую терапию (колоноскопия, маммография, рутинные лабораторные исследования и т. Д.), А затем оказывающихся в серьезных (и предотвратимых) состояниях. В долгосрочной перспективе стоимость и бремя неизменно больше [ править ] . Врачи борются с тем, чтобы стоимость стала большей причиной для выбора в пользу или против медицинского взаимодействия или процедуры, чем польза для здоровья для человека [ необходима цитата ] .

См. Также [ править ]

  • Акронимы в здравоохранении
  • Катастрофическая болезнь
  • Здравоохранение
  • Реформа здравоохранения
  • Экономика здравоохранения
  • Страхование здоровья в США
  • Политика здравоохранения
  • Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании
  • Здравоохранение

Ссылки [ править ]

  1. ^ «Планы медицинского страхования с высокой франшизой» . Здоровье 401к . Проверено 25 мая 2011 года .
  2. ^ «Публикация 969» (PDF) . Служба внутренних доходов. 11 января 2012 . Проверено 9 июня 2012 года .
  3. ^ Клэкстон, Г. «Пособия работодателя по здоровью: Ежегодный обзор 2016» . Фонд семьи Кайзер . Проверено 7 июля 2017 года .
  4. ↑ Waters, TM, Chang, CF, Cecil, WT, Kasteridis, P., and Mirvis, D. «Влияние планов здравоохранения с высокими вычетами на использование и стоимость медицинских услуг » , Health Services Research 46 (1), стр. 155 -172, Wiley-Blackwell, февраль 2011 г. Получено 15 апреля 2020 г. doi : 10.1111 / j.1475-6773.2010.01191.x
  5. ^ Бора, Б.Дж., Бернс, М.Э. и Шах, Н.Д. «Оценка воздействия планов здравоохранения с высоким вычетом на использование медицинских услуг и их стоимость: подход , основанный на изменениях» , Экономика здравоохранения 20 (9), стр. 1025- 1042, John Wiley & Sons, Inc., 1 июня 2011 г. Получено 15 апреля 2020 г. doi : 10.1002 / hec.1757
  6. ^ Процедура получения доходов IRS 2009-29
  7. ^ Процедура получения доходов IRS 2014-30
  8. ^ Процедура получения доходов IRS 2015-30
  9. ^ Процедура получения доходов IRS 2016-28
  10. ^ Процедура получения доходов IRS 2017-37
  11. ^ Stano, Шерман Folland, Аллен С. Гудман, Miron (2013). Экономика здоровья и здравоохранения (7-е изд.). Река Аппер Сэдл, Нью-Джерси: Пирсон. ISBN 9780132773690.
  12. ^ Виленская, GR (1 января 2006). «Планы здравоохранения, ориентированные на потребителей: первые данные и потенциальное влияние на больницы». По делам здравоохранения . 25 (1): 174–185. DOI : 10,1377 / hlthaff.25.1.174 . PMID 17694602 . 
  13. ^ «Счета сбережений здоровья (HSA)» . www.treasury.gov . Проверено 7 июля 2017 года .
  14. ^ Клэкстон, Г. «Пособия работодателя по здоровью: Ежегодный обзор 2016» . Фонд семьи Кайзер . Проверено 7 июля 2017 года .
  15. ^ Abdus, S .; Селден, TM; Кинан, П. (5 декабря 2016 г.). «Финансовое бремя планов с высокой франшизой». По делам здравоохранения . 35 (12): 2297–2301. DOI : 10,1377 / hlthaff.2016.0842 . PMID 27920319 . 
  16. ^ «Планы медицинского страхования с высокой франшизой» . Здоровье 401к . Проверено 7 июля 2017 года .
  17. ^ Арендатор, E. "Стоит ли бросать кости на план медицинского страхования с высокими франшизами?" . Проверено 7 июля 2017 года .
  18. ↑ Miller, S (2 мая 2016 г.). «IRS устанавливает лимиты взносов в HSA на 2017 год» . ШРМ . Проверено 7 июля 2017 года .
  19. ^ Тербер, Э. "Как привлечь пациента с высокой франшизой" . www.advisory.com . Проверено 7 июля 2017 года .
  20. ^ Клэкстон, Г. «Пособия работодателя по здоровью: Ежегодный обзор 2016» . Фонд семьи Кайзер . Проверено 7 июля 2017 года .
  21. ^ HealthCare.gov. План медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). В: Услуги. USCfMM, изд. Балтимор, Мэриленд 2017.
  22. ^ «Снимки: распространенность и стоимость франшиз в страховании, спонсируемом работодателем» .
  23. ^ «CDC: почти 40% взрослых в США имеют планы медицинского страхования с высокой франшизой» .
  24. ^ Folland, S (2013). Экономика здоровья и здравоохранения . Верхняя Сэдл Ривер: Пирсон Паблишинг.
  25. ^ а б Гинзбург, ПБ (2007). «Покупки по цене в медицине». По делам здравоохранения . 26 (2): 208–216. DOI : 10,1377 / hlthaff.26.2.w208 . PMID 17284467 . 
  26. ^ Гулд, Э. «Увеличение доли затрат на здравоохранение работает по назначению: оно обременяет пациентов, которые больше всего нуждаются в помощи» .
  27. ^ Siniako, AD (2016). «Рост плана медицинского обслуживания с высокой франшизой и покупка медицинских услуг: участники с кожей в игре» . ДЖАМА . 176 (3): 395–397. DOI : 10,1001 / jamainternmed.2015.7554 . PMC 6081744 . PMID 26784644 .  
  28. ^ a b Мерфи, Б. «21 статистика по планам медицинского страхования с высокой франшизой» .
  29. ^ «Часто задаваемые вопросы о сберегательных счетах для здоровья» . www.kiplinger.com . Проверено 8 июля 2017 .
  30. Перейти ↑ Abdus, S (2016). «Финансовое бремя планов с высокой франшизой». По делам здравоохранения . 35 (12): 2297–2301. DOI : 10,1377 / hlthaff.2016.0842 . PMID 27920319 . 
  31. ^ Instamed. Тенденции в платежах в сфере здравоохранения Пятый годовой отчет: 2014 г. 2015 г.
  32. ^ Мерфи, D (2016). «Планы с высокой франшизой сделали IU Health более внимательным к потребителям». Современное здравоохранение . 46 (22): 30–31. PMID 27526441 .